Что делать если нечем платить ипотеку

Звонить надо сразу или хотя бы в первый месяц после дня просрочки: на втором месяце уже начисляют штрафы

А после третьего недвижимость заберут и кредитная история будет испорчена навсегда.

Если нет возможности заплатить по другой причине, в любом случае нужно связаться с менеджером. Решение принимается индивидуально. Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат.

Главное, предоставить письменные подтверждения случившегося и ваших затрат.

Способ 6. Воспользоваться страховкой

Иногда при оформлении ипотеки банки предлагают оформить страховку от потери работы (дохода). Но при этом нужно вносить средства каждый месяц. Если у вас есть такая возможность, то воспользуйтесь ею сейчас.

Доказать свою неплатежеспособность сложно, так как ты наверняка будешь работать на двух работах, оплачивая ипотеку.

Суд по взысканию ипотеки

Выиграть суд по ипотеке банку обычно не составляет труда. В своем исковом заявлении ипотечный банк просит суд взыскать сумму долга и обратить взыскание на заложенное имущество (квартиру, дом). Суд проверяет:

  • Факт выдачи банком денежных средств по кредитному договору ипотечному заемщику;
  • Прошел ли государственную регистрацию в Росреестре договор об ипотеке (залоге недвижимого имущества);
  • Действительно ли имеется просрочка по ипотеке сроком более 3 месяцев;
  • Отчет об оценке ипотечной квартиры (дома), предоставленный банком, на основании которого будет устанавливаться начальная цена продажи.

А при подключении профессиональных юристов, срок реструктуризации можно существенно увеличить.

Воспользоваться страховкой

Если материальные трудности возникли из-за болезни, либо другой причины, попадающей под страховой случай, можно воспользоваться страховкой. Как правило, она оформляется в обязательном порядке при взятии ипотеки. Чтобы понять, относится ли случай к страховым, необходимо внимательно изучить договор. Так, если болезнь или травма заемщика произошла по собственной вине (например, в состоянии алкогольного опьянения), страховая компания снимает с себя ответственность.

Если причина временной неплатежеспособности попадает под страховой случай, в подтверждение необходимо предоставить в страховую компанию пакет документов. Это может быть больничный лист, копия медицинского заключения, копия приказа об увольнении, копия трудовой книжки и другие документы. Обычно полный их список озвучивает каждая конкретная страховая компания.

Страховые компании тщательно проверяют застрахованных лиц, поэтому доказать свое право воспользоваться страховкой бывает непросто.

Иметь как минимум одного ребенка;.

Рефинансирование

Данная финансовая операция подразумевает взятие другого кредита для погашения задолженности по первому займу. Другими словами это – перекредитование. Потребность рефинансирования ипотечного кредита может возникнуть, когда другой банк предлагает более выгодные условия и пониженную процентную ставку. Эта процедура позволяет снизить платежи.

Банку важно быстрее вернуть свои средства, поэтому жилье продается с торгов по минимальной стоимости.

Временные трудности с платежами по ипотеке не такая уж редкость. Ведь за пять-десять, а то и двадцать лет, пока вы погашаете кредит, в жизни может случиться что угодно. О том, как не усугубить ситуацию и не потерять недвижимость из-за финансовых проблем, рассказывает генеральный директор «Правокард» Станислав Каплан.

Проведите реструктуризацию долга.

Нечем платить ипотеку. Что делать?

— Человек неожиданно потерял доход, но обязан ежемесячно выплачивать ипотечный взнос. Что ему делать?

— Заемщик вправе претендовать на кредитные каникулы — это по сути отсрочка платежа. С 3 апреля вступил в силу № 106-ФЗ, который предусматривает отсрочку сроком до шести месяцев, если у заемщика из-за пандемии снизился доход.

Максимальные суммы, по которым даются кредитные каникулы на ипотеку: 4,5 млн рублей для Москвы, 3 млн рублей — для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа, 2 млн рублей — для остальных регионов.

Также для приостановки платежей по ипотеке допустимо воспользоваться законом № 76-ФЗ об ипотечных каникулах (он был принят летом 2019 года): по нему лимит составляет 15 млн рублей. Ипотечные каникулы предоставляются только один раз за весь срок кредита.

— Какие еще есть варианты?

— Попросить реструктуризацию — это снизит сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Остальные выходы из этой ситуации — набрать новых кредитов для погашения долга или подать на банкротство — невыгодны.

Вариант «ничего не делать» исключен: примерно через год-полтора банк продаст вашу квартиру, причем по заниженной цене.

Кредитные или ипотечные каникулы?

— Всем ли доступны ипотечные каникулы?

— Если говорить о новом законе по кредитным каникулам, то придется доказать снижение дохода на 30% и более. Закон установил очень низкие лимиты кредитования — учитывается именно размер выданного кредита, а не текущая задолженность, поэтому этот способ подходит не всем. В Москве и Петербурге некрупных ипотечных кредитов мало — средний размер жилищного займа в Москве превышает 4,2 млн рублей.

Еще один плюс: кредитные каникулы распространяются на всю недвижимость, а не на единственное жилье, как в случае с ипотечными каникулами. Третье преимущество — доказать необходимость каникул достаточно просто.

Чтобы претендовать на ипотечные каникулы, нужно обосновать сложившиеся обстоятельства, которые мешают платить по кредиту. Положительное решение зависит от банка — реально приостановление платежей либо уменьшение суммы платежа, тогда как кредитные каникулы полностью останавливают платежи.

— Что надо сделать, чтобы получить каникулы?

— Порядок получения для всех общий, он начинается с подачи в банк заявления о предоставлении кредитных каникул. Пока единой формы нет, но наше бюро уже разработало ее для клиентов.

Если отделения банка открыты, эффективнее подать заявление лично. При этом следует обязательно получить отметку о его приеме: для этого заявление следует написать в двух экземплярах и штамп о приеме проставить на свой экземпляр.

Если визит в банк невозможен, отправьте заявление почтой, но с описью вложения. В некоторых банках принимают документы по электронной почте, но, как правило, банк вправе запросить оригиналы документов.

Политика банков: «дожимают»

— А если ипотечный кредит не подпадает под кредитные или ипотечные каникулы?

— В таких случаях подача в банк заявления с просьбой предоставить каникулы — единственный вариант. Следующий ход за банком: войдет ли он в положение или нет. Но даже если банк пойдет навстречу (пока это маловероятно), кредитные каникулы будут не совсем такими, какими предлагаются по закону. Судя по нашей практике, чаще всего банк оставляет оплату процентов по кредиту (обычно это не менее трети ежемесячного платежа), срок каникул — от трех месяцев до полугода.

Стоит все время быть на связи с банком: там понимают, что лучше получить хоть что-то, чем ничего. Не исключено, что оптимальным выходом будет реструктуризация займа.

— Как общаться с банком, чтобы добиться своего?

— Во-первых, все обращения в банк стоит делать в письменном виде, по телефону сейчас сразу отказывают. Банки придерживаются такой политики: они пытаются максимально «дожать» деньги со всех своих клиентов. Во-вторых, помимо письменных обращений (особенно если банк медлит с ответом) действенны посты на форуме banki.ru, где отвечает непосредственно представитель банка. Иногда там вопрос решается быстрее и эффективнее, чем службой банка, которая разбирает заявления в обычном порядке.

— Ипотечные каникулы и правда такое большое подспорье, каким их считают?

— Пожалуй, да — это передышка, во время которой заемщик может подправить свое финансовое положение. Уступки банка означают не прощение платежей, а их продление. Вероятно, некоторые банки все равно будут просить выплачивать проценты по кредиту. Дело осложняется тем, что финансовые организации еще не подстроились под новую ситуацию, решение принимается в течение пяти рабочих дней — это совсем не оперативно.

Кто в зоне риска

— Получается, банки сквозь пальцы смотрят на невыплаты?

— Нужно держать контакт с банком, платить хотя бы частично, объясняя, что объективно не получается платить всю сумму. Все банки сталкиваются с кризисом платежей — лучше показать, что вы добросовестный заемщик и пытаетесь платить, несмотря на сложную финансовую ситуацию. Полный отказ от платежей только ухудшит отношение банка к заемщику.

У нас были случаи, когда банк не соглашался на компромисс, а банкротство клиенту не подходило. Спустя какое-то время мы писали обращения, что хотим урегулировать взаимоотношения в мирном ключе. В подобных обращениях клиенты признавали, что им было не по силам выплачивать долг в течение определенного времени, но теперь они готовы заплатить определенную сумму и получить рассрочку.

В подобных ситуациях банк часто предоставляет более выгодную рассрочку или даже списывает какие-то проценты. К тому же они на пороге вала неплатежей.

Рычагов давления у банков сейчас нет: суды заседания не проводят, приставы работают в режиме онлайн, недвижимость будет дешеветь, так как на рынок выйдут ипотечные квартиры, заемщики которых не потянули их оплачивать.

— Как вы оцениваете кризис неплатежей, будет ли расти число должников?

— Период неплатежей только начинается — оценить масштаб бедствия сложно. Но, согласно исследованию Magram Market Research, кредиты чаще всего берут россияне с доходом ниже среднего — их доля 36%. Они живут от зарплаты до зарплаты, отдавая платеж за кредит с доходов, — именно они станут первыми жертвами кризиса, так как у них нет финансовой подушки.

В зоне риска и хорошо зарабатывающие специалисты с высокой долговой нагрузкой из проблемных отраслей: ресторанного, гостиничного и туристического бизнеса, организации мероприятий. Они вмиг лишились работы, и кризис в эти отрасли пришел надолго.

По итогам I квартала 2020 года количество личных банкротств в стране выросло в 1,7 раза. По нашим оценкам, к концу года этот показатель увеличится в три-четыре раза, если власти не усилят меры поддержки россиян.

Попросить реструктуризацию это снизит сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Что делать, когда нечем платить ипотеку: 10 реальных способов выкрутиться

Для многих россиян ипотечный кредит – единственный способ стать владельцем собственной недвижимости. Поэтому из месяца в месяц заемщики должны перечислять в банк определенную сумму за жилье. При оформлении кредита банковский клиент уверен в возможности без проблем погашать заем. Но ситуации бывают разные – из-за проблем на работе или общего роста цен финансовая стабильность может пошатнуться. И тогда выплата ипотеки ставится под угрозу – денег на ежемесячные платежи катастрофически не хватает. Но не стоит пускать ситуацию на самотек – лучше воспользоваться одним из нижеприведенных способов.

Читайте также:  Как взять кредит без кредитной истории

Способ 1: попробовать получить кредитные каникулы
Вначале стоит отметить необходимость идти в банк при первых же проблемах с финансами. Не стоит затягивать разговор с банковскими сотрудниками на неопределенный срок. Если в текущем месяце вы с трудом погасили ежемесячный платеж до прописанного в договоре 20-го числа, а в следующем с большой вероятностью не «нашкребете» нужную сумму, то в банк можно идти уже в конце этого – начале следующего месяца. Объясните, почему не можете платить по кредиту по старому графику. Можете также принести доказательства своих слов, если они имеются – копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, приказ о переходе на другую должность и прочее.
Если с работой не повезло и заемщик стал числиться временно безработным, тогда можно попросить о предоставлении кредитных каникул. Банк может пойти на такие меры на пару месяцев. В это время, как правило, начисляются только проценты по займу, реже – заемщик может вообще ничего не платить. Но нужно понимать, что кредитные каникулы – это не столько решение проблемы, сколько отодвигание ее на некоторое время. Зато такая передышка позволит найти новую или более высокооплачиваемую работу.

Способ 2: договориться о реструктуризации займа
При наличии положительной кредитной истории можно попросить о реструктуризации задолженности. То есть сумму ежемесячного платежа можно уменьшить, но:
— срок кредитования в таком случае увеличится;
— общая переплата по ипотеке возрастет, поскольку проценты начисляются за фактический срок пользования заемными деньгами.

Способ 3: рефинансировать кредит

Рефинансирование, то есть взятие в другом банке займа на более выгодных условиях – реальный способ улучшить условия кредитования. Все, что нужно – иметь репутацию добросовестного заемщика, найти привлекательное банковское предложение и не пожалеть время на сбор документов. Зато рефинансирование дает возможность:
— уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более низкой процентной ставки;
— уменьшить срок кредитования, что снизит общую переплату по кредиту.

Способ 4: оформить дополнительный потребительский заем

Предложение оформить новый потребительский кредит многие могут воспринять в штыки. Но новый заем даст возможность погасить часть или даже остаток ипотеки. И потом уже предстоит расплачиваться с новым банком. При этом после полного погашения ипотечного кредита квартира будет выведена из-под залога. Следовательно, ее можно будет сдавать в аренду или продавать безо всяких с согласований с банком. Единственный нюанс – получить новый потребительский кредит заемщику с ипотекой не так-то просто. Поэтому выгоду этого варианта нужно просчитывать в каждом отдельном случае.

Способ 5: сдавать квартиру в аренду
Если купленная в кредит квартира – не единственное возможное место жительства, то стоит попытаться сдавать ее ради получения прибыли. То есть самим можно переехать к родителям, другим родственникам или на дачу, например. А в квартиру пустить арендаторов. В крупных городах полученную от сдачи в аренду прибыль должно хватить на внесение ежемесячных платежей. Только нужно учитывать, что придется получить согласие банка на такие действия. Все-таки заемщик не является полноправным собственником недвижимости до полного погашения ипотеки.

Способ 6: воспользоваться страховкой

При оформлении ипотечного кредита банки предлагают застраховать риски потери дохода. Не все заемщики соглашаются вносить эти деньги, но если уж страховка была выбрана, и из месяца в месяц оплачивалась, то самое время воспользоваться ею.

Способ 7: обратиться к кредитному брокеру
Этот вариант вообще-то не самый выгодный, уже хотя бы из-за необходимости оплачивать услуги брокера. Но он сможет подобрать самый выгодный вариант в каждой конкретной ситуации. Вначале нужно постараться уладить свои финансовые проблемы самостоятельно. Если не получается – воспользоваться услугами специалиста. У него, кстати, могут быть связи для оформления нового кредита на более выгодных условиях.

Способ 8: решить проблему через АИЖК
Заемщики Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) могут:
— воспользоваться программой помощи с господдержкой;
— продать квартиру агентству с ее последующей арендой и выкупом.
Эти варианты подходят не для всех, потому что АИЖК выдвигает свои требования к заемщикам и, собственно, самой недвижимости. Зато можно без потерь, разве что время затратить придется, уменьшить или взять передышку в уплате ипотечного кредита.

Способ 9: обратиться за помощью к родственникам
Занимать у близких или дальних членов семьи и, тем более, у друзей никогда не хочется. Но что делать, если деньги очень нужны. Преимущество этого варианта еще и в отсутствии процентов. Главное – не злоупотреблять доверием и отдать деньги в срок.

Способ 10: продать квартиру
Реализация купленной в ипотеку квартиры – не радужный вариант. Но если денег на оплату кредита совсем нет, а улучшение финансовой ситуации в ближайшем будущем не предвидится, то лучше продать недвижимость, чем наращивать долги и штрафы. Скорее всего, реализовать квартиру по рыночной стоимости не получится, потому что этот момент нужно будет согласовывать с банком. Да и не все хотят покупать залоговую квартиру. Но вырученных средств явно должно хватить на погашение полной стоимости кредита. И еще должны остаться деньги на жизнь.

Способ 1 попробовать получить кредитные каникулы Вначале стоит отметить необходимость идти в банк при первых же проблемах с финансами.

Другие варианты

Можно проанализировать собственные расходы, попробовать их сократить, отказаться от каких-то платных услуг, уменьшить траты на отдых и развлечения. В результате заемщик конечно будет ограничен в своих привычных жизненных условиях на некоторое время, но у него останется в собственности недвижимость.

Заемщик самостоятельно может объявить себя банкротом, если при наличии крупной суммы долга не имеет источников его погашения. Инициировать процедуру банкротства в отношении должника может сам кредитор.

Объявить себя банкротом можно, когда сумма долга превышает 500 тыс. р. и просроченная задолженность длится более 3 месяцев.

Осуществление процедуры производится через суд, залог будет реализован для погашения долга перед банком.

Когда заемщику нечем платить ежемесячный взнос, но он планирует увеличение доходов в будущем, выходом из положения может стать оформление дополнительного потребительского кредита или кредитной карты, для осуществления взноса. Это делается, чтобы кредит не выходил на просрочку и не портил КИ заемщика. Условием оформления станет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

К данному способу следует прибегать, если заемщик уверен в сроке получения дополнительных доходов, иначе он рискует только увеличить собственные долги.

При оформлении ипотечного кредита заемщик может застраховать сделку от разных рисков. Например, риск получения инвалидности, потери работы и т. д. При наступлении страхового случая, задолженность будет погашена страховой компанией.

Соглашение с банком.

Нечем платить ипотеку. Как получить отсрочку и кто это может сделать?

Пандемия коронавируса постепенно загоняет бизнес в очередной кризис, приводя к спаду продаж и, как следствие, уменьшению зарплат сотрудников. Хоть многие фирмы и заявляют, что выплачивать полную зарплату в этих условиях им удастся, эксперты прогнозируют сокращения, потому что иначе минимизировать издержки не получится. По информации amic.ru, уже сейчас в некоторых компаниях работникам урезают бонусы и премии и даже “голый оклад” в связи с переводом на удаленную работу. А при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно, заявил президент Владимир Путин во время обращения к нации. Что делать, если вам сократили зарплату, а за ипотеку и потребительские кредиты нечем платить? И есть ли шанс получить отсрочку по платежам, пока все не устаканится?

Воспользоваться ипотечными каникулами. Эта процедура помогает тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации и временно не может справляться с выплатами по кредиту. Оформив каникулы, вы можете не платить долг совсем (несколько месяцев) или уменьшить платежи до комфортной суммы. Каникулы предоставляют только один раз по действующему кредитному договору и максимум на полгода.

Как пояснили amic.ru в барнаульском отделении Центробанка, “уйти” на ипотечные каникулы получится, если:

  • ваш кредит не превышает 15 млн рублей;
  • вы еще не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору;
  • в ипотеку оформлено ваше единственное жилье;
  • вы попали в трудную жизненную ситуацию.

У вас трудная жизненная ситуация, если вы:

  • потеряли работу и встали на учет в службу занятости как безработный;
  • получили инвалидность I или II группы;
  • находитесь на больничном (имеете нетрудоспособность) больше двух месяцев (к этому относится и декретный отпуск);
  • в вашей семье увеличилось количество иждивенцев, доход уменьшился более чем на 20%, а выплаты по кредиту превысили 40% дохода.

Обратите внимание: если из-за ухода на карантин и удаленку ваша зарплата снизилась более чем на 30%, а платежи по ипотеке или кредиту стали превышать 50% дохода, то вы тоже в трудной жизненной ситуации. Можете рассчитывать на кредитные каникулы.

2. Собрать документы: нужна выписка из Росреестра (чтобы подтвердить, что ипотека оформлена на единственное жилье), справки о тяжелой финансовой ситуации (см. карточку №3). Кроме того, нужен документ, подтверждающий согласие владельца недвижимости. Хотя это требуется лишь в том случае, если залогом по ипотеке стала, допустим, квартира родителей, которые и должны дать согласие на ипотечные каникулы. За оформление некоторых документов придется заплатить. К примеру, за выписку из Росреестра. Но если оформлять в электронном виде, то будет дешевле.

3. Отнести эти бумаги в банк. Лучше вручить под расписку либо направить заказным письмом с уведомлением, чтобы документы не потерялись и с ними начали работать.

4. Ждать пять рабочих дней. Именно столько времени необходимо кредитору, чтобы рассмотреть заявку. Если после пяти дней банк не ответил или отказался дать ипотечные каникулы, хотя вы представили все документы, можно пожаловаться в Банк России на сайте cbr.ru.

Читайте также:  Как стать гражданином Латвии россиянину в 2020 году

Поговорите с банком об отсрочке. Желательно это сделать до появления первой просроченной задолженности. Если вы надежный клиент, то кредитор пойдет вам навстречу (хотя и не обязан).

С банком можно договориться вот о чем:

  • об отсрочке платежа на некоторое время (еще раз: банк не обязан на это соглашаться);
  • о реструктуризации долга (это реальнее отсрочки, но в этом случае чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита).

У вас могут потребовать документы, которые подтвердят финансовые трудности: документ о сокращении зарплаты, приказ о сокращении на работе, свидетельство о смерти созаемщика по кредиту, справка об инвалидности, справка о тяжелой болезни или дорогостоящей операции и так далее.

Нет! И ни в коем случае так не делайте. Не заплатите раз – сразу же набежит просрочка. Долг будет накапливаться и расти, и кредит никто вам не “простит”. Если вы не погасите задолженность добровольно, то банк вправе обратиться в суд. В конце концов долг могут погасить за счет продажи вашего имущества или потребовать с ваших поручителей (если такие есть).

Отказ платить по кредиту может привести и к уголовной ответственности, хотя это уже редкость (статья грозит в том случае, если налицо признаки мошенничества или умышленной невыплаты крупного долга). Но чаще всего обходятся без судимостей – штраф, принудительные работы и вы на свободе. Так что не вздумайте не платить кредит.

У вас могут потребовать документы, которые подтвердят финансовые трудности документ о сокращении зарплаты, приказ о сокращении на работе, свидетельство о смерти созаемщика по кредиту, справка об инвалидности, справка о тяжелой болезни или дорогостоящей операции и так далее.

Изучите страховой договор

При оформлении кредита вы обязательно заключили также договор страхования.

Перечитайте его условия. Возможно, с учетом ваших обстоятельств, вам можно не платить ипотеку какое-то время, но об этом нужно уведомить страховщика.

Самые распространенные страховые случаи:

  • увольнение, связанное с ликвидацией компании;
  • потеря работоспособности по болезни, из-за серьезной травмы и т.д.

Если вы нашли в своем договоре случай, соответствующий вашей ситуации, пишите заявление страховщику. Но при этом также не забудьте уведомить банк, чтобы они понимали ситуацию, знали, что вам пока что объективно нечем платить, и вместе с вами ожидали решения по страховке, а не считали, что вы уклоняетесь от выплат.

Кроме того, эти люди должны соответствовать таким условиям.

Ипотека: что делать, когда нечем платить

Ставки по ипотеке сегодня многим кажутся практически запретительными. Однако выход все же есть. Решением для будущих новоселов может стать программа страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору — так называемое ипотечное страхование.

«Продал жилье – долг погашен»

Для любого гражданина, собирающегося брать ипотеку сегодня, решающую роль имеет стоимость кредита. И это понятно: после резкого поднятия учетной ставки в декабре прошлого года проценты по жилищным ссудам взлетели до 15—17% годовых. Даже после некоторого смягчения Банком России денежно-кредитной политики банки не стали спешить с удешевлением своих продуктов.

Сейчас на рынке редко встретишь предложения со ставками ниже 14%. Кроме того, из-за ухудшения экономической ситуации в стране ужесточились требования в части первоначального взноса, который в большинстве случаев теперь должен составлять не менее 30% от стоимости жилья. В таких условиях потенциальному заемщику крайне сложно решить свою жилищную проблему: жесткие требования к первоначальному взносу требуют большего срока накопления, а большие выплаты из-за высоких ставок ограничивают максимально возможную сумму кредита.

Решением для будущих новоселов может стать программа страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору — так называемое ипотечное страхование. Не стоить путать этот вид страхования со ставшим уже привычным комплексным ипотечным страхованием, которое включает в себя страхование имущества, потери титула и жизни заемщика. Этот вид страхования защищает заемщика и банк от последствий «кредитного риска».

Страхование потери имущества или потери прав собственности (потеря титула) на самом деле не ведет к дефолту заемщика – у семьи может быть стабильный доход и она может продолжить обслуживание кредита. Ипотечное страхование защищает банк от убытков, если заемщик не может гасить свой кредит и банк был вынужден пойти в суд.

Механизм действия этого продукта достаточно прост. Страховка покрывает риск убытка банка в случае дефолта заемщика и нехватки средств от продажи его жилья для погашения остатка долга. Ведь в случае невозможности гражданина платить по кредиту банк будет вынужден продать заложенную квартиру, которая за время обслуживания долга может подешеветь.

В обычном случае, если вырученных от продажи жилья денег банку не хватает, он будет требовать погашения остатка долга. Практика показывает, что эти суммы непосильны для семьи, ведь домохозяйство лишилось и первоначального взноса, и всех платежей по кредиту в течение первых лет, и заложенного жилья. Да еще и осталось должно банку. При наличии ипотечного страхования на помощь заемщику придет страховая компания, которая покроет недостающую сумму. Так что подобная страховка ограничивает ответственность заемщика перед кредитором размером стоимости его квартиры по принципу «продал жилье – долг погашен».

15 лет финансовых страданий

В июле 2014 года депутаты Госдумы внесли поправки в статью 61 закона «Об ипотеке», которые обеспечили высокий уровень социальной защиты заемщиков – заемщик, как слабая сторона, не должен думать о том, хватит ли его страховки на покрытие остатка долга перед банков. Заемщикам, которые имеют страховку, долг перед банком после страховой выплаты прощается.

Конечно, многие граждане, берущие кредит, обычно не задумываются о возможных будущих проблемах. Они уверены в том, что успешно вернут кредит и им не придется продавать жилье для погашения долга банку. Но, увы, обстоятельства бывают разные, и трудные жизненные ситуации все же случаются: люди теряют работу, разводятся.

По статистике в течение срока жизни кредита (в среднем 15 лет) заемщик 2–3 раза может оказаться в состоянии просроченной задолженности 90+, правда, с высокой вероятностью восстановления. Судите сами: средний срок ипотечного кредита – 15 лет, средний срок работы на одном месте – пять лет, средний срок поиска работы – шесть месяцев. И лишь 10% ипотечных заемщиков имеют финансовую подушку безопасности, позволяющую пережить полугодовую потерю работы.

Кризис не щадит

Проблема потери взятого в ипотеку жилья становится еще более актуальной в кризис. Сегодня общее число ипотечных заемщиков в России составляет порядка 4 млн человек, из них проблемных, просрочивших платежи по кредитам на 90 и более дней, около 80 тыс.

Кроме того, в период экономического спада квадратные метры, как правило, дешевеют – так было в 2008–2009 годах. И сейчас в ряде регионов этот процесс уже начался. Если при выдаче кредита стоимость залога превышала размер долга, теперь ситуация может измениться. В случае дефолта заемщика продажа жилья не покроет ранее взятый кредит, и человек останется должен банку.

Только по данным коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», с начала года число заемщиков, потерявших жилье и вынужденных гасить остаток долга банку, выросло на 12%.

Многим из них способен помочь вступающий в силу с 1 октября 2015 года закон «О банкротстве физических лиц». Однако если бы кредиторы были лояльнее к своим заемщикам и активнее использовали механизмы реструктуризации долга, то дополнительной защиты граждан в виде специального закона, возможно, не потребовалось бы.

Заемщику легче, спокойнее банку

Однако основной мотиватор ипотечного заемщика – не уменьшение будущих проблем (в такую ситуацию никакой заемщик попадать не собирается), а смягчение условий кредитования. Механизм страховой защиты выгоден не только заемщику, но и банку, поскольку его риски значительно снижаются. К тому же большая часть полисов перестраховывается в государственной страховой компании АИЖК.

Банки, получив защиту от рисков, смогут предлагать заемщику лучшие условия по кредиту, нежели клиентам без страховки. В первую очередь, снижение процентной ставки. Подсчитано, что использование ипотечного страхования позволяет снизить процентную ставку по кредиту на 0,7–1 процентный пункт. В свою очередь, снижение стоимости ссуды облегчит платежную нагрузку на семью, больше средств будет оставаться в семейном бюджете. А плата за страхование будет фактически компенсирована на 2–2,5 года ипотечного кредита за счет сниженной процентной ставки.

Кроме того, покрытие убытков банка позволит кредиторам смягчать условия кредитования, например в отношении первоначального взноса – вплоть до 10%. Таким образом, страхование ответственности заемщика повысит сумму кредита и, как следствие, расширит возможности при выборе жилья.

А как за рубежом?

Ипотечное страхование наибольшее развитие получило в США и Канаде при лидирующей поддержке государственных страховщиков. Интересно, что в Канаде кредитор никогда не получит страховое возмещение, если не докажет, что принял все меры для спасения ипотечного кредита и обращение взыскания было крайней мерой.

Важно отметить, что в Канаде менее всего ощутимы «ипотечные кризисы», периодически возникающие во многих странах, – заемщик имеет полноценную защиту, включая право на реструктуризацию, кредитор полностью защищен от убытка, а государство следит за надежностью рынка рыночными методами.

Возможно, такая же практика заработает и в России: банки, зная, что страховщик проверит необходимость продажи квартиры, предпочтет сначала предоставить заемщику реструктуризацию долга. Кстати, практика кризиса 2009 года показывала, что порядка 80% заемщиков успешно восстанавливают свою платежеспособность.

О том, что программа получит распространение, говорит большое количество страховых компаний, аккредитовавшихся в СК АИЖК: на сегодня уже 20 страховщиков предлагает договоры страхования ответственности заемщика, в том числе ОАО «СОГАЗ», ООО «Росгосстрах», ОАО «АльфаСтрахование», САО «ВСК», ЗАО «СГ УралСиб». И уже более 100 кредитных организаций предлагают ипотеку со страховкой. Поэтому будущим владельцам ипотечной квартиры в собственных интересах стоит изначально выбирать банки, которые дают кредиты с такой опцией, чтобы потом не жалеть об упущенных возможностях.

Читайте также:  Сколько можно стоять на остановке на машине

Считаем экономию

Что дает ипотечное страхование? Рассмотрим пример. Итак, у вас жилье в Новосибирске стоит 2,5 млн рублей. У заемщика накоплено только 250 тыс. рублей, необходим кредит на 2,25 млн. Банк считает, что такая ссуда несет в себе повышенный риск, и в нынешних условиях даст кредит по ставке приблизительно 15% годовых, ожидая, что с некой вероятностью может понести убыток.

Ежемесячный платеж при сроке кредита 15 лет составит 31 500 рублей. Если заемщик приносит в банк полис на 500 тыс. рублей, который обойдется (в среднем около 2,2% от размера кредита) в 49 500 рулей, банк может пойти на снижение процентной ставки до 14% годовых. Тогда платеж заемщика снижается до 29 950 рублей в месяц, что позволит компенсировать уплаченную страховую премию за два года и восемь месяцев.

А плата за страхование будет фактически компенсирована на 2 2,5 года ипотечного кредита за счет сниженной процентной ставки.

Что делать если нет возможности платить ипотеку дальше в 2020 году: программы поддержки от государства

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку. Вопрос этот очень непростой и болезненный. Тот, кто брал ипотеку, тот поймет. Наши эксперты дадут советы, как погасить ипотеку и просрочку, а также варианты выхода из сложной финансовой ситуации, в том числе и с помощью государства.

Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос.

Альтернативные способы урегулирования споров с банками по ипотечным договорам

В некоторых случаях, даже лояльные условия банка не могут удовлетворить заемщика, который не в состоянии выплачивать образовавшуюся задолженность. В таком случае, заемщик думает о том, как отказаться от ипотеки и вернуть деньги. Однако практика такова, что вернуть хотя бы часть денег можно в том случае, если заемщик уже выплатил более двух третей от стоимости квартиры.

В этом случае, по согласию с банком, квартиру можно продать. Банк заберет свою часть, а остаток средств зачислятся на счет заемщика. К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.

Еще одним вариантом является сдача недвижимости в аренду. Если заемщику есть где проживать, он может, по согласию с банком, сдать свой объект недвижимости в аренду. Арендные платежи, особенно если параллельно используется рассрочка долга, позволяют собственнику помещения практически не тратить деньги на выплату кредита, используя для этого доходы от аренды.

Очевидно, что универсального ответа на вопрос: «не могу платить ипотеку что делать» не существует. Однако действующее законодательство предусматривает ряд путей, позволяющих уменьшить долговую нагрузку на заемщика и хотя бы частично решить имеющиеся у него проблемы.

К сожалению, стоимость недвижимости в РФ ощутимо упала, поэтому нет гарантий того, что продажа недвижимости по нынешним ценам способна покрыть даже сумму задолженности должника перед финансовым учреждением, не говоря уже о компенсации ему части его средств.

По уши в долгах: что делать, если нечем платить ипотеку

N1.RU о том, как законно снизить платёжную нагрузку

Ещё совсем недавно жизнь казалась вам стабильной, и поэтому вы не раздумывая приобрели квартиру на вторичном рынке или в новостройке в ипотеку. Но вдруг с финансами начались проблемы, а кредит нужно продолжать выплачивать регулярно. Что можно сделать с ипотекой, чтобы не накопить долги, читайте на N1.RU.

Экономическая ситуация в стране нестабильная, и у некоторых заёмщиков возникли проблемы с выплатой ипотечных кредитов и даже просрочки. На такой случай в банках обычно существуют инструменты поддержки клиентов, попавших в непростую финансовую ситуацию.

«Банк готов в индивидуальном порядке рассмотреть возможности, позволяющие снизить платёжную нагрузку на какой-то период. В частности, можно отложить выплаты по основному долгу на один год или воспользоваться таким инструментом, как «ипотечная карта», — она предоставляется на определённый срок и имеет дополнительно установленный кредитный лимит», — говорят специалисты пресс-службы ВТБ.

Если ранее заёмщик делал частичное досрочное погашение, банк может предложить восстановить первоначальный срок действия кредитного договора. Это подходит для ситуаций, когда в случае переплаты сокращался срок, а не размер ежемесячного платежа. Также можно изменить график погашения кредита: с дифференцированного на аннуитетный. Это особенно выгодно, если вы выплатили только треть кредита, тогда размер платежа существенно уменьшится.

Также можно увеличить срок действия кредитного договора: в этом случае общая переплата вырастет, однако ежемесячный платёж уменьшится. А когда заёмщик вернёт прежний уровень доходов, он сможет сократить размер итоговой переплаты по кредиту за счёт частичного досрочного погашения.

«Тем, кого проблема поиска работы и выплаты ипотеки не коснулась, но возможный риск беспокоит, стоит рассмотреть вариант страхового полиса на случай потери работы, — его предлагают некоторые банки со специализацией на ипотеке. К страховым случаям относятся: ликвидация компании, прекращение деятельности ИП и сокращение штата работников организации», — отмечает управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» в Новосибирске Евгений Шеин.

По условиям кредитного договора заёмщик обязан сообщить в банк о проблемах, способных повлиять на выполнение обязательств. После этого с заёмщиком проговариваются все возможные варианты разрешения ситуации. Результат реструктуризации зависит, прежде всего, от усилий самого клиента, степени его ответственности и возможности восстановить прежнюю платёжеспособность.

«Как правило, банки предлагают своим заёмщикам следующие варианты реструктуризации: увеличение срока кредитования на любое время, вплоть до достижения заёмщиком максимально допустимого возраста по кредиту; временное снижение ежемесячного платежа на полгода или даже год; предоставление льготного периода по уплате основного долга или выплате процентов от 6 до 12 месяцев. При этом все перечисленные формы реструктуризации могут комбинироваться. В некоторых случаях предусмотрены специальные государственные программы реструктуризации», — говорит Евгений Шеин.

Заёмщик оставляет заявку онлайн или обращается в любое отделение банка и направляет в отсканированном виде заполненное заявление на реструктуризацию кредита и документы, подтверждающие его нынешнее финансовое состояние.

«Банк анализирует возможность проведения реструктуризации и связывается с заёмщиком, сотрудник организации озвучивает решение и назначает дату и время подписания документов по реструктуризации», — говорит заместитель управляющего Новосибирским отделением ПАО Сбербанк Ольга Коновалова.

В кредитной истории клиента важно отсутствие просрочки, поэтому заёмщику стоит обратиться в отделение банка за реструктуризацией, как только он понимает, что у него возможны трудности с оплатой ежемесячного платежа по кредиту.

«Если заёмщик из-за финансовых затруднений обращается в банк за реструктуризацией кредита, это изначально говорит о его высокой ответственности и желании сохранить хорошую кредитную историю. Неудивительно, что когда банк и заёмщик приходят к консенсусу, то в итоге успешно выплачивается почти 100 % реструктуризированных кредитов. Более того, из них 50 % выплачивается даже досрочно: люди справляются с трудностями, решают свои проблемы и закрывают долги», — комментирует Евгений Шеин.

К реструктуризации обращаются, как правило, когда проблема уже случилась, а рефинансирование, напротив, делают тогда, когда у заёмщика благополучная ситуация, но он хочет снизить финансовую нагрузку.

«Рефинансирование ипотечного кредита — это оформление нового кредита на погашение уже имеющегося. Как правило, клиент оформляет кредит по ставке, как минимум, на 1,5–2 % ниже, чем по действующему. Такая разница позволяет, как правило, за 6–12 месяцев покрыть все расходы, возникающие при рефинансировании. При оформлении нового договора клиент может изменить не только ставку, но и другие условия, например, сократить или увеличить сроки пользования ипотечным займом», — отмечает Евгений Шеин.

Одно из основных требований к заёмщику по данной программе — отсутствие просроченной задолженности. Кроме того, рефинансироваться могут лишь те кредиты, по которым ранее не проводилась реструктуризация, а также не использовался материнский капитал.

Продажа квартиры, купленной в ипотеку

Если заёмщик считает, что купленную в ипотеку квартиру ему не «потянуть», он может её продать. Необходимо только предварительно получить одобрение от кредитора. Как правило, банки не против продажи залогового имущества, главное, чтобы сумма от продажи позволила закрыть долг по кредиту. Но надо учитывать, что поиск покупателя и оформление сделки могут затянуться.

Некоторые банки дополнительно снижают ставки по кредиту, если продаётся квартира их заёмщика, а покупатель оформляет ипотеку в этой же кредитной организации. Скидка может достигать 1 % от стандартной ставки.

Бывший супруг не хочет платить по кредиту

Бывают ситуации, когда люди покупают квартиру в браке, становятся созаёмщиками по кредиту, а потом разводятся. И после этого кто-то из супругов перестаёт платить свою часть ипотеки.

«Следует помнить, что в том случае, если платёж не полный, просроченная задолженность образуется у обоих солидарных заёмщиков одновременно. И банк будет начислять неустойку на всю сумму просроченной задолженности. У обоих заёмщиков будет испорчена кредитная история, ведь сведения о допущенной просрочке поступят в Бюро кредитных историй. В итоге, если задолженность так и не будет урегулирована, супруги могут лишиться имущества, являющегося залогом по кредиту», — говорит Евгений Шеин.

Обычно заинтересованный в сохранении квартиры бывший супруг всё же вносит ежемесячные платежи по кредиту в полном объёме, а после полной оплаты кредита он обращается в суд и взыскивает на основании статьи 325 Гражданского кодекса РФ со второго солидарного заёмщика половину оплаченных сумм по кредиту. Ещё один из супругов может договориться со вторым о продаже квартиры «из-под залога» и досрочном погашении кредита.

Если финансовые проблемы застали вас врасплох, решать вопросы с банками лучше сразу. Но даже если просрочка уже «накапала», не стоит скрываться от банка и портить свою кредитную историю. Сообщите банку о желании сотрудничать и попросите помощи в решении сложного вопроса.

Также можно увеличить срок действия кредитного договора в этом случае общая переплата вырастет, однако ежемесячный платёж уменьшится.

Добавить комментарий