Предметом кредитного договора могут быть

Кредитный договор

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому и возникла необходимость в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора в рамках общего института кредитных или заемных обязательств.

Понятие кредитного договора.

Правовое регулирование кредитного договора. Кредитный договор является разновидностью договора займа. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите (§_2 главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора. Действует также ряд федеральных законов, опосредующих кредитно-денежный оборот и определяющих устройство банковской системы в России: Закон РФ от 2.12.1990 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и др. Условия кредитного договора предусмотрены и специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Правовая характеристика кредитного договора. Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

Существенные условия кредитного договора. К существенным относятся условия о предмете договора.

Предмет кредитного договора. Предметом кредитного договора являются только денежные средства как в наличной, так и в безналичной форме. Иные вещи не могут быть предметом кредитного договора. Кредит может быть предоставлен и в иностранной валюте, в порядке и на условиях, определяемых Законом «О валютном регулировании и валютном контроле».

Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.

Срок кредитного договора. Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора необходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.

Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.

Цена кредитного договора. Цена в кредитном договоре понимается как плата за кредит и выражается в процентах, взимаемых с заемщика за пользование предоставленными денежными средствами. Сумма процентов за пользование кредитом зависит от состояния экономики в целом, размера учетной ставки Центрального банка России, суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Процентные ставки по кредитам, порядок уплаты процентов устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом, и фиксируются в договоре. Как правило, они складываются из ставки рефинансирования Банка России и процентов, устанавливаемых самим кредитором. В силу прямого распространения норм о займе на кредит, в отношении последнего действуют правила ст. 809 ГК РФ. В частности, возможна ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их по существующей в месте нахождения кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования.

Кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условия о правомерности одностороннего изменения процентов за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях.

Стороны договора. Сторонами в договоре являются кредитор и заемщик.

Кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции. Заемщик — любое физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор считается ничтожным.

Обычно кредитные организации используют разработанные ими стандартные формуляры таких договоров. Они являются для заемщика договором присоединения, регулируемым по правилам ст. 428 ГК РФ.

Обязанности кредитора по кредитному договору.

Кредитор по кредитному договору обязан:

1. Предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Указанная обязанность исполняется несколькими способами. Если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу кредитной организации. Если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика. Физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами должен быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц. Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика.

Закон предусматривает для кредитора возможность отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Примером таких обстоятельств может служить выявление каких-либо факторов, подрывающих доверие к должнику, привлечение его к ответственности, банкротство должника и т.п.

При немотивированном отказе кредитора от предоставления кредита, предоставлении его в меньшей сумме или с нарушением сроков заемщик имеет право потребовать применения к нему мер ответственности (уплата процентов на сумму долга в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ; возмещение убытков; взыскание неустойки в случаях, установленных законом или договором).

2. Хранить банковскую тайну о счетах клиента.

В соответствии со ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Действующим законодательством допускается предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, установленных законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).

Обязанности заемщика по кредитному договору.

Заемщик по кредитному договору обязан:

1. Получить предоставленный кредитором кредит.

Однако, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного законом срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.

2. Возвратить сумму предоставленного кредита и процентов по нему.

Данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации-кредитора.

Ответственность за ее неисполнение (просрочку исполнения) заемщик несет по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Она состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Если иное не установлено законом или кредитным договором, в случаях когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 15 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

3. Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Кредитор имеет право:

  • контролировать целевое использование кредита; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции;
  • в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;
  • отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Товарный и коммерческий кредит.

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа. В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор заключается путем передачи товаров взаймы. Следовательно, к товарному кредиту применяются правила о кредите денежном, поскольку иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства. Этим определяются его консенсуальный, возмездный и двусторонний характер, а также требование об обязательности письменной формы.

Как правило, предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье и т.п., недостаток которых может быть восполнен за счет заимствования у другого лица. Поскольку договор товарного кредита обычно заключается в производственных целях, к нему применяются не только правила о кредите, но и условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров (статьи 465—485 ГК РФ), если иное не предусмотрено договором о товарном кредите. Стороны договора — любые субъекты гражданского права.

Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.

В соответствии с пп. 13, 14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.

Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи, на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.

В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК РФ обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли-продажи.

В соответствии со ст.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Виды кредитных договоров.

Похожие темы научных работ по праву , автор научной работы — Давтов Борис Радикович

Банковские сделки право и практика.

Заемщиком

При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.

При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.

Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора.

1.3. Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с

одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная

организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае –

Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во

вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,

срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень

осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О

банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная

кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и

заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или

потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой

кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1 ГК РФ, часть первая, в.

Что такое кредитный договор

Каждый из вариантов кредитования подразумевает индивидуальные условия. Однако вне зависимости от размера займа, условий и порядка его погашения, заемщики должны помнить, что им обязательно необходимо заключить кредитное соглашение в письменной форме. Именно данный документ будет гарантировать обеим сторонам соглашения их выгоду: заемщику – своевременную выплату денежных средств, а кредитной организации – уплату процентов за их использование.

Сумма займа30 000 Р
Проц. ставкаОт 0%
Срок займаДо 30 дней
Кред. историяЛюбая
ВозрастОт 18 лет
Решение15 мин.

Итак, кредитный договор – это особый документ, который регламентирует условия и порядок выдачи денежных средств заемщику и их возврата кредитному учреждению. Составлению и подписанию данного соглашения необходимо уделить особое внимание, ведь, если договор будет составлен неверно, его действительность может быть оспорена в судебном порядке.

Обычно сторон всего две.

Внесение изменений в кредитный договор, расторжение

Может ли быть изменение условий кредитного договора? Внесение изменений в кредитный договор не допускается в силу 310 ст. ГК РФ. Банк не может изменить в одностороннем порядке условия соглашения по процентной ставке, сроке займа. Единственным выходом в отношении внесения поправок в структуру кредитного договора может выступать договоренность между сторонами. Например, банк согласился на определенные изменения в вопросе кредитования конкретного заемщика. Остальные проблемы в этой ситуации решает судебный орган.

Но существуют ситуации, когда банк может изменить условия. И в этом, в первую очередь, виноват сам заемщик. Это такие ситуации, как:

  • задержка выплат;
  • отказ от погашения долга;
  • реализация, повреждение залогового имущества без сообщения об этом банку.

В этой ситуации решение кредитора если не о расторжении кредитного договора, то об изменении его условий, будет законным.

Но если кредитное учреждение требует, например, погашение долга в досрочном порядке, ссылаясь на потерю работы заемщиком, это незаконное требование может быть обжаловано в суде.

И в этом, в первую очередь, виноват сам заемщик.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Читайте также:  Может ли сожитель претендовать на имущество

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

срок действия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении.

Признаки кредитного договора

Основными признаками кредитного договора является срочность, платность и возвратность. Кредитный договор, как и договор займа может предусматривать целевое использование кредита. Например, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000г. №28 « О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (в ред. От 08.05.2002г.) долгосрочный ипотечный кредитный предоставляется кредитной организации физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям равно как и ставки по вкладам определяется в порядке на условиях предусмотренных ст.29 Закона «О банках и банковской деятельности от 02.12.1990г. №395-1 в редакции Федерального закона от 15.02.2010г №11-ФЗ «О внесении изменений в ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности.» Этим же ФЗ №11 от 15.02.2010г. Посредством внесений в части 2 ст29 Закона «О банках и Банковской деятельности был внесен запрет на право кредитной организации в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам, или порядок их определения и сроков этих договоров, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом.

Таким образом, несмотря на запрет изменения в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору эта возможность на самом деле зависит от условий кредитного договора, например изменения процентной ставки по кредиту условиями договора привязана к ставке рефинансирования центробанка или она является «плавающей»- зависимой от каких-либо индексов фондовых рынков.

Таким образом, появилась особая разновидность кредитного договора, так называемым ипотечный договор, или договор ипотечного кредитования. Порядок и правила заключения ипотечного договора в соответствии со ст.8 Федерального закона «Об ипотеке» определяется с соблюдением общих правил Гражданского кодекса РФ о заключении договоров, а также положений указанного закона.

Ипотека сегодня-это закон недвижимости под выдаваемый кредит, когда залоговое имущество не предоставляется кредитору, а остается в собственности должника. Поэтому говоря о договоре ипотечного кредитования мы имеем дело со смешанным договором, являясь по сути кредитным договором и содержит признаки договора залога.

Ранее закон предусматривает в качестве одного из правообразующих элементов также нотариальное удостоверение договора.

Предметом кредитного договора могут быть

Под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК).

Кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. У данного договора имеется два существенных признака, отличающих его от договора займа: во-первых, на стороне кредитора всегда выступает банк или кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, то есть порождает обязательство как на стороне кредитора, так и на стороне заемщика.

В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор под страхом его недействительности должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК).

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т. е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т.д.). Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. Ими, в частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита (п. 1 и 3 ст. 810 ГК), последствия его просрочки (ст. 811 ГК), последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий (ст. 813 ГК) и др.

Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика (п. 1 и 2 ст. 821 ГК). Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.

Видами кредитного договора являются товарный и коммерческий кредиты.

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (ст. 822 ГК). Кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций, т.к. они не могут совершать операции с товарами.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками (ст. 823 ГК). Такие условия кредитования часто встречаются в договорах купли-продажи, подряда, договорах об оказании услуг.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии , в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера («лимит выдачи») либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела («лимит задолженности»).

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. В таком случае речь идет о целевом кредите , к которому применяются нормы об отношениях целевого займа. Кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия.

Центральный банк РФ предоставляет коммерческим банкам краткосрочные кредиты под залог государственных ценных бумаг (главным образом выпущенных в бездокументарной форме, т.е. под залог прав требования), которые называются ломбардными по аналогии с кредитами, предоставляемыми гражданам ломбардами под залог имущества.

В зарубежных правопорядках широко распространены договоры потребительского кредита , по которым банки предоставляют кредиты гражданам для удовлетворения их личных (потребительских) нужд. Действующее российское законодательство пока, к сожалению, не выделяет такой разновидности кредитных договоров, хотя они широко используются в банковской практике.

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем « кредитования счета » (ст. 850 ГК). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также овердрафтом .

Онкольный кредит предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности.

Формой банковского кредитования, по сути, является аваль, или акцепт, векселя банком в качестве плательщика. При этом может заключаться специальный договор, в силу которого банк обязуется акцептовать вексель за уплачиваемое ему клиентом вознаграждение, а последний обязуется либо своевременно погасить долг векселедержателю, либо внести в банк соответствующую сумму.

Разновидностью кредитного договора является договор об открытии кредитной линии , в соответствии с которым заемщик может получить от банка денежные средства в пределах определенного максимального размера лимит выдачи либо иметь задолженность перед банком не свыше аналогичного предела лимит задолженности.

Предметом кредитного договора могут быть

85. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит. Финансирование под уступку денежного требования.

Договор : консенсуальный, возмездным, двусторонне обязывающий

Существенный условия: предмет

Субъекты: кредитор и письменная требования

Кредитный договор может рассматриваться в качестве разновидности договора займа (ГК РФ гл. 42 §2). Различие договоров состоит в составе сторон, а также в предмете договора.

В кредитном договоре в качестве кредитора выступает банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию. По договору займа кредитором (займодавцем) может быть любой субъект гражданского права, в том числе физическое лицо.

Предметом займа выступают как деньги, так и вещи, наделенные родовыми признаками (зерно, картофель, бензин и т.д.). Предметом кредита могут быть только денежные средства. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги в виде денежных купюр, а право требования.

Значительную часть денежных средств, выдаваемых в качестве кредита, составляют не собственные средства банков, а привлеченные, то есть средства физических и юридических лиц, вложивших деньги в этот банк.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик — возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (в отличие от договора займа, вступает в силу с момента достижения соглашения), возмездный, взаимный.

Стороны договора:

· кредитор (банк и иная кредитная организация);

· заемщик (любое лицо).

Существенные условия договора: предмет, проценты за кредит, срок договора, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора.

Предмет договора — денежные средства (наличные, безналичные, российские рубли, иностранная валюта). Плата за кредит выражается в процентах, которые включают в себя ставку рефинансирования ЦБ РФ и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу).

В зависимости от срока договора кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более одного года).

Форма договора: простая письменная, иначе договор ничтожен (ст. 820 ГК РФ). Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствии с ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости».

Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы: вводную часть, общие положения, предмет договора, условия предоставления кредита, условия и порядок расчетов, права и обязанности сторон, прочие условия, юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность — возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком.

Права и обязанности сторон.

Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита в случае (п. 1 ст. 821 ГК РФ) по следующим причинам:

· признания заемщика неплатежеспособным;

· наличия доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не в силах выполнить свои обязательства по возврату денежных средств и уплате установленных процентов.

Кредитор обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Интересно, что ни гражданское, ни банковское законодательство не определяют точно момента, в который денежные средства считаются предоставленными (списания их со счета банка, зачисления на счет плательщика, выдачи плательщику) — это определяется каждым банком самостоятельно.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или в части, если не предусмотрено законом или договором, уведомив об этом кредитора до наступления срока предоставления кредита (п. 2 ст. 821 ГК РФ).

Заемщик обязан:

· возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ);

· если договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п. 1 ст. 814 ГК РФ).

Ответственность заемщика наступает при:

· нецелевом использовании кредита;

· невозврате кредита в срок (ответственность аналогична займу).

Виды кредитов:

· товарный кредит (ст. 822 ГК РФ);

· коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ);

· ипотечный кредит (на приобретение и строительство жилья, земельных участков);

· бланковый кредит предоставляется без обеспечения, в виде залога, гарантии поручительства, то есть на доверии к клиенту. Процентная ставка устанавливается на более высоком уровне, чем по другим кредитам. Данный кредит является кратковременным, сроком от одного до трех месяцев.

Товарный и коммерческий кредит

От кредитного договора следует отличать договоры товарного и коммерческого кредита, которые регулируются гл. 42 ГК РФ. Ранее понятия товарного и коммерческого кредита в доктрине совпадали. В настоящее время товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент заключения договора у этого лица отсутствуют. Предметом данного договора выступают вещи, определяемые родовыми признаками (сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, ГСМ, и т.д.). Примером использования правовой конструкции товарного кредита является порядок гарантированного снабжения муниципальных предприятий и организаций социальной сферы, финансируемых из городского бюджета, картофелем, плодоовощной продукцией, мясом и т.д. Названный порядок установлен Распоряжением мэра Москвы от 29.06.1999 г. №684-РМ «О порядке обеспечения предприятий и организаций социальной сферы, спецпотребителей г. Москвы, финансируемых из городского бюджета, школьно-базовых предприятий, обеспечивающих питанием учащихся, финансирование которых осуществляется из городского бюджета, продукцией в форме товарного кредита».

Реализация товарного кредита осуществляется на основе договора. По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуется предоставить другой стороне (заемщику) вещи, определенные родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная продукция, вещи и т.д.), а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ).

Источники правового регулирования:

· нормы о кредитном договоре;

· нормы, регулирующие договор купли-продажи (условие о качестве, комплектности, ассортименте, количестве, таре, упаковке вещей), если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Стороны договора: кредитор (может быть любое лицо, в основном, коммерческие организации и предприятие-производитель, за исключением банка или иного кредитного учреждения), должник — любой субъект гражданского права.

Форма договора: простая письменная.

Права и обязанности сторон: см. договоры займа (раздел 11.2) и кредита (раздел 11.3).

Коммерческий кредит — договор, выполнение которого связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определенных родовыми признаками. Может предусматриваться предоставление кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом (ст. 823 ГК РФ).

Читайте также:  Уголовные дела подсудные мировому судье

Предоставление коммерческого кредита может осуществляться не по отдельному договору, а во исполнение обязательств по предоставлению товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Например, если по договору поставки предусмотрен авансовый платеж, возникают отношения коммерческого кредита: покупатель еще не получил товара, но уже предоставил продавцу деньги, которые тот может использовать для своих целей.

Предмет коммерческого кредита: деньги, вещи, определенные родовыми признаками.

Виды коммерческого кредита:

К условию о коммерческом кредите, содержащемся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если иное не предусмотрено в содержании договора.

Договор финансирования под уступку денежного требования (факторинг)

В мировой практике термин «финансирование под уступку денежного требования» включает в себя ряд денежных операций: факторинг, форфейтинг, секьюритизацию, проектное финансирование и рефинансирование. В российской правовой литературе этот термин рассматривается как равнозначный термину «факторинг» .

Данный договор можно назвать комплексным, так как он сочетает в себе элементы кредитного договора и цессии. Кредитом в договоре факторинга называются денежные средства, а уступка денежного требования — способ возврата кредита. Такие отношения в практике получили название «торговля долгами» : у клиента есть право на получение определенной суммы (например, 100 тыс. рублей) через какое-то время, однако деньги ему требуются немедленно. Он уступает финансовому агенту свое право на получение 100 тыс. рублей, а тот ему за это выплачивает 80 тыс. рублей (т.е. фактически покупает право на получение 100 тыс. рублей за меньшую сумму).

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования, вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (ст. 824 ГК РФ).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный (если агент обязуется передать денежные средства), реальный (если передает); возмездный, взаимный.

Стороны в договоре:

· финансовый агент-фактор (банк, или иная кредитная организация при наличии лицензии) постановление Президиума ВАС РФ №955от 30.06.1998 г.;

· клиент-кредитор — любое лицо (чаще всего коммерческая организация);

· должник — по уступаемому требованию (коммерческая организация).

Существенные условия договора: предмет.

Предмет договора — денежное требование (основанное на обязательстве), уступаемое в целях получения финансирования, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), или которое возникает в будущем (будущее требование). Уступаемое право должно быть индивидуально определено в соглашении о цессии и конкретизировано в пяти его составляющих:

1) предмет требования;

2) активная сторона (кредитор);

3) пассивная сторона (должник);

4) содержание требования (какие действия должник обязан произвести с предметом обязательства, например, право требования передачи товара);

5) основание возникновения требования (наименование, номер и дата договора, заключенного между кредитором и должником).

Именно такая степень определенности предмета уступки позволяет признавать заключенным договор с точки зрения судебной практики.

Срок договора: определяется по соглашению сторон, однако для финансового агента и клиента точное определение наступления срока передачи требования является всегда исключительно важным. Поэтому данное условие договора было бы целесообразно закрепить в качестве объективно существенного условия.

Цена договора: стоимость самого требования плюс вознаграждение финансового агента. Оно зависит от ряда условий (срок платежа, платежеспособность должника, сумма требования и др.), но приблизительно составляет 10—30% от суммы требования.

Форма договора подчиняется предписаниям о форме цессии — письменная. По общему правилу последующая уступка требования финансовым агентом не допускается, если иное не предусмотрено соглашением сторон. При последующей уступке требования финансовый агент становится в положение клиента.

Клиент обязан:

· уступить денежное требование (в результате происходит перемена лиц в обязательстве, место кредитора (клиента) занимает финансовый агент);

· клиент отвечает лишь за действительность требования, а не за его исполнение (п. 3 ст. 827 ГК РФ). Он обязан передать финансовому агенту документы, удостоверяющие право требования (договор клиента со своим должником, из которого вытекает уступаемое требование, отгрузочные разнарядки, счет-фактуру, акт приемки товаров по количеству и качеству и т.д.);

· уплатить финансовому агенту вознаграждение. Размер вознаграждения финансового агента может исчисляться в виде твердой суммы, процента от стоимости переданных требований и т.д.

Финансовый агент обязан:

· передать деньги клиенту (в момент заключения договора или близкий к нему срок). Финансовый агент уплачивает от 70—90% обусловленной суммы. Неполная оплата объясняется риском неплатежа со стороны должника, который лежит на финансовом агенте. Оплата как 100%, так и 70% не противоречит закону, но становится невыгодной в первом случае — финансовому агенту, во втором — клиенту;

· осуществить иные финансовые услуги для клиента, перечень которых закрепляется в качестве договорных условий.

Должник обязан произвести платеж при условии, если:

· он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту;

· в уведомлении определено надлежащее исполнение денежного требования;

· в уведомлении указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж (ст. 830 ГК РФ).

Последствия неисполнения финансовым агентом или клиентом обязанности по уведомлению должника: должник сохраняет право произвести платеж первоначальному кредитору, при этом исполнение будет надлежащим и прекратит существующее между должником и кредитором денежное обязательство.

Квалифицирующими признаками договора финансирования под уступку денежного требования, в отличие от цессии, являются:

· денежный характер уступаемого требования;

· предварительная форма оплаты;

· наличие соответствующей лицензии у финансового агента.

Практика различает следующие виды факторинга: раскрытый и нераскрытый (конфиденциальный). В ГК РФ установлены правила раскрытого факторинга . Принераскрытом факторинге должник платит не финансовому агенту, которому перешли денежные требования, а клиенту — прежнему кредитору. Клиент обязан передать денежные средства, полученные по переуступаемым требованиям, финансовому агенту в соответствии с условиями договора.

Ответственность зависит от юридической природы договора. В консенсуальном договоре «фактор» отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования, а также за недействительность переданного требования. В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента — за недействительность предмета договора либо также за его неисполнимость. Ответственность выражается в компенсации убытков и уплате неустойки, если она предусмотрена соглашением сторон.

Предметом данного договора выступают вещи, определяемые родовыми признаками сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, ГСМ, и т.

Предметом кредитного договора могут быть

По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором разумеется такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между указанными договорами и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между указанными договорами различиях. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа. Правда, в отдельных случаях соответствующий анализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит российских ученых и к более оригинальным выводам.

Например, по мнению Р.И. Каримуллина, “в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон – все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения. “. “С учетом изложенного, – заключает Р.И. Каримуллин, – характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа” . К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы .

Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 12 – 13.

См.: Медведев Д.А. Указ. соч. С. 502; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. проф. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С. 509 (автор комментария к § 2 гл. 42 “Кредит” – Н.И. Соловяненко).

Не меньшее число сторонников имеет и позиция признания кредитного договора самостоятельным гражданско-правовым договором. Так, Е.А. Павлодский пишет: “Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора – займа и кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего. Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита” .

Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000. С. 4; см. также: Голышев В.Г. Указ. соч. С. 18; Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 7; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный). М., 2003. С. 547 (автор комментария к § 2 гл. 42 “Кредит” – Н.Ю. Рассказова).

Е.А. Суханов, отмечая, что “кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа”, делает вывод о том, что кредитный договор “является особой, самостоятельной разновидностью договора займа” .

Суханов Е.А. Указ. соч. С. 224 – 225.

Л.Г. Ефимова, выявив шесть отличий правового режима кредитного договора и договора займа, тем не менее пришла к выводу, “что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный” . Рассматривая способы решения этой проблемы, сама Л.Г. Ефимова придерживается того взгляда, что “можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита” . Общий же вывод этого автора относительно правовой природы кредитного договора состоит в том, “что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа” .

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 558 – 559.

На наш взгляд, сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.

Действительно, кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род): из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной (деньги – заменимые вещи, определенные родовыми признаками), в срок, определенный договором. Помимо этого кредитному договору присущи специфические признаки, ограничивающие сферу его применения и выделяющие его в отдельный вид договора займа. Наличие у кредитного договора указанных специфических признаков делает необходимым специальное правовое регулирование, но, имея в виду родовую принадлежность кредитного договора к договору займа, за пределами специальных правил, рассчитанных на специфику кредитного договора (как отдельного вида договора займа), подлежат применению общие положения о договоре займа. Таким образом, целью научного исследования должно быть не выявление сходства и различий между кредитным договором и договором займа (такую цель можно преследовать лишь при сравнении самостоятельных договоров, не находящихся в родовидовой связи), а определение специфических черт кредитного договора, которые могут быть признаны его видообразующими признаками, позволяющими выделить кредитный договор в отдельный вид договора займа.

У кредитного договора на самом деле имеется только два таких признака: во-первых, на стороне кредитора (займодавца) всегда выступает банк или иная кредитная организация; во-вторых, кредитный договор носит консенсуальный характер и поэтому является двусторонним, т.е. порождает обязательство как на стороне банка-кредитора (выдать кредит), так и на стороне заемщика (возвратить денежную сумму, полученную в качестве кредита, и уплатить кредитору проценты, причитающиеся ему в качестве вознаграждения за выдачу кредита). Что касается иных так называемых отличий между кредитным договором и договором займа, отмечаемых в юридической литературе, то они не образуют специфических признаков именно кредитного договора, поскольку при определенных условиях могут быть обнаружены и в договоре займа.

Например, часто обращают внимание на то, что объектом кредитного договора могут служить только денежные средства, в то время как по договору займа заемщику передаются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Так, А.А. Вишневский подчеркивает, что “договор займа и кредитный договор различаются по предмету. Предметом договора займа могут быть как деньги, так и другие вещи, определенные родовыми признаками. Предметом же кредитного договора могут быть только деньги, как в наличной, так и в безналичной форме” .

Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. С. 74; см. также: Рассказова М.Ю. Указ. соч. С. 548.

Еще более определенно по этому вопросу высказался Е.А. Суханов: “Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде “денежных средств” (п. 1 ст. 819 ГК), а не “денег или других вещей” (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги (“денежные средства”), т.е. права требования, а не вещи” .

Суханов Е.А. Указ. соч. С. 225.

Правда, далеко не все авторы, пишущие о договорах займа и кредита, замечают проблему, обозначенную Е.А. Сухановым. К примеру, в работе Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М. Экмаляна указывается, что “если договор коммерческого кредита предусматривает переход права собственности на передаваемые деньги или вещи, определенные родовыми признаками, от кредитора заемщику, то и кредитный договор, а также договор товарного кредита предусматривают переход права собственности от кредитора заемщику. Таким образом, одной из специфических черт, характеризующих содержание кредита, является переход права собственности от кредитора заемщику” . Н.Н. Захарова пишет: “При рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещи в собственность может только их собственник” . А между тем теоретическая проблема как раз и состоит в том, что так называемые безналичные денежные средства, являясь по своей правовой природе обязательственными правами требования к банку (а не вещами), в принципе не могут быть переданы в собственность заемщика.

Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Указ. соч. С. 182.

Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 24.

Конечно, нельзя не обратить внимание на то, что законодатель в определении договора кредита избежал указания, что денежные средства передаются именно в собственность заемщика (п. 1 ст. 819 ГК). Но это момент чисто формальный, не меняющий сути дела: передача денег или вещей, определенных родовыми признаками, в собственность заемщика – родовая черта всякого заемного обязательства (включая кредитный договор). Пользование заменимыми вещами, каковыми являются наличные деньги и вещи, определенные родовыми признаками, предполагает их потребление. Именно поэтому, в отличие от договоров найма или ссуды, объект договора займа передается не во владение и пользование, а в собственность заемщика. В определении кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК) не содержится положение о передаче денежных средств в собственность заемщика только по той причине, что оно не относится к специфическим признакам кредитного договора.

Итак, названная теоретическая проблема существует, и в юридической литературе предлагаются различные способы ее решения. Например, Л.Г. Ефимова пишет: “Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами. Поэтому ранее считалось, что при предоставлении безналичного кредита нельзя говорить о передаче денег в собственность заемщика” . Сама же она в своих рассуждениях о путях решения этой проблемы предлагает исходить из “возможности распространения на безналичные деньги некоторых элементов правового режима наличных денег и, в частности, положений о праве собственности” .

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 557.

Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. С. 557.

Весьма интересным представляется подход к решению названной проблемы, предложенный Р.И. Каримуллиным, который также подчеркивает, что “с зачислением суммы кредита на счет заемщика у последнего не возникает права собственности на вещь, как это происходит при ее вручении наличными. Вместе с тем различия в вещно-правовой квалификации того или иного способа приобретения кредита не влияют на его окончательный экономический и обязательственно-правовой эффект. Интерес заемщика направлен не на то, чтобы стать собственником известного количества денежных знаков, а на то, чтобы в его распоряжении состояла определенная денежная сумма. Именно поэтому ее зачисление на счет становится возможным приравнять к передаче права собственности на денежные знаки” . Ведь кредит “признается предоставленным в момент присоединения заемного капитала в согласованной форме к имуществу заемщика, его вручения наличными или зачисления на оговоренный счет” .

Каримуллин Р.И. Указ. соч. С. 20 – 21.

Действительно, предоставленный заемщику кредит (пусть и в форме безналичных денежных средств, зачисленных на его банковский счет) входит как часть в имущество последнего, составляя актив этого имущества, которое в целом принадлежит соответствующему лицу – заемщику на праве собственности. Отсюда зачисление на банковский счет заемщика суммы кредита (безналичных денежных средств) должно быть приравнено к передаче наличных денег в собственность заемщика.

Читайте также:  Как получить визу в Дублин

Кстати, об этом в свое время писал Г. Дернбург: “В своем простейшем и, без сомнения, первоначальном виде заем заключался в том, что займодавец переносил принадлежащие ему вещи – res fungibiles – через простую передачу – traditio – в собственность заемщику. Поэтому заем имел место лишь в том случае, если займодавец давал взаймы вещи, принадлежащие ему, в собственность. По позднейшему праву, развившемуся на более свободных началах, считалось достаточным, чтобы займодавец законным способом предоставил заемщику валюту” .

Суханов Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи.

1. Понятие кредитного договора.

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан и юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. Кредитным договором регулируются отношения коммерческих банков с клиентами и по мере развития общественных отношений в сфере экономики и требований рынка данный вид договора постоянно модифицируется.

Легальное определение кредитного договора содержится в п. 1 ст. 819 ГК РФ: “По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее”. Перед началом характеристики кредитного договора следует отметить, что правовое регулирование данного договора в ГК РФ является весьма малым, даже с учетом субсидиарного применения норм о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Доказательством этого является огромный объем кредитных договоров, которые используются в практике банками и которые, в силу недостаточной правовой регламентации, зачастую грешат серьезными расхождениями с законодательством.

Правовая характеристика указанного договора позволит отнести его к определенной группе на каждой ступени классификации. Во-первых, данный договор в литературе традиционном относится к консенсуальным договорам, т. е. тем договорам, для совершения которых достаточно достижения соглашения о совершении сделки (п. 1 ст. 433 ГК РФ)*. Именно по этому основанию, в первую очередь, разделяются кредитный договор и договор займа. Передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения и не позволяет отнести данный договор к реальным (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Принципиальное различие заключается в том, что в случае неправомерной (в нарушение п. 1 ст. 821 ГК РФ) не передачи суммы кредита в полном объеме заемщику последний вправе подать иск о взыскании убытков, неустойки (ст. 15, 393, 396 ГК РФ), поскольку сделка считается заключенной и порождает соответствующие права и обязанности сторон.
_________________________
* Гражданское право. Учебник. Т. 1 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 233.

Причем до момента фактической передачи денежных средств (зачисления на счет заемщика) договор не считается заключенным и не порождает прав и обязанностей. Очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под “моментом передачи денег”, т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Что касается места заключения кредитного договора, то он признается заключенным в месте жительства гражданина, или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. ст. 435, 444 ГК РФ).

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. ст. 224, 433 ГК РФ). Данный вывод, по мнению О. М. Олейник, соответствует законодательству и подтверждается банковской практикой*.
_________________________
* Олейник О. М. Основы банковского права. М., 1998. С. 36.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд (покупка квартиры, приобретение мебели и т.д.), то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, т.е. с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке (п.1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также предпринимателю без образования юридического лица (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не установлены расчеты наличными деньгами (п.2 ст. 861 ГК РФ).

“Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, чеками расчеты по инкассо и др”*.
_________________________
* Захарова Н. Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 9.

Как отмечает Д. А. Медведев: “В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось по сути два самостоятельных договора – реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения – предварительный договор)*. Думается, что синусоида развития отечественного законодательства вновь пошла в сторону смешения договоров займа и кредита. Так, Е. А. Суханов при анализе положений ст. 821 ГК РФ указывает, что “классический консенсуальный характер кредитного договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа”**. Действительно, если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Что касается кредитора, то его право отказаться от предоставления кредита ограничено только наличием обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Установление иного договором или законом недопустимо.
_________________________
* Там же. С. 434 – 435.

** Комментарий части второй ГК РФ для предпринимателей / под ред. В. Д. Карповича. М., 1996. С. 166.

В качестве иных критериев отличия договора займа от договора кредита выступают: предмет договоров. Если применительно к займу в качестве предмета определены деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 809 ГК РФ), то применительно к кредиту таковым могут являться только денежные средства. Применительно к данному признаку возникает лишь один вопрос, а могут ли быть предметом займа безналичные деньги?

Как указывалось выше безналичные денежные средства представляют собой лишь записи по счетам соответствующего банка и в сфере объектов гражданских прав относятся к имущественным правам. Исходя из формулировки ст. 128 ГК РФ, следует вывод, что имущественные права не относятся к вещам. Напрашивается вывод, что и предметом договора займа они быть не могут. Такой вывод представляется верным, поскольку операции по зачислению денежных средств на счет относится к банковским операциям (ст. 5 Закона “О банках”), которые могут совершаться только банком или иной кредитной организацией (п. 1 ст. 819 ГК РФ) при наличии лицензии Центрального банка РФ (ст. 1 Закона “О банках”). Когда у подобного хозяйственного общества все показатели (величина уставного капитала, статус учредителей и другие ограничения, установленные в действующем законодательстве) будут соответствовать установленным параметрам и после получения лицензии организация станет кредитной организацией (банком) и сможет привлекать средства во вклады. Однако, в этом случае она и так уже является банком или иной кредитной организацией. Следовательно, по субъектному составу договор уже будет кредитным, а не договором займа. Однако, представляется, что обратный вариант возможет в силу организационно-правовой формы кредитных организаций в виде хозяйственных обществ (ст. 1 Закона “О банках”).

Законодатель различает понятия “ссуда” и “кредит”. В ГК понятие “ссуда” связано с понятием договора безвозмездного пользования. По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором (п. 1 ст. 689 ГК РФ). Следовательно, предметом договора ссуды являются исключительно индивидуально-определенные вещи. Как указывалось выше, деньги относятся к родовым вещам, а, следовательно, не могут выступать предметом ссуды. Еще одно отличие заключается в безвозмездном характере договора ссуды. Различаются эти договоры и субъектным составом: по договору ссуды ссудодатель не должен иметь статус кредитной организации.

Договор кредита является двусторонней сделкой, что следует уже из его наименования и п. 3 ст. 154 ГК РФ. При этом, договор кредита относится и к взаимным (двустороннеобязывающим) договорам, т. е. к соглашениям, по которым приобретает права и несет обязанности каждая из сторон договора*. По мнению Д. А. Медведева: “Особенность консенсуального кредитного договора заключается в том, что ст. 821 допускает односторонний отказ от его исполнения”**. Думается, что данная позиция небезупречна.
_________________________
* Гражданское право. Учебник. Т. 1 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 508.

** Гражданское право. Учебник. Т. 2 / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 1997. С. 435.

Дело в том, что договор является одним из оснований возникновения обязательства (п. 1 ст. 307 ГК РФ). В этом качестве договор, по мнению М. И. Брагинского, представляет собой “ступень в классификации юридических фактов”*.
_________________________
* Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 12.

Под юридическим фактом теория понимает конкретное жизненное обстоятельство, с которым нормы права связывают возникновение, изменение или прекращение правоотношений”*. В этом качестве договор порождает гражданско-правовое обязательство, как правоотношение. Представляется мало аргументированной позиция М. И. Брагинского и В. В. Витрянского относительно существования договора-правоотношения, который возник из договора-сделки**. Договор как юридический факт не может породить два равнопорядковых правоотношения (обязательственное и договорное), которые, при этом, будут совершенно идентичными по содержанию.
_________________________
* Хропанюк В. Н. Теория государства и права / под ред. В. Г. Стрекозова. М., 1997. С. 318.

** Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 10 – 15.

Думается, что после возникновения искомых правовых последствий (правоотношения) и при условии, если значение договора в качестве юридического факта этим исчерпывается (не направлен на возникновения иных правоотношений), цель существования данного юридического факта достигается и связь возникшего правоотношения с ним становится опосредованной. При этом она не исчезает, поскольку существует возможность предъявления иска о признании юридического факта порочным (ст. 166 ГК РФ). Таким образом, речь, применительно к высказыванию Д. А. Медведева, должна вестись о специфике возникшего обязательства, от исполнения которого (ст. 309 ГК РФ) стороны могут отказаться при определенных условиях, но не договора. Приведенная оговорка существенна, т. к. на взаимность договора кредита при подобном подходе положения ст. 821 ГК РФ не влияют.

Кредитный договор относится, причем императивно, к числу возмездных, что следует из п. 1 ст. 819 ГК РФ. К возмездным относятся договоры, по которым сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. Возмездный характер данного договора следует и из субсидиарного применения к нему положений о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ). Применительно к займу Пленум Высшего арбитражного суда РФ и Верховного суда РФ в совместном постановлении от 8 октября 1998 г. N 13/14* указали, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
_________________________
* “Российская газета” от 27 октября 1998 г.

Возникает вопрос, а возможно ли в качестве платы передача не денежных средств, а имущества, или например, оказание услуг? Думается, что императивная формулировка п. 1 ст. 819 ГК РФ не позволяет включить в кредитный договор такое условие.

Возникает вопрос о том, относится ли кредитный договор к публичным договорам (ст. 426 ГК РФ). Данный вопрос возникает не на пустом месте. Дело в том, что подобного рода споры ведутся в литературе применительно к договору банковского счета. При этом приводятся аргументы, которые вполне применимы к кредитному договору.

По мнению одних ученых договор банковского счета является “по сути публичным”, т. к. банк в принципе не может отказать клиенту в открытии счета*. Н. Ю. Рассказова, напротив, указывает, что договор банковского счета публичным не является, поскольку Гражданский кодекс Российской Федерации прямо не называет его таковым и стороны сами согласовывают его условия**. Окончательный вывод имеет существенное значение, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 426 ГК РФ: “Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей”.
_________________________
* Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. Текст, комментарии, алфавитно-предметный указатель. М., 1996. С. 459 – 460.

** Рассказова Н. Договор банковского счета // Кодекс-info. СПб., 1996. N 27. С. 25 – 26.

Думается, что более верной является позиция Н. Ю. Рассказовой. Казалось бы, что и судебная практика стоит на позиции причисления договора банковского счета (и по аналогичным доводам – любого кредитного договора) к публичным. Так, согласно п. 1 постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета”: “В случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия (цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т.д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях”*. Однако столь категоричные выводы являются преждевременными.
_________________________
* Вестник Высшего арбитражного суда РФ. 1999. N 7.

Думается, что ВАС РФ в данном постановлении акцентировал в6нимание на одной из форм заключения договора банковского счета (равно как и кредитного договора), который весьма популярен в банковской практике. Речь идет о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ). Представление клиенту (заемщику) готового варианта типового договора является ничем иным, как офертой, акцепт которой возможен исключительно в целом путем присоединения. Запрет на отказ от заключения такого договора связан с безотзывностью оферты (ст. 436 ГК РФ). Более того, в данном выводе ВАС РФ отчетливо просматриваются черты публичной оферты (п. 2 ст. 437 ГК РФ). Согласно п. 2 ст. 437 ГК РФ: “Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта)”.

Представляется, что связь между публичной офертой и публичным договором вовсе не причинно-следственная. Сам по себе факт публичной оферты не означает, что заключенный договор относится к публичным. Вполне допустима ситуация, когда договор на оказание бытового подряда (пошив платья) заключается с индивидуальным предпринимателем посредством обычной оферты (предлагает конкретному лицу прийти к нему и пошить себе платье). И, наоборот, путем публичной оферты может заключаться и договор, не относящийся к публичным.

Следует отметить, что указанной выше позиции придерживаются и ведущие ученые-цивилисты РФ. Так, М. И. Брагинский, детально проанализировав сложившиеся в литературе подходы к публичности договора банковского счета, сделал вывод о невозможности указанной квалификации договора банковского счета. “Договор, о котором идет речь, – указывает ученый, – нельзя включить в эту категорию (публичных договоров – Г. И.), поскольку существует прямое указание в п. 1 ст. 846 ГК РФ, исключающее второй по счету обязательный признак публичного договора. Имеется в виду, что открытие счета производится “на условиях, согласованных сторонами”*.
_________________________
* Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. Соч. С. 204.

В этом качестве договор порождает гражданско-правовое обязательство, как правоотношение.

Каковы принципы составления кредитного договора

Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

  1. он был составлен с нарушением норм,
  2. заемщик признан недееспособным лицом,
  3. у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности,
  4. одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления.

Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

Например, необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

  • правовая основа соглашения,
  • согласованность его условий,
  • добровольное участие в кредитной сделке,
  • взаимная заинтересованность сторон.

согласованность его условий,.

Добавить комментарий