Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке?

Созаемщик — выручит или сядет на шею?

Отличия созаемщика от поручителя кроются в самих определениях этих понятий.

Созаемщик — человек, который является собственником доли в ипотечной недвижимости и несет солидарную с заемщиком ответственность за выплату кредита.

Возможны два варианта:

  • заемщик и созаемщик одинаково выплачивают ипотеку;
  • финансовая ответственность ложится на плечи созаемщика только в случае, если заемщик перестает платить.

Число созаемщиков, в зависимости от банка, может быть от 3 до 6. Благодаря созаемщикам шанс получить ипотеку есть у граждан РФ с неподтвержденным доходом или без трудового стажа. Часто банк требует, чтобы созаемщиками выступали родственники, даже если у них нет достаточного дохода. Это связано с психологическим моментом: близкий родственник ответственнее отнесется к вашему кредиту, будет напоминать о ваших обязанностях. По той же причине людям, официально состоящим в браке и имеющим детей, ипотеку выдают охотнее: семейное положение всегда обязывает к большей степени ответственности.

При расчете срока кредита с созаемщиками максимальная длительность рассчитывается, исходя из возраста самого старшего созаемщика. Например, девушка 25 лет берет кредит, а созаемщиком является ее отец 50 лет. Срок кредита будет 10-15 лет, в зависимости от банка. А мог бы быть 20 лет, если бы девушка имела финансовую возможность обойтись без созаемщика.

Может ли созаемщик быть поручителем? Если у человека доход достаточен для того, чтобы в случае надобности выплатить две ипотеки, такое вполне возможно. Как всегда, решает банк.

Благодаря созаемщикам шанс получить ипотеку есть у граждан РФ с неподтвержденным доходом или без трудового стажа.

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Права созаемщика

Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.

другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.

Требования банков

Созаемщик и поручитель должны удовлетворять определенным требованиям кредитора:

  • возраст не менее 21 года (возможно снижение возраста при получении ипотеки супругом);
  • гражданство РФ;
  • документально подтвержденный доход (для поручителя возможна отмена требования или его смягчение);
  • иметь положительную кредитную историю.

гражданство РФ;.

Что делает поручитель и его права

Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.

Читайте также:  Анализ патентной системы налогообложения

Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:

Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика

Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.

Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:

  • отличная кредитная история;
  • постоянный источник стабильно высокого дохода;
  • возраст – до 65 лет;
  • лучше, если поручитель будет родственником.

Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:

  • выплаты штрафа;
  • оплаты основного долга;
  • выплаты неустойки;
  • выплаты процентов, начисленных при просрочке.

Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.

Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.

Поручитель освобождается от обязательств, если:

  • заемщик умер;
  • закончился срок поручительства;
  • без согласования внесены изменения в договор;
  • ликвидирована организация-заемщик.

Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей. Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.

Обязательно ознакомьтесь с договором и сопутствующими документами, если согласились стать поручителем. Вы имеете полное право вносить в договор на стадии согласования ваши коррективы, отказаться от поручительства, если некие условия в договоре для вас неприемлемы. После подписания договора вы не сможете изменить ни одного пункта и будете ответственны за платежи заемщика.

Если заемщик прекратил выплаты, поручитель вправе затребовать кредитные каникулы или реструктуризацию.

Не путайте доверенность и поручительство! Доверенное лицо имеет право только вносить платежи по договору займа, запросить выписку по графику платежей и уточнять информацию. Все это оговаривается отдельным договором. Банк не имеет права требовать от доверенного лица погасить задолженность.

Обязательно ознакомьтесь с договором и сопутствующими документами, если согласились стать поручителем.

Созаемщик или поручитель при ипотеке. Быть или не быть, и что лучше?

Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная.

Поручительство при ипотечном кредите

Поручительство подразумевает финансовое обеспечение третьим лицом ипотечного кредита, если заемщик не исполняет свои обязательства. Примечательно, что поручитель не получает никакой выгоды от такого договора, а только гарантирует банку, что ипотечные деньги будут возвращены.

Доход поручителей не учитывается при оформлении ипотеки, в отличие от дохода созаемщиков. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручительство является гарантией выплаты кредита в тех случаях, когда заемщик перестал вносить ежемесячные платежи или в другой форме исполнять требования ипотечного договора, поэтому доходов поручителя должно хватить для погашения задолженности по договору. С поручителем заключается отдельный договор, согласно которому на него переходят обязанности по выплатам, но без получения выгоды в виде части недвижимости.

Читайте также:  Ст 136 ТК РФ 2020 года

Поручители по ипотеке

Поручитель же может вернуть средства только через суд.

Величина кредита

Еще один важный момент, который отличает созаемщика от поручителя. Когда банк определяет величину ипотечного кредита, он, как правило, учитывает сумму доходов созаемщика. А доходы поручителя не учитываются вовсе.

Если ваша супруга работает, вы можете сделать ее созаемщиком, чтобы увеличить сумму ипотечного кредита и уменьшить ставку по кредитному договору.

Договор определит ваши имущественные права и обязанности в браке и в случае развода.

Кто такой поручитель, его права и обязанности

Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.

К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.

Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:

  • тела кредита;
  • штрафов;
  • пени;
  • комиссионных за обслуживание займа.

Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.

Взаимоотношения кредитора и поручителя регулируются договором поручительства, который стороны подписывают одновременно с кредитным договором.

При оформлении кредита часто возникают ситуации, что дохода заемщика не хватает для получения необходимой суммы займа.

Существующие виды ответственности

Поручитель и созаемщик несут ответственность перед кредитором и, если заемщик обязанности исполнять отказывается (не может, не хочет, серьезно болеет или умирает, в общем наступает форс-мажор), спрашивать будут с гарантов.
Типы ответственности при этом могут быть разные:

  • Солидарная. Любое несоблюдение оговоренного графика платежей приводит к переносу ответственности. Такое право дается банку после первой же задержки платежа;
  • Субсидиарная. Также носит название частичной, она наступает, когда титульный заемщик не может дальше исполнять свои обязанности. Это описано в ст. 399 ГК РФ.

Во всех случаях инициатором привлечения к ответственности является кредитор.

Существующие виды ответственности.

Созаемщик является должником, а поручитель — гарантом

Если коэф­фи­ци­ент пла­те­же­спо­соб­но­сти (КПС) заем­щи­ка менее 40%, кре­ди­то­ры могут пред­ло­жить ему при­влечь соза­ем­щи­ка или пору­чи­те­ля. Под КПС пони­ма­ет­ся отно­ше­ние еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по кре­ди­ту к месяч­но­му дохо­ду заем­щи­ка. Несмот­ря на то, что соза­ем­щик и пору­чи­тель при­вле­ка­ют­ся в оди­на­ко­вой ситу­а­ции, меж­ду пер­вым и вто­рым лицом суще­ству­ет боль­шая раз­ни­ца. Соза­ем­щик — это ещё один долж­ник, кото­рый согла­сен делить сооб­ща нало­го­вое бре­мя. Обыч­но в соза­ем­щи­ки идут род­ные заем­щи­ка: супруг (супру­га), роди­те­ли, дети, дедуш­ки и бабуш­ки. Усло­ви­ем уча­стия заем­щи­ка явля­ют­ся под­твер­жден­ные дохо­ды: офи­ци­аль­ная зар­пла­та, пен­сия, посо­бие и т.д. Мож­но при­вле­кать несколь­ких соза­ем­щи­ков, для того что­бы вый­ти на необ­хо­ди­мый уро­вень КПС. Напри­мер, Сбер­банк допус­ка­ет нали­чие трёх соза­ем­щи­ков.

Читайте также:  Хулиганские побуждения — понятие и признаки

В отли­чие от соза­ем­щи­ка, пору­чи­тель обес­пе­чи­ва­ет пол­но­стью дол­го­вые обя­за­тель­ства заем­щи­ка в слу­чае невоз­мож­но­сти им пога­ше­ния дол­га. Рас­смот­рим подроб­нее, чем отли­ча­ет­ся соза­ем­щик от пору­чи­те­ля.

В отли чие от соза ем щи ка, пору чи тель обес пе чи ва ет пол но стью дол го вые обя за тель ства заем щи ка в слу чае невоз мож но сти им пога ше ния дол га.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании. Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье. Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика.

Как лишиться статуса созаемщика и поручителя

Лишиться статуса заемщика или поручителя можно:

  • в случае смерти;
  • если были внесены изменения в кредитный договор без уведомления созаемщика или поручителя;
  • когда срок поручительства истек;
  • в случае замены одного поручителя или созаемщика на другого;
  • если юрлицо-поручитель прекратило свою деятельность.

Важно учесть, что статус поручителя может переходить по наследству.

в случае смерти;.

4. Право на выплату основной части долга без издержек, процентов, штрафов

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки, поэтому обязательства у них одинаковые.

Чем отличается созаемщик от поручителя

Получение ипотечного кредита — это стандартная схема оформления кредитного продукта для приобретения объекта недвижимости. Но многим гражданам не хватает максимального лимита, одобренного банка, на основании представленных документов. Именно поэтому, банки позволяют привлекать созаемщиков для увеличения кредитного лимита. Но что лучше — созаемщик или поручитель?

Но многим гражданам не хватает максимального лимита, одобренного банка, на основании представленных документов.

Добавить комментарий