Порядок выбора Негосударственного Пенсионного Фонда

Выбираем НПФ: 8 критериев, на которые следует обратить внимание

Новый этап пенсионной реформы в очередной раз меняет правила игры. Максимально прочувствовать нововведения на себе смогут граждане, вступающие в трудоспособный возраст в 2015 году – их пенсия будет полностью начисляться по новым правилам. Но изменения пенсионной системы затронут и тех, кто выходит на заслуженный отдых в ближайшие годы: размер их пенсии будет определяться не в рублях, как сейчас, а в баллах. Стоимость одного балла в 2015 году составит 64,1 руб., а минимальное количество баллов для выхода на пенсию – 30 баллов. Правда, последнее правило в полном объеме начнет действовать только с 2025 года, в 2015 году необходимо накопить минимум 6,6 балла.

По новому порядку на размер пенсии будут влиять размер заработной платы (чем она больше, тем выше пенсия), длительность страхового стажа, а также возраст обращения за трудовой пенсией. Кстати, минимальная продолжительность страхового стажа с каждым годом будет расти. Так, продолжительность страхового стажа, необходимого для назначения страховой пенсии по старости в 2015 году, составит шесть лет, а к 2024 году она достигнет 15 лет. Таким образом, у государства будет больше возможностей сбалансировать бюджет ПФР за счет увеличения периода, в течение которого гражданин уплачивает страховые взносы на пенсионное страхование.

Однако сами россияне вряд ли выиграют от таких поправок. Как отмечает экс-министр финансов РФ, глава Комитета гражданских инициатив Алексей Кудрин, без накопительной части пенсии у государства не будет возможности выплачивать достойные пенсии в будущем. Эту позицию он высказал на своем официальном сайте еще в октябре 2012 года – сразу после того, как в Госдуму была внесена отклоненная в последующем поправка, предусматривающая сокращение отчислений в накопительную часть пенсии с 6% до 2%. Не исключено, что без накопительного компонента пенсия в будущем будет даже ниже, чем сейчас. По данным Росстата, средняя пенсия в России в июле 2014 года составляла 10,8 тыс. руб., или около 30% от средней зарплаты по стране.

Россияне в большинстве своем выступают за сохранение накопительной части пенсии. Согласно опросу, проведенному Фондом общественного мнения в августе 2014 года, 52% граждан, на которых распространяется действие нового Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ “О накопительной пенсии” (1967 года рождения и моложе), высказались против отмены накопительной части пенсии. Еще 28% затруднились с ответом – не исключено, что из-за недостатка информации. Только 20% респондентов 1967 года рождения и моложе высказались однозначно за распределительную пенсионную систему, без сохранения накопительного компонента.

Как выбрать НПФ: руководство к действию

В России самые первые негосударственные пенсионные фонды (НПФ), тогда называвшиеся пенсионными кассами, появились в начале XX века. Первым НПФ в постсоветской России стал НПФ работников науки, созданный в 1990 году.

Вторым НПФ в новейшей истории России можно считать Российский страховой пенсионный фонд, который был учрежден в 1991 году в форме смешанного товарищества.

В 1992 году порядок создания и деятельности НПФ впервые получил нормативное регулирование (Указ Президента РФ от 16 сентября 1992 г. № 1077 “О негосударственных пенсионных фондах”). Так, было определено, что НПФ действует независимо от системы государственного пенсионного обеспечения, а выплаты из фондов не отменяют права граждан на государственную пенсию.

По новым правилам накапливать не баллы, как в страховой части пенсии, а реальные рубли можно только в накопительной части пенсии. Причем, что важно, накопленные в НПФ средства можно передавать по наследству (постановление Правительства РФ от 3 ноября 2007 г. № 741 “Об утверждении Правил выплаты Пенсионным фондом Российской Федерации правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета”).

До 1 января 2016 года все НПФ должны пройти проверку Банком России и в обязательном порядке присоединиться к системе гарантирования накоплений пенсионных средств, которая заработает с 1 января 2015 года (ст. 20–21 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ “О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений”). Новое законодательство подразумевает, что средства накопительной части пенсии, направленные в НПФ, даже при ликвидации фонда будут возвращены застрахованным лицам (ст. 5 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ “О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений”).

К выбору НПФ, как и к любому финансовому вопросу, нужно подходить ответственно, поскольку переводить накопительную пенсию из одного НПФ в другой можно не чаще одного раза в год (п. 6 ст. 13 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ “О негосударственных пенсионных фондах”).

Мы разработали ряд критериев, которые помогут выбрать надежный НПФ.

Год создания фонда. Фонд необходимо выбирать по тому же принципу, что и вино: чем старше фонд, тем надежнее. В идеале НПФ должен быть создан до 1998 года. Это означает, что он успешно пережил два финансовых кризиса – в 1998 и 2008 годах, а значит, с большой долей вероятности сможет противостоять неблагоприятным экономическим условиям и в будущем.

Учредители фонда. Наибольшего доверия заслуживают НПФ, созданные крупными промышленными предприятиями реального сектора экономики, теплоэнергетическими компаниями, организациями, занимающимися добычей и (или) транспортировкой полезных ископаемых, или крупным банком. Как правило, они более надежны, чем НПФ, учрежденные частными лицами или группой небольших малоизвестных компаний. Сведения об учредителях фонда содержатся в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Получить их можно с помощью бесплатного электронного сервиса “Проверь себя и контрагента”, размещенного на сайте ФНС России. Однако более детальную информацию, в том числе о переходе права собственности долей в НПФ от одних лиц к другим, можно увидеть только в выписке из ЕГРЮЛ. Такую выписку по запросу налоговая инспекция выдает гражданам, оплатившим госпошлину. Размер госпошлины составляет 200 руб., срок подготовки – не более пяти-семи дней с даты получения запроса. Но есть возможность получить срочную выписку в течение одного дня с момента обращения. Сумма госпошлины составит в этом случае 400 руб. (постановление Правительства РФ от 19 мая 2014 г. № 462 “О размере платы за предоставление содержащихся в Едином государственном реестре юридических лиц и Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей сведений и документов и признании утратившими силу некоторых актов Правительства Российской Федерации”).

Наличие на предприятии, учредившем НПФ, профсоюзной организации. Если в организации, выступающей учредителем фонда, работает профсоюз, это дополнительный плюс. Назначение профсоюза – отстаивать интересы работников, в том числе и интересы, связанные с ростом их пенсионных накоплений. Следовательно, деятельность НПФ подвергается не только внешнему контролю со стороны государства, но и внутреннему – со стороны профсоюза.

Доходность фонда. О том, насколько успешны финансовые операции того или иного НПФ, можно узнать на сайте самого фонда и из отчетов Банка России.

Однако реальные значения доходности могут отличаться от указанных в этих источниках, поскольку серьезные фонды несколько процентов от доходов, полученных от инвестирования, направляют на свое развитие и обслуживание собственных операционных расходов.

Если же заявленный процент доходности фонда на его официальном сайте выше, чем указано в данных Банка России, это повод насторожиться. Скорее всего, высокие проценты – не что иное, как просто красивые цифры, взятые с потолка. Если фонд показывает годовую доходность в 30-40% и при этом имеет всего 100-200 клиентов, не стоит доверять ему свои пенсионные накопления – он может оказаться обычной финансовой пирамидой. Куда надежнее выглядят меньшие показатели годовой доходности, например в 8–10%, при общем числе застрахованных лиц фонда 500-700 тыс. человек. Информация о доходности фонда и числе застрахованных лиц должна быть размещена на официальном сайте НПФ и сайтах рейтинговых агентств.

Позиция в независимом рейтинге НПФ. Это важнейший показатель работы фонда. Рейтинги формируются рейтинговыми агентствами – например, такими завоевавшими репутацию агентствами, как “Эксперт РА” (составляет ежегодные рейтинги НПФ с 2004 года, в 2008-м методика их составления была согласована агентством с профессиональным сообществом (НП НАПФ) или “Национальное рейтинговое агентство”.

Рейтинги отражают степень надежности фонда. Обозначается надежность НПФ, как банков и даже стран, латинским алфавитом, где литере А соответствует наибольшая степень надежности. По классификации “Национального рейтингового агентства” рейтинг надежных НПФ варьируется от А- до ААА, по классификации “Эксперт РА” – от А до А++. НПФ, которые не получают высокий рейтинг надежности А, не попадают в рейтинг вообще, поскольку агентства оценивают только лучших игроков рынка.

Рейтинги составляются на основе доходности накоплений, занимаемой фондом доли на рынке и других объективных показателей.

Выбирая НПФ, не лишним будет обратить внимание на уровень доходности фонда за весь период его работы, а не только за последний год. К примеру, если на протяжении последних десяти лет фонд показывал стабильный рост пенсионных накоплений и немного сдал позиции в последний год, возможно, для этого есть и объективные причины. Стоит посмотреть, как проявили себя другие игроки рынка, вероятно, в целом просел весь рынок.

Уточните, с какими результатами фонд пережил кризисные для страны годы. К примеру, один из самых надежных НПФ с наивысшим рейтингом надежности А++ за 2005–2012 годы показал накопленную доходность фонда в 106%, что в два раза больше аналогичного показателя УК ВЭБ. В отдельные годы данный НПФ показывал доходность меньшую, чем УК ВЭБ, но при временном отрезке в семь лет пальма первенства однозначно осталась за НПФ.

Следует изучить и прогноз развития фонда, который также формирует “Эксперт РА”.

Открытость фонда. Есть обязательные требования законодательства (ст. 35.1 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ “О негосударственных пенсионных фондах”), согласно которым на официальном сайте фонда должна содержаться следующая важная для граждан информация:

  • наименование и номер лицензии фонда, фирменное наименование управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария фонда и номера их лицензий;
  • место нахождения фонда и его обособленных подразделений;
  • бухгалтерская (финансовая) отчетность фонда, аудиторское и актуарное заключения;
  • результаты инвестирования пенсионных резервов;
  • результаты инвестирования пенсионных накоплений;
  • количество вкладчиков и участников фонда, а также участников фонда, получающих из фонда негосударственную пенсию;
  • количество застрахованных лиц, осуществляющих формирование своих пенсионных накоплений в фонде.

Однако этими и другими сведениями, обязательными для размещения на официальном сайте, фонд может не ограничиваться. Например, на его сайте может работать форум, который не лишним будет почитать, а также размещаться история НПФ.

Читайте также:  Образец гарантийного письма на юрадрес: как составить

Репутация фонда. При выборе НПФ необходимо обращать внимание на отзывы его клиентов, но не на сайте самого фонда, а на сайтах, специализирующихся на размещении объективных отзывов пользователей. Если о фонде вообще нет отзывов, значит, он работает на рынке без году неделя.

Удобство сайта и сервисов НПФ. Необходимо обратить внимание на количество дополнительных офисов у НПФ (чем больше – тем лучше), а также наличие круглосуточного федерального номера, по которому клиенты фонда могут узнать интересующую их информацию. Кроме того, очень желательно наличие личного кабинета клиента на сайте НПФ (в нем должна отражаться информация о движении денежных средств на пенсионном счете застрахованного лица).

Чтобы перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, необходимо до 31 декабря текущего года направить заявление о переходе из ПФР в НПФ, обратившись лично в территориальный орган ПФР или направив заявление по почте или с курьером (ст. 36.7 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ “О негосударственных пенсионных фондах”).

Бланки заявлений о переходе из ПФР в НПФ или о переходе из одного НПФ в другой можно скачать на официальном сайте ПФР. Заявление о переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ подаются и в многофункциональном центре, а также в электронной форме через Единый портал государственных услуг.

На правах рекламы

Оксана Власьева, директор департамента по работе с корпоративными клиентами ОАО “НПФ электроэнергетики”:

“При выборе НПФ, которому вы доверите свои накопления, в первую очередь рекомендовала бы смотреть на опыт работы пенсионного фонда в реализации корпоративных пенсионных программ. У каждого предприятия своя, особая история, свои кадровые и финансовые задачи. Только реализовав разные пенсионные программы для сотни предприятий, можно почувствовать эту разницу, научиться предоставлять эффективные решения конкретных проблем. За те 20 лет, что мы работаем с предприятиями различных отраслей экономики, от компаний ТЭК до предприятий оборонного комплекса, могу с уверенностью сказать: любое типовое решение требует точечной настройки и ежедневной оперативной работы с представителями клиента со стороны пенсионного фонда”.

Евгений Якушев, председатель совета директоров НПФ “Европейский пенсионный фонд” (ЗАО):

“К выбору НПФ необходимо подойти с особой ответственностью. Здесь нужно запомнить два слова: надежность и доходность. Причем надежность – на первом месте. Ведь НПФ – это организация, которая много лет будет обеспечивать доход вашим накоплениям и впоследствии обеспечивать прибавку к пенсии. Вопросы удобства, сервиса и даже доходности имеют смысл только в том случае, если будет обеспечена стабильность деятельности фонда. Обращайте внимание на акционеров НПФ, открытость фонда, доступность всех уставных документов и отчетности. Что касается доходности, то оценивать ее стоит не за последний период (квартал или год), а за период продолжительностью как минимум три-пять лет. Ведь пенсионные средства инвестируются на долгий срок. Эти данные дадут вам представление о том, насколько успешной была инвестиционная политика фонда в течение долгосрочного периода”.

Это означает, что он успешно пережил два финансовых кризиса в 1998 и 2008 годах, а значит, с большой долей вероятности сможет противостоять неблагоприятным экономическим условиям и в будущем.

Как выбрать вариант пенсионного обеспечения: с накопительной пенсией или без

В 2014 и 2015 годах каждый гражданин 1967 года рождения и моложе имел возможность выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения: направить всю сумму страховых взносов работодателя на финансирование только страховой пенсии или распределить эту сумму на финансирование накопительной и страховой пенсий.

Граждане 1967 года рождения и моложе, сделавшие до 31 декабря 2015 года выбор в пользу формирования страховой и накопительной пенсии в системе ОПС, могут в любой момент отказаться от формирования накопительной пенсии и направить 6% страховых взносов на формирование только страховой пенсии.

Право сделать выбор в пользу дальнейшего формирования пенсионных накоплений сохраняется у граждан 1967 года рождения и моложе, за которых страховые взносы на обязательное пенсионное страхование впервые начали начисляться с 1 января 2014 года. Такое право у них сохраняется до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний период с момента первого начисления страховых взносов. Если указанные лица по истечении пятилетнего периода с момента первого начисления взносов не достигли 23 лет, указанный период продлевается до 31 декабря того года, в котором им исполнится 23 года (включительно).

При выборе варианта пенсионного обеспечения следует учитывать, что страховая пенсия гарантированно увеличивается государством за счет ежегодной индексации. Средства же накопительной пенсии инвестирует на финансовом рынке выбранный гражданином НПФ или УК. Доходность пенсионных накоплений зависит от результатов их инвестирования, то есть может быть и убыток от их инвестирования. В этом случае к выплате гарантируется лишь сумма уплаченных страховых взносов. Пенсионные накопления не индексируются.

Вариант пенсионного обеспечения в системе обязательного пенсионного страхования влияет на начисление годовых пенсионных коэффициентов. При формировании только страховой пенсии максимальное количество годовых пенсионных коэффициентов 10, так как все страховые взносы направляются на формирование страховой пенсии. При выборе формирования и страховой, и накопительной пенсии максимальное количество годовых пенсионных коэффициентов 6,25, так как 27,5% страховых взносов направляются на формирование пенсионных накоплений.

Важно отметить, что даже в случае отказа от формирования накопительной пенсии все ранее сформированные пенсионные накопления граждан сохраняются: они продолжают инвестироваться и будут выплачены в полном объеме, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Кроме того, застрахованные лица по-прежнему вправе распоряжаться своими пенсионными накоплениями и выбирать, кому доверить управление ими.

Пенсионные накопления не индексируются.

«Алмазная осень»

Один из самых первых фондов, который был создан в 1995 году. Крупнейший акционер – ПАО «АК Алроса», являющееся мировым лидером по добыче природных алмазов. НПФ располагает активами в почти 30 млрд. рублей со среднегодовой доходностью за последние три года в 9,69%.

Национальный НПФ.

«Молчуны» больше не молчат

В активах ВЭБа сейчас около 1,8 трлн рублей пенсионных накоплений, против 2,4 трлн рублей, которые скопились на счетах негосударственных пенсионных фондов. Судя по скорости, с которой граждане бегут от государства, пенсионная копилка государственной УК продолжит «худеть». В этом году уже более 2,6 млн «молчунов» решили забрать свои деньги у ВЭБа.

Будущих пенсионеров не останавливают ни риски смены государственной УК на частные фонды, ни потеря доходности. 99% переходов из ВЭБа в НПФ были досрочными. В прошлом году из-за досрочных переходов они потеряли около 27 млрд рублей, рассказывал в августе первый заместитель председателя Внешэкономбанка Николай Цехомский. А всего граждане забрали из ВЭБа свыше 240 млрд рублей пенсионных накоплений.

По прогнозам Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА), через три года в НПФ будет уже 3,7 трлн рублей накоплений, а в ВЭБе останется всего 1,6 трлн рублей.

Но так ли уж неправы россияне, когда решают сменить управляющего своей пенсией, невзирая на риски потери заработанного дохода? Участники рынка связывают рост переходов в частные НПФ с активностью агентов-посредников, однако есть и другие причины. В частности, любой мало-мальски осведомленный в пенсионной системе человек знает, что, в отличие от пенсий ПФР, накопления в НПФ могут наследоваться. Понятно, что многие предпочитают в случае чего передать деньги родственникам, а не дарить их государству.

Еще одна причина: после того как Минфин обнародовал новую концепцию пенсионной системы (система индивидуального пенсионного капитала. Пока не утверждена), при которой отчисления на будущую пенсию граждане должны делать самостоятельно, возник вопрос, что будет с деньгами «молчунов». Идея трансформировать их в пенсионные баллы явно не нашла поддержки у населения. Ведь что такое баллы ПФР и как от них зависит реальный размер будущей пенсии, не возьмется объяснить ни один эксперт. Кроме того, новые отчисления в рамках системы индивидуального пенсионного капитала, по замыслу авторов программы, должны поступать в фонд, в котором уже находятся накопления конкретного гражданина. Отчисления тех, кто не выбрал НПФ, будут попадать в случайно выбранный фонд.

Получается, что, по сути, у граждан осталось совсем немного времени, чтобы определиться с выбором НПФ, в который перевести накопления и в который будут поступать отчисления по ИПК. По замыслу Минфина и ЦБ, заработать новая пенсионная система должна с 2019 года. Правда, успеют ли вовремя принять нужный закон — большой вопрос.

В любом случае, решать, что делать с будущей пенсией, нужно поскорее.

Доходность за один или два года не является показательной оценкой эффективности фонда, управляющего вашей пенсией , считает он.

Порядок выбора Негосударственного Пенсионного Фонда

Прежде чем предпринимать шаги и наводить справки, необходимо честно ответить себе на вопрос: для чего я хочу начать сотрудничество с негосударственнымпенсионным фондом?

Если в данном финансовом институте вы видите способ заработать повышенные проценты и таким образом накопить на квартиру, машину или дачу, то лучше рассмотреть рынок паевых инвестиционных фондов (ПИФ), фонды банковского управления (ОФБУ) или банальные пополняемые вклады в банки.

Если же вы выбираете НПФ как механизм формирования ПЕНСИИ для себя и своих близких, то вы должны знать, что такой фонд представляет собой особую форму некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения и деятельность в качестве страховщика по обязательномупенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 года N «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании и включает в себя аккумулирование пенсионных взносов и средств пенсионных накоплений, их инвестирование, учет пенсионных обязательств фонда, назначение и выплату негосударственных пенсий участникам фонда. Иначе говоря, это именно та структура, которая максимально «заточена» под цели формирования дополнительной пенсии.

Таковы закрученные формулировки законодательных актов, регламентирующих деятельность НПФ, а именно «О негосударственныхпенсионных фондах», «Об обязательномпенсионном страховании», «Об инвестировании накопительной части трудовой пенсии», «О трудовых пенсиях». Именно эти акты регламентируют пенсионноеобеспечение в Российской Федерации.

На сегодняшний день в нашей стране работает около 250 НПФ, имеющих лицензии на осуществление деятельности по негосударственномупенсионному обеспечению, причем 126 из них имеют право выступать страховщиком в отношениях по обязательному пенсионному страхованию. Как же разобраться во всем этом многообразии и определить, какой фонд соответствует вашим чаяниям?

, раз мы говорим о формировании будущей пенсии и не гонимся за сверхдоходами, то наша задача — выбрать надежный финансовый институт. , что, поверьте, немаловажно, с этим финансовым институтом вам должно быть приятно или, во всяком случае, нераздражительно общаться на протяжении долгого периода накоплений и не менее долгого периода выплат вашей пенсии. Поэтому оптимальный план выбора НПФ будет выглядеть так: предварительный отбор максимум 3–5 НПФ с точки зрения их надежности и устойчивости, а затем живое общение с представителями выбранных структур.
ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЙ ВЫБОР ФОНДОВ

Читайте также:  Можно поменять номер в сбербанк онлайн

Итак, , вне зависимости от того, выбираете ли вы фонд для дополнительного пенсионногообеспечения или для обязательного пенсионного страхования — ваш будущий партнер должен иметь две лицензии на осуществление этих видов деятельности.

, с 1 января 2008 года фонд должен иметь размер собственного имущества не менее 100 млн. руб., и большинство НПФ, достойных вашего внимания, эти средства уже имеют.

, система негосударственного пенсионногообеспечения существует уже год. При этом фондов, у которых больше 1 млрд. рублей пенсионных резервов, — 28, а более 1 млрд. средств обязательногопенсионного страхования — пенсионныхнакоплений — всего 6. Количество средств, или обязательств фонда, положительно сказывается на его надежности. Вообще при определении подходящего вам фонда имеет смысл обратить внимание на следующие показатели:

* размер имущества для обеспечения собственной деятельности;
* размер совокупного вклада учредителей;
* совокупный объем «пенсионных» денег;
* количество участников;
* количество пенсионеров.

Все эти данные в агрегированном виде публикуются на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам.

Немаловажно также понимать, какие компании являются основными учредителями и клиентами фонда. Здесь расчет прост: чем стабильнее компания, тем больше усилий она приложит для сохранения собственной пенсионной программы, а значит и конкретного фонда в случае возможных негативных трендов. С другой стороны, ряд региональных НПФ, успешно развивающихся и не только имеющих внятную инвестиционную программу, но и пользующихся поддержкой региональных властей, также заслуживает внимания. Можно сравнить в динамике прирост пенсионных обязательств фонда и количество его участников. Если сумма на каждого участника при увеличении их числа остается практически неизменной, то такой фонд при соблюдении им законодательных установок по размеру собственных активов также может быть в числе победителей первого этапа проводимого вами конкурса.

Разобравшись с надежностью и определив более широкий ряд НПФ, необходимо обратить внимание на показатели доходности фонда в динамике. Если на протяжении ряда лет доходность фонда коррелирует с динамикой фондового рынка, то никаких претензий у вас возникнуть не должно. Если же в годы НПФ начисляет на счета в разы меньше (или больше), то это должно вас насторожить. Ведь если фонд показывает сверхдоходность, а рынок таких результатов дать не может, то становится понятно, что здесь или риск в управлении был завышен и неверно оценен, или учредители фонда изыскали «внутренние резервы». И то, и другое плохо, так как риск всегда может реализоваться, а «благотворительность» может получить и обратный ход.
ПРЕДЛОЖЕНИЯ ФОНДОВ

Далее, определив для себя 3–5 НПФ, которые устраивают вас с точки зрения надежности, вы столкнетесь с тем, что каждый из них предложит вам как минимум несколько вариантов пенсионных программ.

И тут начинается вторая стадия нашего конкурса. Желательно повстречаться с представителями фондов с целью разъяснения особенностей их пенсионных схем, понять, комфортно ли вам общаться с сотрудниками этих финансовых организаций — ведь это предстоит делать на протяжении многих лет. Также важно оценить качество предоставляемой информации по телефону или на сайте фонда.

Глобально пенсионные программы НПФ делятся на срочные и пожизненные схемы, а также на схемы с установленными взносами и установленными выплатами.

Срочные схемы в подавляющем большинстве предполагают наследование внесенных вами средств как на этапе накопления, так и на этапе выплат. Пожизненные схемы в основной своей массе предполагают наследование только на этапе накопления. Но при пожизненной схеме вы гарантированно будете получать от НПФ средства вне зависимости от того, проживете ли вы 100–150 лет, а при срочной схеме выплаты будут осуществляться только в установленные договором сроки.

Различия в схемах с установленными взносами и выплатами видны из названий. Схемы с установленными взносами предполагают создание некоего потока денежных средств в фонд с его обязательством выплачивать вам пенсию, рассчитанную из суммы, как минимум равной сумме ваших взносов. Схема же с установленными выплатами налагает на фонд обязательства по выплате вам определенной суммы пенсии при условии соблюдения вами условий договора. Другими словами, в первом случае фонд нацелен максимально заработать, во втором используется более консервативный подход. Все нюансы пенсионных схем каждого фонда изложены в его Пенсионных правилах.

ОБЕСПЕЧЕННОЙ ВАМ СТАРОСТИ!
СОВЕТ ЭКСПЕРТА

Максим Филатов, президент НПФ

Накопительная часть трудовой пенсии формируется из взносов застрахованного лица и дохода от инвестирования. К моменту выхода на пенсию накопительная часть будет напрямую зависеть от суммы, учтенной на лицевом счете. Таким образом, чем раньше вы начинаете управлять накопительной частью трудовой пенсии, тем лучше Допустим, вы делаете два вклада: первый — 10000 рублей с доходностью 6% годовых и второй — 10000 рублей с доходностью 10% годовых. Через 20 лет на первом счете будет 30256 рублей, а на втором — 61160 рублей. Разница в 4% ведет к примерно двукратному увеличению суммы. Все дело в сложном проценте.

ТАК ЖЕ И С ПЕНСИОННЫМИНАКОПЛЕНИЯМИ.

Основные этапы выбора НПФ

* оцените надежность фонда;
* оцените доходность фонда;
* оцените комфортность общения с фондом;
* определите наиболее подходящую вам пенсионную схему;
* внимательно ознакомьтесь с договором пенсионного обеспечения и правилами фонда;
* заключите договор негосударственного пенсионногообеспечения или обязательного пенсионногострахования;
* отслеживайте деятельность фонда по обязательным письмам и СМИ.

1 млрд. рублей превышают пенсионные активы каждого из 40 крупнейших НПФ
КРИТЕРИИ ВЫБОРА НПФ

Александр Шаров, заместитель исполнительного директора НПС «Транснефть»

В первую очередь руководствуйтесь величиной резервного фонда. Он должен составлять не менее 5% от резервов покрытия пенсионных обязательств. Еще один важный параметр — собственное имущество фонда. Он показывает, насколько велики денежные средства, которыми может располагать учреждение. Надо учитывать и его привлекательность для вкладчиков — много ли денежных средств они перечисляют фонду. Эти данные можно найти в журнале «Пенсионные фонды и инвестиции». Кроме того, до 31 июля каждого года проводится актуарная оценка соотношения взятых фондом обязательств и его пенсионных резервов, его ликвидность.

Екатерина Шадунц, руководитель

Прежде всего следует рассмотреть надежность фонда. Наиболее объективным показателем надежности является отношение собственного имущества фонда к сумме его пенсионных обязательств. Если размер собственного имущества небольшой — это явный минус для надежности НПФ. Второй критерий — продолжительность работы. Одни из самых надежных НПФ — те, которые были образованы до 1998 года и успешно действуют по сей день. Третий опорный момент — качество обслуживания. Каждый фонд должен иметь службу информационной поддержки клиентов. Четвертый фактор — количество участников фонда, его вкладчиков и застрахованных лиц.

Я бы посоветовал обратить внимание на опыт работы фонда, состав и структуру его активов, историю доходности (финансовые результаты за 3–4 года), оценить профессионализм сотрудников. Ключевые показатели для НПФ: размер пенсионных и страховых резервов, размер имущества для обеспечения уставной деятельности (ИОУД), средний размер выплачиваемой пенсии. Такого рода информация доступна каждому. Ее можно получить в самом фонде по телефону или на сайте. Обратите внимание на то, что доходность НПФ необходимо анализировать не за один год, а за более длительный период, так как «пенсионные деньги» — это «длинные деньги», и задача НПФ их сохранить и приумножить.

В сокращении. Автор не указан. Труд, N76, , с. 6

Он должен составлять не менее 5 от резервов покрытия пенсионных обязательств.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) помогают копить деньги на достойную старость. Вы или ваш работодатель делаете в них отчисления, а фонды инвестируют эти средства, чтобы они не обесценивались со временем. Когда вы выходите на заслуженный отдых, эти сбережения начинают постепенно выплачивать вам в виде пенсии.

НПФ может помочь вам увеличить пенсию двумя способами:

Сформировать дополнительную пенсию.

Критерии выбора негосударственного пенсионного фонда

“Кадровик. ру”, 2010, N 9

КРИТЕРИИ ВЫБОРА НЕГОСУДАРСТВЕННОГО ПЕНСИОННОГО ФОНДА

С 2002 г. в нашей стране запущен механизм пенсионной реформы. Ее основной задачей являются повышение уровня пенсионного обеспечения граждан и формирование стабильного источника дополнительных доходов.

Суть реформы заключается в коренном изменении взаимоотношений между работником и работодателем – в повышении ответственности сотрудников за обеспечение своей старости. Существовавшая ранее система не давала возможности заработать достойную пенсию: всем выплачивались суммы, установленные на одном уровне. Сейчас ее размер определяется объемом отчислений в Пенсионный фонд РФ, производимых работодателем. Чем выше официальная зарплата, тем больше сумма отчислений. Отчисления делятся на две части – на финансирование страховой части пенсии и накопительной части трудовой пенсии. Страховая часть идет на выплаты сегодняшним пенсионерам, а накопительная призвана увеличить общий размер трудовой пенсии самого работника за счет дохода от ее инвестирования. Это стимулирует и работников, и работодателей к отказу от различных “серых” зарплатных схем, тем самым увеличивая поступление средств в ПФР.

С 1 октября 2008 г., с момента вступления в действие Федерального закона от 30.04.2008 N 56-ФЗ “О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений”, началась государственная программа софинансирования. Она предполагает, что часть взносов на формирование накопительной части своей будущей трудовой пенсии платит гражданин, а часть – государство. Программа рассчитана на 10 лет, в течение которых государство будет софинансировать средства, перечисленные гражданами. Она позволяет взнос за счет государства не только удвоить, но и утроить – за счет софинансирования со стороны работодателя. То есть, грамотно управляя накопительной частью, можно значительно увеличить размер будущей трудовой пенсии.

Существуют два способа управления накопительной частью пенсии:

– можно оставить средства пенсионных накоплений в ПФР. В этом случае деньгами будет управлять компания, отобранная по результатам конкурса, или государственная управляющая компания (Внешэкономбанк). Доходность, которую показал Внешэкономбанк по итогам деятельности за 2009 г., была ниже уровня инфляции, составившего за этот период 8,8%. Таким образом, пенсионные накопления становятся “убывающими”;

– можно перевести средства пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд. Деньгами будут управлять сразу несколько компаний, с которыми он сотрудничает. Это позволяет минимизировать возможный риск (он выше, если управляющая компания всего одна) и увеличить доходность благодаря более широкому набору финансовых инструментов инвестирования.

Например, по данным НПФ “Норильский никель”, доход, полученный фондом от инвестирования средств пенсионных накоплений по итогам деятельности управляющих компаний в 2009 г., составил 18,19%.

Читайте также:  Чем отличается кредит от займа

Пример. Для более наглядного объяснения произведем расчет накопительной части трудовой пенсии с использованием процентных показателей доходности, сопоставимых с показателями средней доходности за период с 2005 по 2009 г. для Внешэкономбанка и НПФ “Норильский никель” соответственно. Для расчета использовались следующие условия:

– мужчина 30 лет/женщина 25 лет;

– возраст выхода на пенсию – 60 лет (для мужчин)/55 лет (для женщин);

– средняя заработная плата – 15 000 руб. в месяц с ростом 5% в год;

– предполагаемый размер накоплений на текущий момент – 15 000 руб.;

– взносы по программе софинансирования – 12 000 руб. в год в течение 10 лет.

Размер накопительной части трудовой пенсии (руб. в месяц) представлен в таблице.

Размер накопительной части трудовой пенсии (руб. в месяц)

Расчетная доходность –
5% годовых

Расчетная доходность –
10% годовых

Без участия в программе
софинансирования

В этом случае деньгами будет управлять компания, отобранная по результатам конкурса, или государственная управляющая компания Внешэкономбанк.

Каким образом идет формирование накопительной пенсии?

Согласно системе обязательного пенсионного страхования, сегодня тариф страховых взносов составляет 22% от заработной платы застрахованного гражданина. Солидарным тарифом (его учет не производится на лицевом счете потребителя), считается 6%. Оставшиеся 16% поступают на формирование пенсионного капитала. После этого распределение тарифа происходит в зависимости от того, какой вариант пенсионного обеспечения выбрал застрахованный гражданин:

  1. 6% уходят на накопительную пенсию, а 10% на формирование страховой пенсии.
  2. Все 16% в полном объеме идут на формирование страховой пенсии.

Нужно понимать, что формирование накопительной пенсии происходит не только из 6%, которые вносит каждый месяц за сотрудника его работодатель. Накопления также идут из денежных средств, которые самостоятельно и в добровольном порядке отчисляет гражданин, принимающий участие в программе софинансирования пенсии, а также за счет материнского капитала и инвестирования денежных средств, которые находятся на личном счете.

Итак, общая сумма накопительной пенсии формируется из перечисленных выше источников.

Итак, общая сумма накопительной пенсии формируется из перечисленных выше источников.

Надежность

Проверьте, участвует ли фонд в системе гарантирования прав застрахованных лиц. По аналогии с банковскими вкладами, накопительные пенсии в таких фондах застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Даже если фонд разорится, ваши деньги не пострадают.

Реестр негосударственных пенсионных фондов — участников системы гарантирования прав застрахованных лиц

Еще один показатель надежности — рейтинги, которые присваивают фондам специальные агентства. Расшифровав рейтинг, вы поймете, насколько фонд способен выполнять свои обязательства.

Некоторые НПФ имеют рейтинги класса В, например ВВВ− или ВВВ+. Это означает умеренный уровень надежности. Большинство фондов получили рейтинги класса А, свидетельствующие о высокой надежности. Сейчас лучшие НПФ имеют наивысшие оценки — ААА.

Информацию об участии в системе АСВ и рейтинг надежности фонды размещают у себя на сайте

Еще один важный показатель — срок работы фонда. Первый НПФ появился в нашей стране в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением: формировали вторую пенсию.

Если фонд возник до 2005 года, значит, его создатели не собирались просто срубить денег на пенсионной реформе. Чем больше срок работы НПФ , тем больше опыт, устойчивее организационная структура, выше готовность к кризисам. (Это на мой взгляд. Так-то мы все живем в России — стране, где возможно всё.)

Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом

На устойчивость фонда косвенно указывает количество застрахованных лиц и объем средств пенсионных накоплений. Если у фонда менее миллиона клиентов — это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, работающий с одним крупным предприятием или группой компаний.

Сейчас на рынке НПФ идет процесс укрупнения игроков, и малые фонды постоянно объединяются или поглощаются. Так что, выбрав небольшой фонд, будьте готовы к постоянной смене названий и адресов. Данные о количестве клиентов и объеме средств пенсионных накоплений размещены на специализированных сайтах.

Множество сайтов публикуют данные о доходности НПФ.

Формы заявлений, утвержденных постановлением Правления Пенсионного фонда РФ от 9 сентября 2016 г. № 850п

  • заявление о переходе (.doc, 45 Кб);
  • заявление о досрочном переходе (.doc, 46 Кб).

Главное, перечислить все необходимые реквизиты и учесть расположение этих данных в исходном бланке.

Это следует из положений пункта 2 Инструкции по заполнению заявления о переходе и пункта 2 Инструкции по заполнению заявления о досрочном переходе из НПФ в Пенсионный фонд РФ, которые утверждены постановлением Правления Пенсионного фонда РФ от 9 сентября 2016 г. № 850п.

через представителя законного или уполномоченного ;.

Критерии выбора негосударственного пенсионного фонда

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране невозможно дать 100-процентную гарантию надежности фонда, но существует ряд моментов, на которые стоит обращать внимание при выборе НПФ.

Длительность работы

По мнению экспертов, надежность организации определяется длительностью ее пребывания на рынке пенсионного страхования. Фонды, работающие более 10 лет, имеют богатый опыт работы и могут успешно распоряжаться накопительными средствами в периоды финансовых кризисов.

Количество учредителей

При выборе НПФ нужно обращать внимание и на количество учредителей фонда. В организациях, где несколько полноправных учредителей более развита система контроля, соответственно – ниже уровень коррупции и злоупотребления властью.

Количество застрахованных лиц в НПФ

Считается, что чем больше людей доверили свои средства фонду, тем он надежнее. Однако многочисленные примеры финансовых пирамид свидетельствуют о том, что полностью полагаться на этот критерий не стоит.

Показатели доходности

Уровень доходности фонда необходимо анализировать за несколько лет работы. Нормальной считается доходность, на несколько пунктов превышающая уровень инфляции в стране. В этой связи доходность, многократно превышающая инфляционный уровень или среднерыночные показатель, может насторожить вкладчика: насколько стабильна такая доходность и какой риск сопровождает данные инвестиции?

Информационная прозрачность

Одним из важных критериев при выборе НПФ является открытость и доступность информации. Будущим пенсионерам необходимо обратить внимание на наличие сайта фонда и компетентность консультантов. До принятия решения о страховании в фонде стоит выяснить порядок накопления пенсионных средств, как информируются вкладчики о состоянии счета и где можно ознакомиться с результатами финансовой деятельности НПФ.

Объем средств пенсионных накоплений, находящихся в управлении

Фонды, имеющие в обороте большой объем средств считаются более стабильными и при грамотной инвестиционной стратегии имеют все шансы обеспечить высокую доходность.

При выборе НПФ нужно учитывать необходимость вступления фондов в систему гарантирования пенсий. Подобная заявка должна быть подана до начала 2016 года.

Почему при одинаковом стаже работы размер пенсии разный, а при разном уровне зарплаты назначенные размеры пенсий не слишком существенно отличаются одна от другой.

Преимущества от вступления в НПФ. Виды пенсионных фондов.

Основным преимуществом пенсионных фондов как некоммерческих организаций является то, что они имеют строгие ограничения на использование уставных средств, как правило, это не более 15-20% дохода от инвестирования пенсионных средств. Получается, что НПФ попросту не может расходовать деньги своих вкладчиков. Также по своим обязательствам перед участниками фонда НПФ отвечает всем имуществом. У каждого пенсионного фонда есть свой резервный фонд, который призван покрыть возможные риски. Размер резервного фонда определяет способность фонда отвечать по своим обязательствам.

Сохранность денег вкладчиков обеспечивается еще и тем, что пенсионные фонды не могут становиться поручителями третьих лиц, предоставлять пенсионные средства в качестве залога, а также быть учредителем других организаций.

  1. Кэптивные – фонды, работающие в основном с корпоративными пенсионными программами компаний-учредителей. Если рассматривать портфель активов таких фондов, пенсионные резервы будут значительно преобладать в них над накоплениями пенсионных средств.
  2. Корпоративные – принцип работы таких фондов схож с деятельностью предыдущей группы. Корпоративные НПФ обслуживают пенсионные программы учредителей. Однако процент пенсионных накоплений в активах фонда с каждым годом растет.
  3. Территориальные – такие пенсионные фонды функционируют, как правило, на территории отдельного региона или их группы. Деятельность таких фондов контролируется и поддерживается местной исполнительной и законодательной властью.
  4. Открытые – такие пенсионные фонды еще называют универсальными, так как они обслуживают большое число физических и юридических лиц, не принадлежа при этом никакой финансово-промышленной группе. Пенсионные накопления открытых НПФ преобладают в их активах.

Отберите не более 10 компаний с внушительным стажем работы, с открытой информацией и большим резервным фондом.

Разработка, утверждение и регистрация правил негосударственного пенсионного фонда

Правила негосударственного пенсионного фонда

разрабатываются негосударственным пенсионным фондом в соответствии с законодательством РФ,

утверждаются советом директоров (наблюдательным советом) негосударственного пенсионного фонда и

регистрируются в порядке, установленном Банком России.

порядок и условия внесения пенсионных взносов в негосударственный пенсионный фонд;.

ПФР уточняет порядок передачи пенсионных накоплений в ПФР

ПФ РФ напоминает, что пенсионные накопления граждан будут переданы в негосударственные пенсионные фонды только после установления их соответствия требованиям вхождения в систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений.

В пресс-службе ПФ РФ поясняют, что это правило касается не только передачи средств из ПФР в НПФ, но и передачи средств из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из НПФ в ПФР.

Таким образом, по поданным в ПФР в 2013-2014 гг. заявлениям средства пенсионных накоплений передаются из одного НПФ в другой не ранее 1 января 2015 года при условии внесения соответствующих НПФ в реестр участников системы гарантирования прав застрахованных лиц.

В ПФ РФ также сообщили, что по результатам переходной кампании 2013 года ПФР рассмотрел и предварительно удовлетворил перевод пенсионных накоплений из одного НПФ в другой НПФ заявления 3,4 миллионов граждан.

В ПФ РФ также сообщили, что по результатам переходной кампании 2013 года ПФР рассмотрел и предварительно удовлетворил перевод пенсионных накоплений из одного НПФ в другой НПФ заявления 3,4 миллионов граждан.

Доходность

По итогам 2016 года, который считающегося сверхприбыльным для российского фондового рынка, доходность НПФ составила в среднем около 11%. У ВЭБа средняя доходность по портфелю государственных ценных бумаг и по расширенному инвестиционному портфелю составила в том же году 10.53%. В 1 полугодии 2017 доходность ВЭБа опустилась до 8.8% годовых. 20 из 66 НПФ показывают инвестиционный результат ниже ВЭБа, но в среднем по отрасли продолжают опережать его. Разрыв между доходностью ПФР и НПФ сокращается и глобальной разницы по этому показателю сейчас нет. В силу низкой инфляции в 2017—2018 годах, и частным и государственному пенсионному фонду, скорее всего, удастся опередить её.

С точки зрения государственных гарантий, ПФР выглядит менее рискованной инвестицией.

Добавить комментарий