Банкротство страховых организаций – причины и последствия

Куда обращаться за возмещением

Выше упоминалось, что если обанкротившаяся страховая компания передала своих клиентов новой фирме, то со всеми вопросами и проблемами следует обращаться именно к последней. Например, для продолжения действия страхового документа, с целью возмещения убытков при наступлении страхового случая и т.п.

Новый «владелец» уже имеющимся клиентам не объявился? Тогда исход событий зависит от нескольких факторов:

  • ДТП, несчастные случаи не возникали? Следует заключить новый договор страхования с надежной компанией – вернуть премию по старому полису не получится.
  • Произошла дорожная авария? Тогда выплату допустимо получить несколькими путями: обратившись к ликвидируемой страховой фирме, Российскому Союзу Автостраховщиков либо компании-страховщика виновника ДТП.
  • Возник страховой случай иного характера? Единственный способ получить компенсационную выплату – обратиться непосредственно к самой компании-банкроту.

Важно! Возместить убытки по страховому документу часто получается только у держателей ОСАГО. Объяснение этому – обязательный характер документа. Но в любом случае рекомендуется обратиться в суд: возможно, там помогут найти способы восстановить справедливость.

Список необходимых документов.

Этап 1. Наблюдение

По сути первым этапом банкротства любой страховой компании — это наблюдение по гл. 4 Закона о банкротстве. Что он значит? Создается специальный, наблюдательный совет, который и следит за правильным соблюдением всех норм процесса.

Эта процедура имеет свои особенности:

  • учредитель фирмы не может выводить активы;
  • клиенты компании при наступлении страхового случая могут сразу напрямую обращаться в арбитражный суд с претензиями на фирму;
  • судебные приставы не могут арестовать имущество компании.

Введение такого управления имеет своей целью выведение компании из того плачевного состояния, в которое она попала.

Иные пути решения проблемы

Должник может договориться со своими кредиторами, чтобы не нести ответственность за банкротство предприятия. Для этого необходимо составить соглашение, которое будет удовлетворять потребности клиентов. Например, компания пообещает вернуть деньги за страховку в течение определенного периода времени. В случае неисполнения обязательств, кредиторы могут в любое время подать иск в арбитражный суд.

удаление данных о компании из единого государственного реестра юридических лиц;.

Что делать автовладельцам при банкротстве страховой

У вас полис КАСКО, а компания выдавшая его обанкротилась? Есть несколько вариаций развития событий:

  1. У страховой отозвали лицензию, но компанию еще не объявили банкротом? Все шансы на выплату вы имеете. Страховщик обязан выполнять свои обязанности.
  2. При завершении делопроизводства о банкротстве, но при наличии денежных средств у страховой — в такой ситуации есть возможность взыскания в порядке очереди.
  3. Компания банкрот. Есть вариант взыскания после продажи активов.

Приобретен полис ОСАГО? Вы защищены лучше, чем те, у кого полис КАСКО. В случаях, когда компания банкрот, выплаты произведет Союз Автострахователей. Вам необходимо обратиться в представительство РСА в городе, где проживаете. Предоставляете такие документы:

  • заявление на выплату компенсации;
  • справка, выданная ГИБДД №748;
  • протокол о ДТП (копия);
  • извещение о ДТП;
  • результаты заключения от независимой технической экспертизы;
  • паспорт;
  • предоставляете свидетельство регистрации транспортного средства;
  • предоставляете реквизиты счета, куда перечислять деньги.

Обычно проблемных ситуаций, связанных с полисом ОСАГО, не возникает.

В списке будут компании-банкроты с лицензией, которая приостановлена или вовсе отозвана.

Когда наступает банкротство?

Признаки банкротства страховой компании, по сути, сводятся к тому, что организация не может выполнять свои финансовые обязательства перед кредиторами.

Согласно положениям закона «О несостоятельности» от 2002 года признать страховую организацию банкротом можно в следующих случаях:

  1. Если общие требования кредиторов составляют более 100 тысяч рублей, и обязательства перед ними не выполняются на протяжении более 14 дней.
  2. Когда на протяжении 14 дней не выполняются обязательства перед кредиторами, согласно решению суда, независимо от суммы задолженности.

Согласно изменениям в законодательстве от 2010 года, предусмотрена еще одна стадия предупреждение банкротства, рассматриваемая в качестве альтернативы финансовому оздоровлению.

Что такое банкротство страховых компаний: этапы, особенности процедуры

Банкротство страховой компании достаточно распространенное явление в наше время. Это всегда сильно отражается на их клиентах, которые теряют денежные средства и должны искать какие-либо способы их вернуть. Что делать при банкротстве страховой компании? Конечно следовать установленному законом порядку.

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Временный управляющий для проведения стадии наблюдения назначается на срок от 3 до 6 месяцев. Этот период может быть продлен еще на три месяца, если в арбитражный суд будет направлено ходатайство с соответствующим прошением от временной администрации.

Назначенная администрация имеет право получить доступ ко всей документации страховщика, по всем видам предоставляемых услуг.

Если решением суда деятельность компании приостановлена, все бланки строгой отчетности изымаются временной администрацией и передаются на хранение в организацию, гарантирующую сохранность документации.

Основной задачей временной администрации является восстановление платежеспособности страховщика, а не его ликвидация.

Для этого нужно обратиться в свою СК в течение месяца после объявления ее банкротом и попробовать добиться возвращения хотя бы части своих денежных средств.

Особенности банкротства страховой компании

В отличие от банкротства в других сферах, распродажа имущества не ведётся на обычной основе. Может вводиться внешнее управление, и в это время может распродаваться имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами. Если кто-либо хочет приобрести имущество компании-банкрота, то это может быть только организация, имеющая страховую лицензию, и способная взять на себя ответственность по уже возникшим страховым обязательствам компании-банкрота.

Читайте также:  Оплата штрафов ГИБДД без просрочки в 2020 году

Важно! При банкротстве прекращаются обязательства по договорам страхования (они автоматически считаются расторгнутыми), поэтому получить возмещение по страховому случаю, произошедшему после признания компании банкротом, увы, не получится.

после других видов обязательного страхования,.

К чему приводит банкротство

Как только такая организация признана несостоятельной, автоматически отзывается её лицензия, сведения о юридическом лице удаляются из всех баз контролирующих органов. Только в период восстановительных процедур клиентам дается шанс на возврат своих денежных средств, а после принятия решения о банкротстве, обязательства компании прекращаются. Соответственно, забрать свои деньги в полном объёме вряд ли получится.

В случае наступления страхового случая, фирма должна выплатить обещанную сумму и делает это из денег других клиентов.

Что приводит страховые компании к банкротству

В большинстве случаев страхование является выгодным и прибыльным бизнесом. Чаще всего банкротство таких учреждений имеет субъективные причины, например:

  • мошеннические схемы со стороны страховщиков или сговор с клиентами;
  • необоснованные демпинговые действия (снижение страховых премий при повышении уровня выплат);
  • неправильное определение уровня рисков при заключении договоров из-за низкой подготовки сотрудников или в результате умысла;
  • превышение уровня выплат над доходами в результате недостаточности капитала при значительном количестве выплат по страховым случаям.

Иногда банкротство наступает по объективным причинам, например, при наступлении природных, технических катастроф или других форс-мажорных обстоятельств.

прочих рисков предпринимательских, финансовых.

Особенности банкротства страховых организаций

По согласованию с ЦБ РФ может быть осуществлена продажа портфеля по отдельным видам страхования. Покупателем имущественного комплекса может выступать только платежеспособная страховая организация, имеющая соответствующую лицензию. Страхование — это деятельность, с которой имеет дело каждый. ОСАГО, Медицинский полис и добровольные страховки могут оказаться под угрозой из-за того, что страховщик объявил себя банкротом. Что можно сделать в этом случае?

Действия страхователей при банкротстве страховой фирмы и отзыва ее лицензии зависят от нескольких факторов вида полиса, его назначения, наступления страхового случая.

Верховный суд научил действовать при банкротстве страховщика

Произошло ДТП с участием двух автомобилей. Виновным признан Алексей Бутров*, ответственность которого застрахована в ПАО СК «Росгосстрах». Пострадала машина Юрия Попкова*, застрахованная в АО СК «Инвестиции и Финансы». Стоимость восстановительного ремонта с учётом износа составила 76 243 руб. Попков подал на «Инвестиции и Финансы» в суд и взыскал со страховой 76 243 руб. возмещения, а также неустойку, штраф, компенсацию морального вреда, расходы по оплате досудебной экспертизы. Решение вступило в законную силу, но исполнено не было: у СК «Инвестиции и Финансы» отозвали лицензию, её признали банкротом.

Тогда Попков обратился в «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения, а когда оно осталось без удовлетворения, подал на страховую в суд. Он просил взыскать 76 243 руб. страхового возмещения, 70 144 руб. неустойки, 38 122 руб. штрафа, 20 000 руб. морального вреда, 5000 руб. расходов по оплате независимой оценки, 10 000 руб. за услуги представителя и 1300 руб. за оформление доверенности.

ИСТЕЦ: Юрий Попков*

ОТВЕТЧИК: ПАО СК «Росгосстрах»

СУТЬ СПОРА: О взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, морального вреда, расходов по оплате независимой оценки, доверенности и услуг представителя

РЕШЕНИЕ: Апелляционное определение отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд второй инстанции

В суде «Росгосстрах» заявил, что Попков должен предъявить свои требования в рамках дела о несостоятельности АО СК «Инвестиции и Финансы» либо обратиться к Российскому союзу автостраховщиков за компенсационной выплатой. Динской районный суд Краснодарского края и Краснодарский краевой суд с этим согласились и отказали в иске. По мнению суда первой инстанции, неполучение Попковым взысканных денег со «своей» страховой не является основанием для предъявления аналогичных требований к страховщику причинителя вреда. Апелляция также акцентировала внимание, что Попков обратился за выплатой страхового возмещения к АО СК «Инвестиции и Финансы» только спустя шесть месяцев со дня отзыва у него лицензии, а в ПАО СК «Росгосстрах» и вовсе спустя год после ДТП. При этом «Росгосстрах» отказал Попкову в выплате возмещения в связи с непредставлением машины на осмотр.

Верховный суд напомнил: в случае введения в отношении страховщика банкротных процедур или отзыва у него лицензии на осуществление страховой деятельности потерпевший предъявляет требование о страховой выплате страховщику противной стороны (п. 9 ст. 14.1 закона об ОСАГО). Поэтому ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции (№ 18-КГ18-162). Пока еще дело не рассмотрено.

Раньше мнение относительно п. 9 ст. 14.1 закона об ОСАГО было неоднозначным. Некоторые суды полагали, что эта норма применима, только если потерпевший не реализовал право на предъявление требования о возмещении вреда у «своего» страховщика.

Наталья Бокова, адвокат, партнер Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика 17 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) 26-28 место По количеству юристов 29 место По выручке Профайл компании ×

Читайте также:  Срочный и бессрочный трудовой договор: в чем разница?

«Бывало, вступившее в законную силу решение в пользу истца свидетельствовало о надлежащей реализации права на судебную защиту, а повторное обращение в другую страховую трактовалось как злоупотребление. В рассматриваемом случае суд указал на весьма важное обстоятельство: если есть неисполненное решение о взыскании с одной страховой компании, нельзя на этом основании лишать истца права на обращение за возмещением в иную страховую компанию. Формальный подход при рассмотрении такой категории дел не приветствуется, что является позитивным трендом», – уверена юрист Казаков и партнеры Казаков и партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика 17 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) 26-28 место По количеству юристов 29 место По выручке Профайл компании × Елена Муратова. «Правовая позиция ВС законная, обоснованная и справедливая, поскольку позволяет потерпевшему получить возмещение вреда даже при неплатежеспособности его страховщика. Ранее суды считали: поскольку потерпевший уже обратился к своему страховщику, предоставлять ему возможность взыскания у страховщика оппонента чрезмерно. Вдруг он получит возмещение и там, и там?» – объяснил юрист Capital Legal Services Capital Legal Services Федеральный рейтинг группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Коммерческая недвижимость/Строительство группа Управление частным капиталом группа Цифровая экономика группа Антимонопольное право группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры – mid market) группа Банкротство группа Интеллектуальная собственность Профайл компании × Даниил Петрух. «В Пленуме № 58 от 26 декабря 2017 года ВС разъяснил право потерпевшего обратиться за выплатой к страховщику причинителя вреда даже в случае, когда судебное решение в пользу потерпевшего уже вынесено, но не исполнено из-за банкротства или отзыва лицензии», – сообщила адвокат, руководитель практики уголовного и административного права «Амулекс» Алёна Зеленовская.

Правовая позиция, выраженная ВС в этом определении, формализует судебную практику в стране и будет способствовать защите права потерпевшего на прямое возмещение убытков.

* – имя и фамилия изменены редакцией.

Вдруг он получит возмещение и там, и там.

Внешние и внутренние причины банкротства

Причины, способные привести компанию к банкротству, могут быть внешними и внутренними. К внешним относятся:

  • экономические;
  • политические;
  • усиление конкуренции;
  • демографические.

Экономические причины банкротства – это общее понятие для тяжелого состояния экономики, в результате которого предприятие теряет возможность продолжать эффективную работу. Это может быть высокий уровень инфляции, кризис в экономике государства, нестабильность финансовой системы, банкротство компаний-партнеров и быстрый рост цен на ресурсы, используемые предприятием. Экономической причиной банкротства считается так же и высокий размер налогов.

К политическим причинам банкротства относятся нестабильность общества и политической ситуации в стране, потеря рынков сбыта, внешнеэкономическая ситуация и разрыв экономических связей и несовершенство законодательства.

Усиление конкуренции в международном составе, вызванное быстрыми темпами развития в научно-технологической сфере, могут стать причиной банкротства компании, не способной развиваться с той же скоростью.

Демографические причины банкротства сводятся к численности и составу населения, выступающего потребителем продукции компании. Если спрос населения на продукцию компанию окажется значительно ниже расчетов, результатом может оказаться банкротство предприятия.

К внутренним причинам банкротства организаций относятся:

  • Нехватка оборотного капитала;
  • Устаревшая техника;
  • Снижение эффективности;
  • Создание сверхнормативных остатков производства;
  • Недобросовестная клиентура;
  • Отсутствие сбыта;
  • Наличие займов на невыгодных условиях;
  • Неконтролируемое расширение хозяйственной деятельности.

–>

Нехватка оборотного капитала может появиться при неэффективной политики компании в отношении инвестиций и производственно-коммерческой деятельности.

Низкий уровень техники близок по сути к такой внешней причине банкротства, как неспособность конкурировать с другими предприятиями по причине быстрых темпов развития технологий. Если организация не способна развивать свое производство, улучшать технологии и следовать современным тенденциям ведения производства, велика вероятность, что из-за неспособности конкурировать с более развитыми организациями, ей придется объявить себя банкротом.

Снижение эффективности использования ресурсов, необходимых в производстве, приводит к увеличению себестоимости получаемого продукта компании. Чем выше себестоимость, тем ниже заработок предприятия, что также может привести к банкротству.

Создание излишков производства приводит к тому, что часть продукции остается невостребованной, компания не получает от нее никакой выгоды.

Недобросовестные клиенты, с которые предприятие ведет какие-либо дела, может серьезно повредить состоянию компании несвоевременными выплатами.

Отсутствие сбыта продукции компании может быть вызвано некачественной маркетинговой работой, отсутствием прогнозирования или его недостаточно квалифицированным проведением. Все это ведет к потере компанией прибыли.

Займы, полученные на невыгодных для компании условиях, могут привести к тому, что в какой-то момент предприятие окажется неспособным справиться с долгами и будет вынуждено начать процедуру банкротства.

Резкий и неконтролируемый рост хозяйственной деятельности может привести к тому, что затраты компании будут большими, чем ее прибыль.

отказ в признании банкротства;.

Банкротство страховых организаций – причины и последствия

Страхование в нашей стране – бизнес, приносящий стабильную прибыль. Но, как и в любом другом виде бизнеса, всегда существует риск оказаться разоренным. Страховые компании по разным причинам могут лишиться лицензии и уйти с рынка страхования России. И тут остро встает вопрос, что делать лицам, имеющим на руках полисы компании-банкрота?

Читайте также:  Трудовой договор с плавающим графиком

Содержание статьи:

Тем не менее, ежегодно некоторое число компания лишается лицензий и объявляет себя банкротом.

Как узнать, что компания прекращает свою деятельность

Любая фирма должна известить о предстоящем закрытии всеми доступными способами. Информация доводится до клиентов через средства массовой информации (газеты, телевидение, радио или интернет ресурсы). Или клиент может узнать о данном обстоятельстве в случае обращения за страховым возмещением. Но данных мер будет недостаточно.

В ст. 32.8 Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» введено правило – Страховщик должен отправить своим страхователям смс-уведомления о прекращении деятельности на номера мобильных телефонов или электронную почту, указанные при оформлении договоров страхования. Кроме того, в сообщении указываются сведения о компании правопреемнике, которая возьмет на себя обязательства по выплатам.

К сожалению, не все СК следуют нормам закона, если страхователь узнает о банкротстве слишком поздно, то дальнейший процесс выплат при наступлении страхового случая может затянуться.

Представленный список не является окончательным.

Основные причины банкротства страховых компаний

Страховой бизнес, как система управления капиталом, имеет свои особенности, которые в первую очередь связаны с тем, что страховая компания обеспечивает интересы множества клиентов, как корпоративных, так и физических лиц. Другой специфической особенностью страхового бизнеса является то, что в нем практически не применяется заемный капитал в виде кредитов.

Основная прибыль страховых организаций формируется за счет разницы между притоком страховых взносов клиентов и оттоком капитала в виде выплат при наступлении страховых случаев. Таким образом, основной риск или причина банкротства страховой компании находится в плоскости поиска разумной политики в использовании методов прогнозирования наступления тех или иных страховых случаев.

Т.е. событий, при которых страховщик должен производить обязательные выплаты своим клиентам.

Кроме этого к рискам, которые могут прямо или косвенно вызвать банкротство страховых компаний, относятся:

  • рыночный риск
  • риск изменения процентной ставки
  • риск существенного негативного изменения активов и обязательств в виду изменения процентной ставки, также может включать в себя инвестиционный риск;
  • риск изменения цены акционерного капитала – риск существенного негативного изменения стоимости активов или обязательств, в связи с изменением цены на финансовые инструменты – акции или облигации;
  • валютный риск – риск существенного негативного изменения активов и обязательств в результате изменения курсов валют;
  • риск невыполнения контрагентами своих обязательств (в первую очередь контрагентов – перестраховщиков);
  • риск, связанный с андеррайтинговой политикой компании – риск ошибок и недостатков в математических расчетах страховых тарифов, резервах, а также неучтенная вероятность катастрофических убытков;
  • операционные риски – операционный риск, возникающий вследствие ошибок, допущенных в ходе управления компанией, а также в результате воздействия внешних факторов, способных оказать негативнее влияние на работу компании.

Если же использовать в качестве классификации формальные причины банкротства страховой компании, то в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» в качестве таковых определены следующие:

  1. Неоднократный отказ в течение месяца (30 календарных дней) в удовлетворении требований кредиторов по денежным обязательствам. При этом, под таким отказом понимается, когда страховая компания, банкротство которой неизбежно осуществляет неисполнение или ненадлежащее исполнение требований кредиторов по денежным обязательствам в течение десяти рабочих дней со дня возникновения обязанности удовлетворения таких требований.
  2. Неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей (налоги, зарплаты персоналу, отчисления во внебюджетные фонды, штрафы) в срок свыше десяти рабочих дней со дня наступления даты ее исполнения.
  3. Недостаточность денежных средств для своевременного исполнения денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, если срок исполнения таких обязательств и (или) обязанности наступил.
  4. Неоднократное нарушение (в течение 12 месяцев с даты выявления первого нарушения) нормативного соотношения собственных активов страховой организации и принятых ею обязательств. Такие обязательства и нормативы устанавливаются федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим нормативно-правовое регулирование в сфере страховой деятельности (Центральный Банк РФ и Роспотребнадзор).
  5. Неоднократное нарушение (в течение 12-ти месяцев с даты выявления первого нарушения) установленных федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим нормативно-правовое регулирование в сфере страховой деятельности, требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховой организации.
  6. Отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности, приостановление действия лицензии на осуществление страховой деятельности; ограничение действия лицензии на осуществление страховой деятельности по обязательным видам страхования.

Как видно из приведенных перечней и списков, для того, чтобы страховой компании объявить себя банкротом или начать процедуру банкротства, необходимо сочетание нескольких факторов. Как показывает практика, с момента наступления неблагоприятных факторов до возникновения формальных причин объявления страховщика банкротом проходит не так уж много времени.

Обычно этот срок составляет не более 1-2 лет, что в частности можно проследить на примере банкротства такой компании, как «Ингосстрах». С момента закрытия доступа к капиталу западных компаний — перестраховщиков (из — за санкций) не прошло и одного года, как компания стала банкротом.

Общая схема проведения процедуры банкротства страховой компании.

Добавить комментарий