Банковская система российской федерации является

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.

Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.

Остальные проблемы можно разделить на две группы:

  • внутренние проблемы.

Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам. Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять. Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться.

Еще одной серьёзной проблемой является низкий уровень капиталовложений и большая доля невозвращенных кредитов. Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации. Если вовремя не устранить их, то организация просто обанкротится.

  • внешние проблемы.

Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.

Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации.

банковское законодательство

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

ведение банковских счетов.

Банковская система

Банковская система – это комплекс разного рода банковских и кредитных организаций, которые реализуют свою деятельность в рамках совокупного денежно-кредитного механизма.

На сегодняшний день законодательная база банковской системы включает в себя следующие документы:

  • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
  • Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

филиалы и представительства банков других государств.

Банковская инфраструктура

Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.

К инфраструктуре относятся:

  • Страховые компании, а также федеральное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков РФ;
  • Платежная система SWIFT;
  • Платежные системы, на которых базируются банковские карты — MasterCard, Visa, «МИР» и др.;
  • Аудиторские организации, а также оценщики залогового имущества;
  • Юридические и консультационные предприятия;
  • Разработчики нового программного обеспечения, без которого не может полноценно функционировать ни один банк. Кроме того, к этому же пункту экономисты часто относят и производителей оборудования — терминалов, банкоматов, чипов для карт и т.д.

Платежные системы, на которых базируются банковские карты MasterCard, Visa, МИР и др.

Банковская система российской федерации является

Современная банковская система Российской Федерации является результатом реформирования государственной кредитной системы, которая функционировала в период развитого социализма при централизованной плановой экономике. Правовая базасовременной банковской системы России состоит из следующих Федеральных законов:«О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Законодательно закрепляется определение банковской системы, кредитных организаций и банков, устанавливаются цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, указаны виды банковских операций и сделок, закреплен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т.п.

Современная банковская система Россиифункционирует на следующих принципах, закрепленныхзаконодательно:

1. Принцип двухуровневой структуры предполагает разделение функций Банка России и всех остальных банков. Центральный банк Российской Федерации является верхним уровнем банковской системы и выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. К их компетенции относятся операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Банком России устанавливаются показатели денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п., на которые ориентируются банки второго в своей деятельности. Коммерческие банки обязаны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

2. Принцип универсальности деловых банков означает, что все действующие на территории Российской Федерации банки имеют универсальные функциональные возможности, т.е. имеют право осуществлять все предусмотренные действующим законодательством и банковскими лицензиями операции, как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. В Российской Федерации законодательствоне предусматривает специализации банков по видам их операций, но коммерческие банки могут выбирать сферы банковской деятельности, клиентские сегменты в соответствии с проводимой ими политикой, если это не противоречит действующему законодательству. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание клиентов и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов.

3. Принцип коммерческой направленности деятельности банков второго уровня выражается в том, что согласно действующему законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли.

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Банк России — главный банк в Российской Федерации. Его уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Он выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского регулирования и надзора и одновременно является расчетным центром банковской системы.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, законодательством Российской Федерации. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы. Согласно Федеральному закону от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: небанковские кредитные организации и банки.

Небанковские кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, подразделяются на три типа:расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

· привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сферы деловой активности несут сами банки и их учредители. Однако независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняются единым нормам банковского законодательства. Центральный банк Российской Федерации предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирующие их деятельность.

Филиалы иностранных банков в настоящее время в банковской системе Российской Федерации не представлены, что связано с политикой Банка России, направленной на защиту интересов национальных банков. Иностранные банки могут присутствовать на российском банковском рынке только путем создания дочерних банковских структур, которые регистрируются по правилам, установленным российским законодательством и становятся резидентами Российской Федерации.

Представительства иностранных банков представляют их интересына территории Российской Федерации, но не проводят банковских операций.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

· банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);

· банки с государственным участием в капитале;

· банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банков можно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первых характерна устойчиво высокая поля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, значительная часть кредитов предоставляетсязаемщикам, связанным с банком-кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, отличаются диверсифицированной структурой услуг и активной маркетинговой политикой.

В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные и средние и малые банки.

Банки с государственным участием — это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта Российской Федерации или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов Российской Федерации, так и посредством участия в них организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти — Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Банки с иностранным участием – это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам — юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

· кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной – местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

· банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

· предоставление комплекса современных банковских услуг национальным предприятиям и организациям;

· финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило, являются дочерними банками известных иностранных банков. Посредством учреждения дочерних банков иностранные банки сопровождают своих глобальных клиентов, приходящих на российский рынок. Дочерние банки наряду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко используют для формирования своих ресурсов кредиты материнских банков, в последнее время происходит увеличение доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим банковским законодательством.

Банковская группа — это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Читайте также:  Как оформить передачу доли квартиры от мужа жене?

Банковский холдинг — это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо — не кредитная организация (головная организация банковского холдинга) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая головной организацией банковского холдинга, для управления деятельностью кредитных организаций, входящих в холдинг, может создавать управляющую компанию банковского холдинга в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзы и ассоциации, не предусматривающие целью извлечения прибыли. Цель их деятельности — защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции, и Российской Федерации крупнейшими являются Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»).

Наряду с ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов.

Контрольные вопросы

1. Особенности современной финансовой политики РФ?

2. Назовите факторы, влияющие на формирование финансовой политика РФ в 1991–2001 годы?

3. В чем суть финансового кризиса 1998 года?

4. Дайте характеристику финансовой политики в период 1992–2001 гг.

5. Причины и результаты денежных реформ современного периода.

6. Дайте характеристику современной банковской системы России.

Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сферы деловой активности несут сами банки и их учредители.

Банковская система РФ

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Банковская система России была создана с принятием 2 декабря 1990 года двух законов Российской Федерации: «О Центральном Банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Состав банковской системы России:

· Центральный Банк РФ (Банк России);

· филиалы и представительства иностранных банков.

Центральный Банк РФ является главным банком Российской Федерации. Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, Банк России наделен широкими – властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны, Банк России — юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

К числу основных целей и функций Банка России в соответствии с Конституцией РФ (ст. 75) и Законом о нем (статьи 3 и 4) относятся:

· защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

· развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

· во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля;

· монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения;

· осуществление валютного регулирования и валютного контроля и др.

Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций.

Банк России имеет право:

предоставлять российским и иностранным кредитным организациям, Правительству РФ кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами;

· совершать широкий круг других банковских операций, обслуживая не только кредитные организации, но и представительные и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, их учреждения и организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц, в случаях, предусмотренных федеральными законами;

· предъявлять в арбитражный суд иски о ликвидации юридических лиц, осуществляющих без лицензии банковские операции.

В соответствии с законодательством Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кредитных организаций. Указанный контроль осуществляется в процессе рассмотрения вопроса о регистрации кредитной организации, выдаче и отзыве лицензии на право совершения банковских операций как в рублях, так и в иностранной валюте.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы — банки и небанковские кредитные организации.

Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

– привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

– размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации — это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк России.

Иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе страны устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Современная банковская система России, ее структура и развитие

Банковская система является одной из основных структур в экономике любого развитого государства. Она призвана удовлетворить возрастающие потребности современного общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система – это совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, включенная в экономику государства. Главной функцией банковской системы в целом является посредничество в перемещении денежных средств и кредитов между продавцами и покупателями, кредиторами и заемщиками.

Элементами банковской системы являются:

  • центральный банк, который осуществляет эмиссионную и валютную политику государства;
  • коммерческие банки, производящие различные операции и услуги;
  • различные кредитно-расчетные центры.

Банковская система имеет иерархичную структуру во главе с центральным банком. На нижнем уровне находятся коммерческие банки, которые подразделяются на универсальные и специализированные (банки потребительского кредита, а так же ипотечные, сберегательные, инвестиционные, отраслевые, внутрипроизводственные), а так же небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные компании и фонды, пенсионные фонды, трастовые компании, ломбарды и др.).

Такую систему принято называть двухуровневой, она получила распространение в экономически развитых странах. В большинстве стран центральный (эмиссионный) банк является государственным. Но, в случае, если государство владеет центральным банком частично, к примеру, в Японии – 55%, Бельгии – 50%, или не является формальным владельцем банка, как в США, Швейцарии, Италии – центральный банк все равно наделен функциями государственного органа и имеет монопольное право на эмиссию (выпуск в обращение) банкнот.

В центральном банке хранятся государственные золотые и валютные резервы, он осуществляет обслуживание госбюджета и принимает участие в управлении государственным долгом. Центральный банк является главным инструментом в политике государства в области регулирования кредитно-денежной сферы и валютных отношений.

В силу особой роли центрального банка, правительство заинтересовано в его надежности. Стоит отметить, что центральный банк, вне зависимости от принадлежности капитала, является юридически самостоятельным. Управляющий банка не входит в состав правительства. Такая независимость центрального банка необходима, чтобы выполнять все необходимые функции. К примеру, она весьма важна, когда необходимо ограничить возможности правительства использовать ресурсы банка для покрытия дефицита бюджета.

Но независимость центрального банка является все же относительной: экономическая политика государства требует четкого согласования всех ее элементов, поэтому долгосрочная политика центрального банка определяется приоритетами правительственного курса в экономике. Как правило, именно через центральный банк производится основная доля всех расчетов, причем центральный банк устанавливает правила этих расчетов, являющиеся обязательными для всех организаций, предприятий и населения.

По отношению к другим элементам системы, центральный банк является «банком банков»: хранит свободные средства и обязательные резервы коммерческих банков, а так же других структур, выдает им ссуды, стоит во главе национальной системы взаимозачетов денежных обязательств. Центральный банк устанавливает лимиты и нормативы деятельности других банков, определяет официальную ставку по кредитам.

Коммерческие банки являются основным звеном кредитной системы. Они относятся к категории финансовых посредников. Через них проводится большинство банковских операций.

Коммерческие банки занимаются кредитованием предприятий торговли и промышленности, осуществляют их взаиморасчеты, принимают вклады. Банки привлекают свободные денежные средства, сбережения частных лиц и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, и, тем самым, способствуют существенному повышению эффективности производства.

Кроме банков, элементами нижнего уровня банковской системы являются специализированные кредитно-финансовые учреждения, уже перечисленные выше (инвестиционные фонды, страховые компании и др.). В отличие от банков, такие учреждения не предоставляют полный спектр банковских услуг, их деятельность ограничивается определенными функциями.

Правовые основы и принципы их функционирования определяются центральным банком. Законодательство большинства государств предусматривает функционирование иностранных банков внутри страны.

В некоторых странах их деятельность не ограничивается, например, во Франции. Другие страны устанавливают определенные рамки для совершаемых ими операций, например, Россия, Канада. Подобное устройство банковской системы характерно для большинства стран с развитой экономикой, таких как США, Япония, страны Западной Европы.

Однако по развитию составляющих элементов системы разных стран имеют существенные различия и особенности. Уникальность систем обусловлена условиями исторического развития, национальными традициями, уровнем развития экономики, способом регулирования денежного обращения и другими факторами.

Читайте также:  Должен ли я в данном случае провести контрольную закупку?

Для примера можно взять две высокоразвитые соседние страны Северной Америки – США и Канаду. Несмотря на непосредственную близость расположения, в основе организации их банковских систем используются прямо противоположные подходы. Если в Соединенных Штатах имеется примерно 12 тысяч банков, то в Канаде их всего шесть, но они имеют отделения и филиалы на всей территории страны.

Но, в итоге, важным является не количество банков как таковых, а количественная характеристика банковской системы – общая численность банковских учреждений, включая филиалы, отделения, агентства, которые обслуживают организации, предприятия и население.

В России банковская система является двухуровневой. Во главе системы находится Центральный банк Российской Федерации, на втором уровне – коммерческие банки, а так же различные финансово-кредитные учреждения. Кроме того, банковская система РФ включает филиалы и представительства иностранных банков, банковские группы и холдинги. Банк России, являясь юридическим лицом, в налоговых органах не регистрируется. Он осуществляет расходы за счет своих доходов, однако прибыль не является целью деятельности данного банка, он является органом регулирования экономики в стране и осуществляет функции внешнеэкономической деятельности.

Коммерческие и специализированные банки, находящиеся на втором уровне банковской системы, осуществляют комплексное расчетно-кредитное обслуживание своих клиентов или специализируются на определенных видах услуг. Банки России не призваны отвечать по обязательствам банков и, наоборот, государство не несет ответственности по обязательствам банков.

Стоит отметить, что в условиях современного общества банковская система постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

Несмотря на непосредственную близость расположения, в основе организации их банковских систем используются прямо противоположные подходы.

Банковская система РФ

Финансово-законодательная структура из Центробанка, кредитно-расчетных учреждениях, микрофинансовых организаций, инфраструктуры и законодательных норм в банковской сфере.

В банковскую инфраструктуру входят системы расчетов между различными банками, система страхования вкладов, платежные системы расчетов по банковским картам, а также аудиторские организации, консалтинговые компании, поставщики процессинговых технологий и фирмы, специализирующиеся на образовательных услугах в банковской сфере.

Основы работы банковской системы заложены в ГК РФ и Конституции страны. Дополнительные документы — законы о банках, о ЦБ России, о национальной платежной системе, о страховании вкладов, о потребительском кредите, а также иные нормативные акты.

Если рассматривать банковскую систему согласно градации по уровням, то на первом и самом высоком уровне будет находиться Центробанк, а на втором — все остальные элементы.

Первый уровень банковской системы РФ.

Тема 8. БАНКОВСКОЕ ПРАВО

Небанковские кредитные организации это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
структура, функции и типы

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.

Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный институт.
Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских кредитных организаций.
Основы банковской деятельности.
Организационная основа банковской деятельности.
Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
Государственное регулирование банковской деятельности.
Банковское законодательство.
Нормативные положения Центрального банка.
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.

Блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает следующими признаками:
1. Она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Она включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной — появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри нее постоянно возникают новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Так как, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Обладает характером саморегулирующейся, т. е. саморегулируемой системой. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

Банковская система является системой закрытого типа.

4. Банковская система Российской Федерации. Правовой статус и функции Центрального банка рф

Банковская система Российской Федерации – это совокупность кредитных организаций (включая филиалы и представительства иностранных кредитных организаций), зарегистрированных и действующих на территории Российской Федерации в соответствии с действующим банковским законодательством и другими источниками банковского права.

Банковская система Российской Федерации является двухуровневой. Она включает в себя Банк России (первый уровень); кредитные организации (банки и иные), банковские группы и банковские холдинги, а также филиалы и представительства иностранных банков (второй уровень). В составе Банка России находятся:

расчетно – кассовые центры;

другие организации, в т.ч. подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности ЦБ РФ.

Территориальные учреждения в субъектах РФ, которые осуществляют полномочия Банка России на подведомственной им территории, за исключением полномочий, отнесенных к исключительной компетенции органов управления Банка России. В частности, им запрещено принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров. Национальные банки республик в составе РФ являются территориальными учреждениями Центробанка РФ. (ГУ ЦБ). В составе ГУ ЦБ находятся расчетно-кассовые центры (РКЦ), выполняющие функции межбанковских расчетов, а также операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, государственных внебюджетных фондов.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Правовое положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Банк России – это банк, возглавляющий банковскую систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно – денежную политику в интересах национальной экономики. Банк России имеет двойственную правовую природу: он является, с одной стороны, органом государственного управления специальной компетенции, осуществляя управление денежно – кредитной системой, а с другой – юридическим лицом и может совершать гражданско-правовые сделки с российскими и иностранными государствами и государством в лице Правительства РФ.

Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Законом о ЦБ, Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления.

Банк России является юридическим лицом. Банк России имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием.

Местонахождение центральных органов Банка России – город Москва.

Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. В соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о ЦБ), Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Целями деятельности Банка России являются:

защита и обеспечение устойчивости рубля;

развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Законом о ЦБ для Банка России предусмотрено выполнение 20-ти функций административного (надзор и контроль деятельности банковской системы) и финансового (регулятивного) характера, в том числе закрытого перечня банковских операций и банковских сделок, который является более узким, чем предусмотренный для обычных банков. Кроме того, указано, что Банк России осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая, в частности:

назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;

назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России (далее – Совет директоров) по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации;

направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;

Банк России представляет в Государственную Думу и Президенту Российской Федерации информацию в порядке, установленном федеральными законами.

Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено федеральными законами.

Читайте также:  Права квартиросъемщика

Банк России не вправе участвовать в капиталах или являться членом иных коммерческих или некоммерческих организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

Банк России имеет уставный капитал в размере 3 млрд. рублей. Прибыль Банка России определяется как разница между суммой доходов от предусмотренных статьей 46 Закона о ЦБ банковских операций и сделок и доходов от участия в капиталах кредитных организаций и расходами, связанными с осуществлением Банком России своих функций, установленных статьей 4 Закона о ЦБ.

Банк России не имеет права:

1) осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных статьей 48 Закона о ЦБ;

2) приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных статьями 8 и 9 Закона о ЦБ;

3) осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев, связанных с обеспечением деятельности Банка России и его организаций;

4) заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Законом о ЦБ;

5) пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров.

Органы управления Банка России:Национальный банковский совет, Председатель Банка России, Совет директоров.

Национальный банковский совет– коллегиальный орган Банка России.

Численность Национального банковского совета составляет 12 человек, из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое – Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое – Президентом Российской Федерации, трое – Правительством Российской Федерации. В состав Национального банковского совета входит также Председатель Банка России.

В компетенцию Национального банковского совета (НБС) входит рассмотрение ряда вопросов контроля, надзора и планирования деятельности Банка России, совершенствования банковской системы России в целом, рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики.

Председатель Банка Россииназначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов Государственной Думы. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий действующего Председателя Банка России. Председатель ЦБ РФ действует от имени ЦБ РФ без доверенности и принимает решения по всем вопросам деятельности ЦБ РФ за исключением отнесенных к компетенции НБС и Совета директоров.

В Совет директоров Банка России входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Совет директоров выполняет ряд функций планового, проектного и контрольного характера по отношению к деятельности Банка России. В том числе, часть его функций являются вспомогательными по отношению к функциям Национального банковского совета.

подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, необходимые для осуществления деятельности ЦБ РФ.

ВИДЫ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
  • государственные;
  • коммерческие.

По организационно-правовой форме:

  • публичные акционерные общества;
  • непубличные акционерные общества.

По форме собственности:

  • частные (принадлежат одному лицу);
  • акционерные (принадлежат ряду лиц — владельцев акций);

По территории охвата:

  • местные;
  • региональные;
  • национальные;
  • международные.

По типу деятельности:

  • сберегательные (сохраняют денежные средства населения при условии выдачи фиксированных процентов);
  • инвестиционные (финансируют и кредитуют производителей);
  • ипотечные (кредитуют население при условии залога недвижимости);
  • инновационные (обеспечивают кредитование нововведений, касающихся достижений науки и техники).

По специфике работы:

  • универсальные (оказывают различные виды услуг);
  • специализированные (кредитуют только в определённой сфере).

Центральный банк организация, отвечающая за денежно-кредитную политику и обеспечение работы платёжной системы, а также в ряде случаев за регулирование и надзор в финансовом секторе в национальной экономике или группе стран.

§ 54. Банковская система Российской Федерации

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдача банковских гарантий;

осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета.

Кроме банковских операций, для осуществления которых требуется лицензия Банка России, кредитные организации вправе осуществлять следующие сделки:

выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;

приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательства в денежной форме;

заключать договор о доверительном управлении денежными средствами и иным имуществом;

осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

предоставлять в аренду специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

проводить лизинговые операции;

оказывать консультационные и информационные услуги.

Кредитная организация образуется на основе любой формы

собственности как хозяйственное общество (ОАО, ООО и др.). Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. За осуществление кредитной организацией производственной, торговой и страховой деятельности установлена административная ответственность (ст. 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

Кредитные организации делятся на два вида: банки и небанковские кредитные организации. Банк (от итал. Ьапсо — скамья) — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; от-крытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» допускается деятельность небанковских кредитных организаций, т.е. кредитных организаций, имеющих право осуществлять отдельные виды банковских операций. Допустимое сочетание указанных операций устанавливает Банк России. Каждое государство создает свою банковскую систему и осуществляет правовое регулирование банковской деятельности. В большинстве экономически развитых стран банковская система имеет двухуровневую структуру. Такую же структуру имеет и банковская система Российской Федерации:

й уровень — Центральный банк Российской Федерации;

й уровень — другие кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Однако банковская система практически любого государства имеет свои структурные особенности. Так, банковская система США состоит из 12 федеральных резервных банков Нью-Йорка, Бостона, Филадельфии, Ричмонда, Атланты, Далласа, Сан-Франциско, Канзас-Сити, Сент-Луиса, Чикаго, Кливленда, которые вместе образуют 1-й уровень Федеральной резервной системы, выполняющей роль Центрального банка страны. Во Франции на 2-м уровне банковской системы практически отдельной группой выделены муниципальные банки, главным направлением деятельности которых являются операции со средствами местных бюджетов. В Российской Федерации банковская система также имеет свои особенности. Структуру банковской системы Российской Федерации можно отобразить схематично (схема 4).

К коммерческим банкам, основная доля уставного капитала которых принадлежит Банку России, относятся Сберегательный банк Российской Федерации, а также банки, расположенные за пределами территории Российской Федерации: Донау-банк АГ (Вена, Австрия), Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург), Коммерческий банк для Северной Европы — Евробанк (Париж, Фран-ция), Московский Народный банк Лтд (Лондон, Великобритания), Ост-Вест Хандельсбанк АГ (Франкфурт-на-Майне, Германия).

В структуру коммерческих банков входят и специализированные банки, осуществляющие отдельные виды банковских операций. К ним можно отнести:

– биржевой банк — специализированный банк, предоставляющий кредиты под «молниеносные» биржевые сделки и тем самым способствующий их заключению;

Центральный банк Российской Федерации 2-й уровень Коммерческие банки, управляемые Банком России Коммерческие банки Филиалы и представи-тельства иностранных банков 1) 7 Мальцен

-инвестиционный банк — банк, специализирующийся на инвестиционных операциях в виде купли-продажи ценных бумаг, а также на предоставлении инвестиционных кредитов;

-инновационный банк — специализированный банк, создаваемый для кредитования в первую очередь долгосрочных рисковых проектов, связанных с новыми разработками технического и технологического характера;

– ипотечный банк — специализированный коммерческий банк, занимающийся выдачей кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости. В зависимости от направления кредитования ипотечные банки делятся на земельные, коммунальные и др.;

-внешнеторговый банк — разновидность специализированных банков, осуществляющих преимущественно операции по кредитованию экспорта и импорта, проведение взаимных внешнеторговых расчетов.

Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. Союзы и ассоциации кредитных организаций не имеют права осуществлять банковские операции. Законодательством допускается создание кредитными организациями банковской группы и банковского холдинга.

Банковской группой признается не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковским холдингом признается не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Филиалы и представительства иностранных банков допускаются к банковской деятельности на территории Российской Федерации только в пределах квоты участия иностранного капитала в банковской системе России. Размер (квота) участия устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации. При достижении установленной квоты Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций банкам с иностранными инвестициями, филиалам и представительствам иностранных банков.

-внешнеторговый банк разновидность специализированных банков, осуществляющих преимущественно операции по кредитованию экспорта и импорта, проведение взаимных внешнеторговых расчетов.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Лосев Владислав Владимирович

Due to recent changes in the banking industry, legally established in the Federal Law ” On Banks and Banking ” concept of ” banking system of the Russian Federation ” is needed of relevant developments. This article is devoted to the definition of the structure and to detect signs of a classification of certain entities of the banking infrastructure to the elements of the Russian banking system .

Ф08-1920 2008 по делу А53-10530 2007-С3-16 Там же ; Постановление ФАС Московского округа от 14 сентября 2009 г.

Банковское дело

  • Банки и Финансы
  • Банковские термины: «А»-«Я»
    • «Б»,
    • «В»,
    • «Г»,
    • «Д»,
    • «Ж», «З»,
    • «И»,
    • «К»,
    • «Л»,
    • «М»,
    • «Н»,
    • «О»,
    • «П»,
    • «Р»,
    • «С»,
    • «Т»,
    • «У»,
    • «Ф»,
    • «Х», «Ц»,
    • «Ч», «Ш»,
    • «Э», «Я».
    • Глоссарий (термины) ФРС
  • О сайте
    • Политика конфиденциальности

Целью всех банков, действующих на территории РФ, является извлечение прибыли.

Добавить комментарий