Пример испорченной кредитной истории

Какую информацию содержит отчет по кредитной истории физ. лица

Кредитная история – финансовое досье заемщика, в котором описываются все совершенные им в течение прошедших десяти лет действия. Отчет включает четыре части:

  1. Титульная. Тут находятся все сведения, по которым заемщика можно идентифицировать: персональные, контактные и паспортные данные.
  2. Основная. Данная часть наиболее объемная, так как в ней перечисляются характеристики долговых обязательств субъекта кредитной истории (заемщика). Прежде всего, это данные по кредитам: сроки их оформления и закрытия, особенности внесения платежей (своевременные выплаты, допущенные просрочки). Также в кредитной истории отображаются и взимаемые судебными приставами задолженности по оплате жилья, услуг связи и коммунальных услуг, по алиментам. Тут же указывается информация о проведенных процедурах банкротства. А большинство бюро кредитных историй в основную часть включают рейтинг – скоринговую оценку, рассчитанную автоматически по алгоритму с учетом выполнения долговых обязательств.
  3. Дополнительная или закрытая. В ней указывается, с кем заключались договоры займов и кредитов (наименования организаций), кому уступались права требований по соглашениям (обычно это Федеральная служба судебных приставов). Сюда же включаются сведения о пользователях кредитной истории – организациях и юридических лицах, с вашего согласия запрашивавших отчеты (обычно КИ проверяется банками при принятии решений, а также страховыми компаниями и потенциальными работодателями для оценки благонадежности и ответственности).
  4. Информационная. В этой последней части перечисляются поданные заявки, включая одобренные и отклоненные. Тут указывается, куда гражданин обращался, иногда предоставляются причины отказа (если они сообщены кредитором). Также здесь фиксируется отсутствие двух и более выплат подряд в течение 120-дневного срока.

Все четыре части раскрываются только непосредственно субъекту кредитной истории – являющемуся заемщиком физическому лицу. Титульная и основная части доступны организациям, но при наличии согласия субъекта, которое обычно дается на этапе подачи им заявки на кредит.

Пример как выглядит кредитная история в основных БКИ.

Плохая или хорошая? Как оценить кредитную историю

Каждая кредитная история – своеобразная финансовая карта каждого человека. Она дает кредитору намного больше, чем просто данные о бывших и существующих кредитах, просрочках, возможных проблемах. Показателей, которые влияют на оценку, очень много. Можно выделить ключевые из них:

  • «закредитованность» клиента. По сути, это количество открытых и действующих на данный момент кредитов. При оценке закредитованности уделяют внимание видам кредитов (если они разные, это плюс для клиента), на общую сумму всех займов. Общая сумма ежемесячных платежей не влияет на оценку КИ, она влияет на сумму кредита, которую вам одобрят*;
  • просрочки. Уже в титульной части отчета (как читать кредитную историю, смотрите в нашей статье) отражаются просрочки по всем вашим кредитам, в графе «баланс». Здесь указываются только те просрочки, которые превышают 30 дней;
  • количество заявок на кредит. Кредитор не может узнать, сколько раз вы обращались за ссудой в последнее время, но может узнать, сколько запросов поступало в БКИ, а это косвенное подтверждение того, что вы подавали заявки на кредит. Важно, что банк не может видеть закрытой информации о запросах, он только видит их количество в определенный период (за месяц, за полгода и т.д.). Это и плюс, и минус кредитного отчета. Ведь вы могли, к примеру, подать заявки на ипотеку в пять разных банков, и выбрать для себя самый выгодный вариант. А кредитор посчитает, что вы хотели получить одновременно множество кредитов.

* Сумма ежемесячного платежа не должна превышать половину дохода, за вычетом всех обязательных платежей. В эти обязательные выплаты банк вносит и данные из КИ по ежемесячным платежам по другим кредитам.

Какой же может быть кредитная история? Рассмотрим типичные примеры, а также образцы кредитных историй, которые сложно охарактеризовать однозначно.

Ведь вы могли, к примеру, подать заявки на ипотеку в пять разных банков, и выбрать для себя самый выгодный вариант.

Испорченная кредитная история

Андрей Р. испортил кредитную историю совсем недавно. Мы видим, что предыдущий кредит Андрей закрыл успешно, в срок и без единой погрешности. Но по текущему кредиту сделал просрочку до 60 дней. Сегодня его кредитная история плохая. Но если Андрей закроет просрочку и в течении оставшегося времени не допустит таких грубых ошибок, его кредитная история исправится. Как улучшить кредитную историю? Строго придерживаться графика платежей по кредиту, временно воздержаться от новых запросов в банки.

Срочно погасить все задолженности.

Пустая кредитная история

Рассмотрим также очень распространенный вариант, когда вы не брали ни одного микрозайма и у вас просто нет никаких записей в кредитной истории (КИ).

В данном случае нет никаких сведений о выданных кредитах. Многие ошибочно предполагают, что это хорошо, если история пустая и нейтральная. Но финансовые организации не разделяют ваших взглядов. Для них вы темная лошадка, которая может взять займ и ни разу не внести обещанный платеж по нему.

Читайте также:  Способы мошенничества в автосалонах

В данном случае было подано 3 заявки в банки и по всем был получен отказ. Чтобы исправить текущую ситуацию, нужно воспользоваться схемой описанной ниже и заработать положительную кредитную историю. И тогда вы сможете взять займ на ту сумму, которая была нужна вам изначально.

Мы разобрали с вами основные примеры и варианты кредитных историй. Теперь вы примерно представляете, к какой категории можно отнести свою историю и насколько плотно придется поработать над ее исправлением.

Также на этом сайте вы можете узнать, в каком именно БКИ находится ваша история.

Отдельные случаи

Рассмотрим случаи, в которых возникают трудности. Например, что делать, если испорчена кредитная история не из-за заёмщика, а по вине банка? Варианта три:

  1. Банк идёт навстречу и подтверждает вину, передаёт корректные данные в БКИ.
  2. Кредитор предоставляет доказательства неправоты клиента, например, подтверждает просрочку. Тогда шансов на корректировки немного.
  3. Финансовая организация игнорирует запросы клиента, не принимает меры. Клиент вправе обратиться в судебный орган с иском. Начнётся разбирательство: если вина банка будет доказана, организацию и виновных сотрудников привлекут к административной ответственности и оштрафуют.

Есть другой частный случай – кредиты, оформленные третьими лицами и числящиеся на добросовестном гражданине. Как исправить это, если имеет место данная ошибка в БКИ? Если повезёт, кредитор проведёт самостоятельное расследование и снимет с добропорядочного клиента долговые обязательства. Но так бывает редко.

Если чужие кредиты по-прежнему числятся за вами, действуйте так: пишите заявление в полицию (если утерян паспорт), обращайтесь в судебные органы с требованиями признать недействительным договор и начинайте вести переговоры с банком (последнее необязательно).

Ошибки, допущенные не по вине заёмщика в его кредитной истории, исправимы. Но гражданин должен знать свои права, чтобы воспользоваться ими, отстоять правоту и оспорить несоответствия для улучшения кредитоспособности. Образец заявления на исправление и рекомендации есть в статье.

Тогда шансов на корректировки немного.

Ошибка в кредитной истории – что делать?

Иногда в кредитной истории заёмщика может быть обнаружена ошибка, то есть в БКИ поступила некорректная информация о ваших долговых обязательствах. Что же делать в таком случае?

Сразу обратиться в МФО или банк, где у вас был кредит, и запросите данные о погашении вашего долга. Чаще всего ошибки касаются просрочки платежей. Возьмите выписку по договору, где отмечены даты всех оплат. Если кредитная организация не отвечает на ваши запрос, напишите заявление в Бюро кредитных историй с просьбой внести изменения в кредитную историю.

Другой момент, когда за вами числиться кредит, который вы вообще не брали. В этом случае, стоит сразу написать заявление в полицию с требованием расследовать данное обстоятельство. Возможно, ваш паспорт или паспортные данные попали в руки мошенников.

Иногда в кредитной истории заёмщика может быть обнаружена ошибка, то есть в БКИ поступила некорректная информация о ваших долговых обязательствах.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история состоит из трех частей (это разделение представлено и описано в статье 4 упомянутого закона):

  1. Титульная . В ней содержатся сведения о заемщике, а именно: персональные данные (ФИО, дата и место рождения, гражданство, пол), данные паспорта (серия, номер, кем и когда выдан) или иного документа удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС), номера телефонов (домашний, рабочий, сотовый).
  2. Основная . В этой части содержаться следующие сведения (при их наличии): два адреса (первый — место регистрации, второй — место фактического проживания заемщика), сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, информация об обязательствах заемщика (сумма и сроки исполнения обязательства, сроки уплаты процентов). Здесь же указывается: полная стоимость кредита, форма обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, банковские гарантии), решение суда о взыскании с должника денежных сумм за неисполнение обязательств по оплате жилого помещения, коммунальных услуг и услуг связи, неуплату алиментов.
  3. Дополнительная (закрытая) . В дополнительной части содержатся сведения о пользователях кредитной истории. Тут указывается кто (физическое или юридическое лицо), когда и по какому поводу делал запрос в БКИ на получение данного кредитного отчета. Закрытой эта часть именуется потому, что она предоставляется отдельно, то есть для ее получения нужно направлять в БКИ специальный запрос (п. 13. ст. 6 упомянутого закона).

В дополнительной части содержатся сведения о пользователях кредитной истории.

Пример кредитной истории физ лица

Сведения обо всех кредитах россиян хранятся в БКИ, куда они поступают из банков и МФО. Совокупная информация по одному человеку называется его кредитным досье. При получении заявки на получение займа кредитор всегда запрашивает банковскую историю для оценки возможных рисков. Разберем пример кредитной истории физического лица, чтобы понять, как она выглядит. Из каких частей состоит досье заемщика и что именно в нем указано?

По запросу заемщика выдается полная версия документа.

Можно ли исправить кредитную историю и как это сделать?

Надежда Тихонова Последние изменения: июнь, 2020 7,312

Читайте также:  Какие документы нужны для КАСКО

Алгоритм действий, как исправить кредитную историю, в каждом случае будет различаться в зависимости от степени ее «испорченности». По статистике каждый второй человек хотя бы раз в жизни приобретал товары в кредит или обращался за получением средств в долг, чтобы решить свои финансовые проблемы.
Всего несколько лет назад при проверке анкеты банки смотрели лишь на стаж работы, официальное трудоустройство и размер заработной платы. Теперь у них появился новый критерий оценки – положительная или отрицательная кредитная история у заемщика. И он стал ключевым при принятии решения.
С большой вероятностью человеку с просрочками в досье откажут, но это еще не приговор. Если грамотно работать над улучшением своего рейтинга, вскоре получится изменить ситуацию.

    • Что такое кредитная история и что из нее можно узнать
      • Сперва получаем кредитную историю и внимательно ее анализируем
    • Оспаривание кредитной стории в судебном порядке
    • Можно ли быстро исправить кредитную историю или внести в нее изменения без усилий?
    • Длительная работа над исправлением
      • Улучшение КИ путем получения новых займов
      • Специальные банковские программы под названием «Кредитный доктор»
    • Итоги

    Теперь у них появился новый критерий оценки положительная или отрицательная кредитная история у заемщика.

    4. Закредитованность

    Слишком много открытых кредитов свидетельствует о неспособности заемщика контролировать свои доходы и расходы и снижает его шансы на получение новой ссуды. Наличие более 5-6 кредитных карт или более — признак того, что человек привык жить в долг и у него практически нет свободных средств.

    Полное отсутствие карточных счетов тоже работает не в пользу заемщика. Поэтому если у клиента есть кредитка и долг по ней полностью погашен, специалисты рекомендуют не спешить с закрытием карточного счета и продолжать платить за обслуживание.

    Большое количество отклоненных заявок в разные банки снижает кредитный рейтинг заемщика.

    Ситуация 1. Исправление кредитной истории в случае ошибки банка

    Как мы упоминали выше, заработать минус в КИ можно не только по своей вине, но также из-за ошибки кассира или сбоя в работе системы.

    Как это может произойти? Допустим, вы оплатили долг по кредиту 20-го числа, как было и указано в договоре. Из-за неполадок в системе, деньги поступили на счет только через 3 дня. По факту мы имеем просрочку, которая скажется на истории.

    Что предпринять в первую очередь в такой ситуации? Не поднимаем панику, а проверяем свою кредитную историю, ведь, возможно, банк не внес данные и исправлять ничего не нужно.

    Как проверить КИ? Учтите, что БКИ не одно, и ваши личные данные могут быть сохранены в любом из них.

    Сегодня в России зарегистрировано 13 БКИ — https://www.cbr.ru/vfs/ckki/restr/reg_bki.xlsx

    Чтобы не тратить время на поиск нужного бюро, направьте запрос в Центральный каталог кредитных истории Центробанка одним из представленных способов:

    1. Обратитесь к нотариусу.
    2. Посетите лично любой банк, МФО, бюро кредитных историй, и попросите уточнить информацию о КИ. При себе нужно иметь паспорт.
    3. Можно это сделать в режиме онлайн на сайте Центрального банка РФ. Для входа в систему вы вводите определенный код. Его вы должны были придумать в момент подписания договора с банком.

    При обращении за исправлением нужно подтвердить свои слова такими документами:

    • Указать в заявлении паспортные данные или иметь при себе сам документ.
    • Предъявить квитанцию об оплате кредита в срок.
    • Иметь с собой ИНН.

    Информация из Бюро должна быть предоставлена бесплатно только 1 раз в год по запросу клиента и неограниченное количество раз за плату по тарифу БКИ (ст. 8, п. 2, ФЗ 218).

    Если просрочка уже внесена в базу данных, то поспешите с жалобой к своему кредитору. Предоставьте чек об оплате долга в срок, и потребуйте немедленного исправления кредитной истории.

    Через время проверьте КИ снова. Если данные так и не были исправлены, то подайте прямое заявление в Бюро кредитных историй. Это ваше право, согласно ст. 8, п. 3, ФЗ №218, которое действует на протяжении 10 лет.

    Пример заявления на исправление кредитной истории в Бюро:

    Решение об исправлении КИ в бюро должны принять на протяжении 1 месяца с момента поступления жалобы. После они позвонят в банк с претензией и внесут изменения в историю.

    Не закрывайте глаза на случившееся, даже если вам очень лень заниматься решением вопроса. Испорченная история может стать для вас серьезной помехой в самый неподходящий момент жизни.

    Информация из Бюро должна быть предоставлена бесплатно только 1 раз в год по запросу клиента и неограниченное количество раз за плату по тарифу БКИ ст.

    Закредитованность

    Как портится кредитная история при закредитованности:

    • заемщик имеет множество долговых обязательств – потребительских кредитов, микрозаймов, крупных ссуд (ипотеки или автокредита), кредитных карт;
    • при подаче заявки система просчитывает все обязательства и делает вывод, что клиент не потянет очередной займ;
    • кроме финансовой нагрузки сотрудник банка сделает вывод по выписке БКИ со всеми кредитами, что человек не может грамотно распределять доходы, если нуждается в постоянных займах, что тоже повлечет отказ.

    В результате большое количество долгов понижают кредитный рейтинг гражданина. До тех пор, пока у него не будут успешно закрыты большинство долгов, лучше не подавать заявление повторно. Отказы тоже отражаются в кредитной истории, и это тоже может служить поводом для банков не выдавать ссуды.

    Служба безопасности проверяет заявителей по базам судимости.

    Как узнать свою кредитную историю?

    Термин «кредитная история» используется для обозначения информации об исполнении физическим или юридическим лицом своих кредитных обязательств, ее состав определен Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ. Кредитные истории формируются, обрабатываются и хранятся в специализированных коммерческих организациях — БКИ (бюро кредитных историй). Контроль и надзор над БКИ осуществляет Центральный банк России.

    Что дает кредитная история? Она нужна для того, чтобы описать финансовую репутацию заемщика, оценить его платежную ответственность. Банки существенно снижают свои риски благодаря проверке информации о поведении заемщика при погашении предыдущих кредитов. Доступ к кредитной истории есть у финансовых институтов, самого заемщика, а также с его согласия и у других лиц, например работодателей.

    Получить кредитную историю заемщик может через банк , где он получал кредит. Причем необязательно идти в офис, связаться с банком можно онлайн на его сайте (через специальную форму для связи или чат с сотрудником), а также при помощи интернет-банкинга, то есть сервиса дистанционного обслуживания.

    Обращение в банк удобно тем, что из личного кредитного дела заемщику сообщат не только сведения о просроченной части задолженности в этом банке, если такая есть, но и другие полезные для него данные по текущим кредитам: сумму, оставшуюся до полного погашения долга, график платежей и так далее. Однако банк может предоставить информацию только по «своим» кредитам, и гарантии, что у клиента нет задолженностей перед другими финансовыми организациями, не будет.

    Более полную информацию можно получить в БКИ . Опять же, разные банки могут передавать информацию о кредитуемом в различные бюро. Поэтому, чтобы узнать обо всех БКИ, в которых хранится кредитная история заемщика, ему следует отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Инструкция о том, как оформить такой запрос, а также адреса и телефоны всех БКИ, зарегистрированных в РФ, есть на сайте Банка России. Список адресов и телефонов БКИ, где находится кредитная история гражданина, предоставляется и тем, кто делает запрос через сайт Госуслуг. Но для этого необходимо иметь подтвержденную учетную запись на сайте.

    Другой способ убедиться, что у вас нет просроченной задолженности, — обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) . Заполнив форму запроса на сайте ФССП, можно получить данные обо всех долгах, по которым вынесено судебное решение: о кредитном, алиментном, по административным штрафам и так далее.

    Если человек совсем не интересуется своей кредитной историей, он рискует рано или поздно из звонка банковских служб или коллекторского агентства узнать о том, что за ним числится просроченный долг. Почему такое может быть и при каких условиях это случается, мы и обсудим дальше.

    Таким образом, чтобы избежать неприятных инцидентов, свою кредитную историю следует контролировать, причем независимо от того, насколько часто вы пользуетесь кредитами.

    Способ №6 – Проверяем кредитную историю бесплатно

    Быстро и бесплатно проверить кредитную историю можно тремя способами:

    1. В личном кабинете Platiza в разделе “Кредитный рейтинг”
    2. На сайте Миг кредит;
    3. И на сайте Equifax.ru, пройдите регистрацию и после подтверждения личности получите свою кредитную историю.

    Пример бесплатного кредитного отчета смотрите здесь.

    Способ 7 Кредит наличными до 100 тыс.

    Депозит

    Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

    Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента.

Добавить комментарий