Страховая премия, страховая выплата

Страховой тариф и страховая премия

Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

  • Собственной разработки. При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
  • Нормативные, определённые органами страхового надзора. Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки — определить расходы на страхование конкретного объекта. Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги.

Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Формула расчета

Расчет страховой оплаты можно произвести следующим образом:

  • П=Tб × Km × Кбм × Ко × Квс × Кс × Km × Kn ×KH.

Где принято считать:

  1. П — страховая премия.
  2. Тб — базовый тариф.
  3. Кm — коэффициент преимущественного пользования.
  4. Кбм — коэффициент наличия страховых выплат.
  5. Ко — коэффициент ограниченного количества допущенных лиц к управлению транспортного средства любой категории.
  6. Квс — коэффициент возраста и стажа.
  7. Км — коэффициент мощности двигателя транспортного средства.
  8. Кс — коэффициент сезонного использования.
  9. Кn — коэффициент учитывающий срок страхования.
  10. KH — коэффициент страхового тарифа.

Стоимость автомобиля.

Суть термина

Страховая премия – это плата за страхование. Столь краткое определение термина дано в 954-й статье Гражданского кодекса. Размер платы, сроки и порядок ее внесения оговариваются в договоре, заключенном между страхователем и страховщиком.

Премия страховщику может уплачиваться как единоразово (полной суммой), так и частями – в виде периодических платежей. Во втором случае регулярные выплаты именуются страховыми взносами.

Размер страховой премии определяется тарифами, применяемыми конкретной страховой компанией. Они разнятся не только в зависимости от бедствия, от которого страхуется гражданин или юридическое лицо. В рамках каждого страхового случая тарифы могут варьироваться – с учетом повышенного риска и объекта страхования, а также франшизы – части убытка, не подлежащей возмещению (ст. 11 закона о страховом деле от 27.11.1992 № 4015-1). Например, лицам, выезжающим за рубеж, известно, что при оформлении обязательной страховки (жизни и здоровья) ее цена зависит от возраста путешественника. Наиболее высока она для лиц, перешагнувших 70-летний возраст, так как у них больше шансов заболеть вдали от дома.

Застрахованное физическое или юридическое лицо обязано уплатить страховую премию в объемах, обусловленных договором. Когда она вносится частями, страховщик вправе предусмотреть санкции за задержку платежа, вплоть до прекращения договорных отношений. Если страховой случай произошел после того, как страховой взнос был просрочен, компания вправе удержать его сумму из выплаты, полагающейся пострадавшему страхователю.

Оплата страховой премии ее размер зависит от вероятности их наступления, рассчитанной страховщиком.

Кто уплачивает вознаграждение

Прежде чем определить категорию плательщика, разберемся в видах вознаграждений по страховке. Речь идет о таких понятиях, как страховая премия и страховая выплата. Премиальные транши — это плата за то, что страховщики застраховали объект. Например, гражданин платит компании-страховщику, чтобы его дом, машина или здоровье были застрахованы. А вот страховая сумма — это платеж, который выплачивает компания-страховщик при наступлении несчастного случая. Например, если дом сгорел, машину угнали или гражданин попал в аварию.

Обратите внимание на то, чем отличаются страховая премия и страховая сумма по договору. Премиальные платежи направлены на оплату услуг страхования. Они являются обязательным условием действия страховки. Если премии не уплачены, страховая компания расторгнет договор и откажет в предоставлении услуг по страховке. В то же время страховая сумма — это компенсация, и она не гарантирована. Обязанность по ее уплате возникает только при наступлении страхового случая, закрепленного условиями договора страхования.

Следовательно, страховая премия — это сумма, уплачиваемая страхователем — лицом, которое желает застраховать имущественные и нематериальные риски. Сумму выплачивает страховщик — компания, которая оказывает услуги страхования по договору.

Например, оплатить страховку можно полностью, если внести всю сумму страховых премий на расчетный счет страховщика.

Понятие премии

Первоначально надо определиться с тем, что такое страховая премия. Она представляет собой определенный взнос, перечисляемый страхователем по соответствующему договору, который предварительно заключается со страховщиком.

Данный платеж выступает определенным вознаграждением страховой фирмы за то, что она принимает на себя риски возможности покрытия в будущем убытков, поэтому данная обязанность снимается с застрахованного лица. Выгодополучателем в этом случае может быть не только сам страхователь, но и другие лица или фирмы, указанные в договоре.

Особенности страховой премии.

Страховые скидки и надбавки

Чтоб скорректировать показатели суммы, используют скидки и надбавки. Также используют и понижающие коэффициенты.

Читайте также:  Как купить жилье по программе «Военная ипотека»

Надбавки принято использовать с целью:

  • формирование фонда возмещения убытков;
  • создание запасных резервов;
  • возмещения затрат;
  • компенсацию потерь компании.

Страховщик также принимает и средства от третьих лиц в таких случаях.

Статья 5. Страховые суммы, выплачиваемые выгодоприобретателям. Страховая сумма, применяемая для расчета страховой премии

Страховая сумма, применяемая для расчета страховой премии.

Страхование от несчастных случаев

Защитите себя и своих близких на случай непредвиденных ситуаций

  • Где купить
  • Калькуляторы
  • Оформить
    онлайн
    • ОСАГО
    • Туризм
  • Страховой случай
  • Вызвать агента
  • Проверить бланк полиса

Автострахование от РЕСО-Гарантия.

Что такое страховая премия по ОСАГО

Взаимоотношения между страхователем и страховщиком в нашей стране регулируются Гражданским кодексом. Статья 954 (п. 1) части 2 как раз определяет страховую премию, как плату, которую страхователь должен заплатить страховщику в период действия договора между ними.

По закону № 286 ФЗ «О взаимном страховании», также ею считаются средства, которые выплачиваются сторонами страхового оглашения.

Таким образом, в соответствии с формулировками в законах, страховую премию по ОСАГО можно определить, как денежный взнос, который получает страховая организация от застрахованного лица. Если полис действует весь год, то премия остается у страховой компании, если же договор расторгается раньше срока, то часть денег можно вернуть.

По цели премия может иметь такие типы.

Что такое страховая премия ОСАГО, как её получить и что для этого необходимо

Всем автовладельцам известно, что обязательным требованием для эксплуатации транспортных средств является получение специального страхового полиса – ОСАГО. Данная услуга не предоставляется по решению государства – за его оформлением нужно обращаться в страховые компании.

Несмотря на это законом закреплены единые условия расчёта и возврата выплаты за страховку. Расскажем далее, что такое страховая премия ОСАГО, как она формируется, зачем её выплачивать и когда можно направить заявку на возврат уплаченных денежных средств.

По факту это просто оплата услуги, приобретённого полиса согл.

Особенности страхования ОСАГО.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Объектом страхования являются не только автомобили, но и мотоциклы и автоприцепы.

ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности.

КАСКО – добровольное страхование любого вида транспортного средства от ущерба и угона (хищения).

Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности установлена статьей 4 Федерального закона от 25.04.2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с данной статьей, владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, установленных законом №40-ФЗ и в соответствии с ним:

    страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Транспортное средство (ТС) необходимо застраховать при возникновении права владения ТС:

    приобретение ТС в собственность,

Полис ОСАГО необходимо оформить до регистрации ТС в ГИБДД, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех* используемых на территории РФ транспортных средств.

*Исключение составляют следующие случаи (п.3, п.4, ст.4 закона №40-ФЗ):

    Полис ОСАГО могут не приобретать владельцы следующих транспортных средств:

а) максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о их допуске к участию в дорожном движении на территории РФ;

в) принадлежащих Вооруженным Силам РФ, другим войскам, воинским формированиям и органам, в которых предусмотрена военная служба, за исключением:

легковых автомобилей и прицепов к ним,

используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил других войск и т.п.;

г) зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких ТС застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев ТС, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с законом №40-ФЗ;

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

    Так же полис ОСАГО не нужен тем владельцам ТС, риск ответственности которых застрахован в соответствии с законом №40-ФЗ иным лицом (страхователем).

Владельцы ТС, застрахованные по ОСАГО, могут дополнительно в добровольном порядке оформить расширенную страховку своей гражданской ответственности.

Делается это для того, чтобы избежать ситуаций, в которых страховой суммы будет недостаточно для покрытия причиненного вреда (п.2 ст.6 закона №40-ФЗ).

Владельцы ТС, не застраховавшиеся по ОСАГО, возмещают вред, причиненный:

в соответствии с гражданским законодательством. То есть – полностью за свой счет.

Кроме того, в случае отсутствия у владельца ТС полиса ОСАГО, он несет ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Такая ответственность предусмотрена ст.12.37 КоАП РФ.

В соответствии с данной статьей, несоблюдение требований об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС может повлечь наложение штрафа:

Читайте также:  Одобрили ипотеку в Сбербанке — дальнейшие действия

    В размере 300 руб. (если ТС управляет водитель, не внесенный в страховку, даже при наличии доверенности, но без собственника на пассажирском сидении, либо в случае поездки в дни, не предусмотренные страховкой).

    В размере от 500 до 800 руб. (если полис ОСАГО не приобретался).

Следует обратить внимание, что в соответствии с п.2 ст.27.13 КоАП РФ, при нарушении правил эксплуатации и управления ТС, предусмотренных ст.12.37 КоАП РФ, эксплуатация автомобиля запрещается.

При этом, номера машины подлежат снятию до устранения причины запрещения эксплуатации автомашины.

Однако разрешается движение автомобиля к месту устранения причины запрещения эксплуатации, но не более чем в течение суток с момента запрещения.

После устранения причины номера возвращаются его владельцу, его представителю или лицу, имеющему при себе документы, необходимые для управления данным автомобилем.

А вот если водитель просто забыл взять с собой полис ОСАГО, то в соответствии с п.2 ст.12.3 КоАП РФ, его могут оштрафовать на 100 руб. или вынести предупреждение, при этом снятие номеров не предусмотрено.

Страховая сумма, страховая премия и порядок ее уплаты по договорам ОСАГО утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003г. №263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с п.

10. Правил, страховая премия определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством РФ.

Изменение Правительством РФ страховых тарифов в течение срока действия договора обязательного страхования не влечет за собой изменения страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

    в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровьюкаждого потерпевшего – не более 160 тыс. рублей;

    в части возмещения вреда, причиненного имуществунескольких потерпевших – не более 160 тыс. рублей;

    в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего – не более 120 тыс. рублей.

Учитывая, что в настоящее время на территории РФ используется довольно много автомобилей иностранного производства, стоимость ремонта которых может вылиться в «кругленькую» сумму, становится очевидной экономическая целесообразность приобретения дополнительного полиса, страхующие риски гражданской ответственности – ДСАГО.

При невысокой страховой премии, сумму покрытия гражданской ответственности можно увеличить на значительную сумму – до 500 тыс.руб, до 1 000 тыс. руб. и т.д.

Приобретение такого полиса не является обязательным и правила, применяемые к полисам ОСАГО на него не распространяются.

В соответствии с п.

Необходимые документы

Обращаясь в офис страховой компании, будьте готовы подготовить необходимый пакет документов. Вам потребуется:

  • личный паспорт
  • доверенность, если страхователь по договору иное лицо
  • оригинал ОСАГО или копию электронного бланка
  • документ, подтверждающий прекращение права собственности: договор купли-продажи, утилизационная карта или свидетельство о смерти
  • реквизиты личного счета
  • заявление

В завершение можно отметить, что страховая компания делает расчет страховой премии согласно единым тарифам, которые всегда можно изучить на официальном портале РСА или Центрального банка. При необходимости договор всегда можно расторгнуть и вернуть часть денежных средств. Для этого потребуется подготовить полный пакет документов и как можно скорее обратиться в офис с заявлением.

При необходимости договор всегда можно расторгнуть и вернуть часть денежных средств.

Страховой взнос и страховая премия: в чем отличие

Страховые взносы и страховые премии часто путают. Это немудрено, ведь понятия очень схожи. Однако, хоть термины и близки, но имеют множество отличий. Далее попытаемся разобраться, что же такое страховой взнос, а что такое страховые премии, чем они отличаются и в чем же их схожесть.

Рассчитывается исходя из вклада и надбавок, которые покрывают расходы.

Страховая премия – это.

Страховая премия – это обязательный платеж, который страхователь делает страховщику по договору страхования. Попробуем разобраться: возврат части неиспользованной страховой премии – это реально?

Его величина напрямую связана с объемом последующих выплат по наступившему страховому случаю.

Тема : Страховая премия и страховое возмещение: их сущность и принципы расчета

  1. Сущность страховой премии и страхового возмещения.

Как вам уже известно, специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховщиком. Потребительская стоимость страховой услуги состоит в степени обеспечения страховой защиты, в снятии риска со страхователя. В случае наступления страхового события эта защита материализуется в виде страхового возмещения. Т.е.

Страховое возмещение – это сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию или страхованию ответственности в покрытие ущерба от проявления страховых случаев. В личном страховании – страховое обеспечение.

Стоимость страховой услуги, ее цена выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику.

Страховая премия – это сумма, уплачиваемая страхователем за страховую услугу страховщику, исходя из страхового тарифа и страховой суммы. Величина страховой премии должна быть достаточной, чтобы :

Читайте также:  Несуществующие работники - Все о кадрах

– Покрыть ожидаемые претензии в течение всего страхового периода,

– Создать страховые резервы,

– Покрыть издержки страховой компании на ведение дел,

– Обеспечить определенный размер прибыли.

  1. Структура страховой премии.

Страховая премия имеет определенную структуру. В общем случае страховая премия, которую уплачивает страхователь, называется брутто-премией..

Брутто-премия = нетто-премия + надбавка.

Нетто-премия предназначена для покрытия ущербов, то есть используется страховщиком для формирования страховых фондов. Расчет нетто-премии осуществляется по отдельным рискам на основе данных об ущербах. На ее размер оказывают влияние два фактора:

– Вероятность наступления страхового случая (отношение страховых случаев к общему числу страхования данного риска)

– Ожидаемая тяжесть страхового случая (отношение страхового возмещения по данным страховым случаям к общей страховой сумме)

Если по договору страхования предусматривается ответственность страховщика по нескольким видам риска, то нетто-премия определяется как сумма нетто-премий по всем включенным видам страховой защиты.

Надбавка должна компенсировать расходы страховой организации и обеспечивать получение прибыли, а так же гарантировать дополнительную страховую защиту.

Надбавка подразделятся на:

– Надбавку на затраты страховой компании

– Надбавку на прибыль

Назначение страховой надбавки – финансировать чисто случайные отклонения реального ущерба от его ожидаемых значений. Ее размер зависит от ожидаемой оценки риска и среднего отклонения, коэффициенту вариации.

Надбавка на затраты страховой компании представляет собой элемент премии, предназначенный для покрытия издержек страховщика:

– его административно-хозяйственные расходы оплату аренды помещения, з/платы штатных работников, канцелярские расходы и т.д.; И

– И КОМИССИОННОЕ ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ СТРАХОВЫХ ПОСРЕДНИКОВ.

Надбавка на прибыль служит источником формирования прибыли от страховой деятельности, с учетом налога на прибыль

  1. Страховой тариф и тарифная политика .

Страховая премия определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму по предмету страхования. Т.е. страховой тариф по существу является ценой за единицу страховой услуги выраженный в процентах или промиллях (в расчете на 100 или 1000 ден. Единиц от страховой суммы) 2 р с каждой 1000 руб. страраховой суммы или 2% от страховой суммы.

Структура страхового тарифа аналогична структуре страховой премии

Страховой тариф (брутто-ставка)=нетто-ставка + нагрузка

Роль страховых тарифов в деятельности страховой организации очень велика. От них зависят общие поступления страховых премий, финансовая устойчивость, платежеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность страховой организации.

При получении лицензии страховая компания обязана предоставить в органы надзора за страховой деятельностью расчеты страховых тарифов., а так же структуру тарифа по каждому виду страхования.

Поэтому страховые компании особое внимание уделяют разработке и проведению тарифной политики. Тарифная политика – это комплекс ораганизационных, информационно-аналитических, экономических и других мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих коэффициентов по видам страхования, которые обеспечивают приемлемость и привлекательность тарифов для страхователей и обеспечивают прибыльность страховых операций.

Формируя тарифную политику, страховщик стремится реализовать следующие принципы:

1. соблюдение эквивалентности экономических отношений между страховщиком и страхователем за тарифный период (равенство полученной нетто-премии и общих страховых выплат; нетто-премия ≥ выплат – завышение тарифа, ↓конкурентоспособности;)

2. соответствие размеров страховых тарифов уровню платежеспособности широкого круга потенциальных страхователей при одновременной обеспеченности рентабельности страховых операций. (много договоров – меньше тариф)

3. обеспечение длительного действия страховых тарифов данного уровня.

4. обеспечение гибкости в установлении конкретных размеров страховых тарифов при заключении договоров страхования. (система базовых тарифов и коэффициентов)

4. Методика расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.

Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются по Методике расчета тарифных ставок, утвержденным Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью и рекомендованной страховым организациям для расчетов страховых тарифов.

1. Нетто-ставка рассчитывается как

2. основная часть нетто-ставки

3. рисковая надбавка

5. Определение величины страхового возмещения.

Величина страхового возмещения зависит от страховой суммы, страхового покрытия и собственного участия страхователя в ущербе.

6. Формы и условия возмещения ущерба

Существуют 4 способа возмещения ущерба:

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма возмещения.

Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме.

Страховой случай должен быть доказан документально. В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо., величина ущерба.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедится в тои что:

– претензия относится ко времени страхового покрытия;

– заявитель является действительным страхователем;

– страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

– все дополнительные условия договора были выполнены,

– стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Структура страхового тарифа аналогична структуре страховой премии.

Добавить комментарий