В наследство достался кредит, как не платить

Можно ли не платить кредит, доставшийся по наследству

Опубликовано: 22.02.2014. Рубрика: Закон и Право

К сожалению, мы с вами не вечны. Рано или поздно каждый человек отходит в мир иной, оставляя после себя не только воспоминания и совершенные поступки, но и то или иное имущество, обязательства. Унаследовать первое обычно желают многие, особенно, если речь идет о ценных вещах (драгоценности, предметы искусства и т.д.), недвижимости (квартиры, дома, дачи), транспорте, а также непосредственно деньгах. Но ведь вместе со всеми этими благами человеку придется принять в наследство и его долги. Таковы уж современные правила – или вы берете все, или отказываетесь от всего…

Да, действительно, согласно с действующим на данный момент законодательством, наследники человека не только могут получить все то имущество, которое он нажил при жизни, но и его долги, обязанности расплатиться по займу (кредиту). Причем, как мы уже упоминали выше, забрать себе первое и отказаться от второго ну никак нельзя или, если говорить более правильными, научными терминами, можно отказаться от наследства только в полном объеме (получить квартиру и не платить долг нельзя).

Пару слов стоит сказать о том, как именно распределяются долги в том случае, если у человека сразу несколько наследников. К примеру, такая ситуация возможна, если умирает отец двух сыновей, или же если в другой мир уходит женщина у которой есть и супруг, и дети. Как бы там ни было, и о каком количестве наследников не шла речь, долги между ними будут распределяться пропорционально долям наследования. Опять же, пример – 2 доли квартиры получит старший сын и 2 доли кредита придется платить ему же; 1 долю получит супруг, и ему же нужно будет платить 1 долю кредита.

Кредит – это далеко не то, что хотели бы унаследовать многие из нас. Поэтому наследников часто интересует вопрос о том, можно ли не платить кредит, доставшийся по наследству? Есть доля граждан, которые выходят из положения просто «пряча голову в песок». То есть эти граждане фактически вступают в свои права по владению тем или иным имуществом (начинают пользоваться квартирой), но не обращаются к нотариусам своего города для того, чтобы получить специальное наследственное свидетельство.

В описанной выше ситуации главная ставка делается на то, что по окончанию срока давности можно будет официально оформить имущество, обратившись в суд. Все это возможно из-за того, что современное законодательство предусматривает термин «фактическое вступление в наследство» под которым понимают владение собственностью умершего человека, а также совершение расходов по ее содержанию. То есть имеется в виду возможность жить в квартире человека, который покинул наш мир, платить за нее все коммунальные платежи, производить за свой счет текущий ремонт.

Если человек сможет предоставить суду документы, которые будут подтверждать его «фактическое вступление в наследство», то он будет абсолютно законно признан владельцем имущества.

Описанную выше схему можно использовать только в том случае, если речь идет о покойном, который брал, так называемые потребительские займы без обеспечения. А вот если присутствовал договор залога на авто или квартиру, то использование описанного выше варианта будет просто бессмысленным.

Хотя здесь стоит отметить, что закон предоставляет прекрасные возможности для того, чтобы защитить себя и современным финансовым институтам, то есть банкам. В частности, здесь речь идет о подаче в суд заявления об установлении факта вступления человека в наследство (читайте статью ГК под номером 11750). Данный способ банки используют в том случае, когда у них нет другого шанса получить документ, который бы подтверждал то, что гражданин начал использовать полученное в наследство имущество, а вот по счетам (то есть за кредит) платить не спешит. К примеру, речь идет о ситуациях, когда человек уклоняется об общения с сотрудниками банка, всячески избегает оформления наследства и т.д.

После того, как было возбуждено гражданское дело, суду нужно будет установить личности наследников должника банка, а также размер непогашенного кредита (обязательств). Кроме того, в задачу суда также будет входить и установление фактов владения недобросовестными наследниками унаследованным имуществом.

Нужно особенно подчеркнуть тот факт, что правопреемники вправе отвечать по долгам покинувшего наш мир человека только в пределах стоимости всего, унаследованного ими имуществ. Говоря более простыми и понятными словами, банк может попросить через суд взыскать свои долги, путем продажи имущества, которое при жизни принадлежало должнику. Однако если суммы полученной от такой сделки будет недостаточно для того, чтобы погасить долг, наследнику не нужно будет добавлять к ней свои личные средства, чтобы полностью оплатить кредит.

Если суд не сможет обнаружить убедительных доказательств того, что человек фактически вступил в наследство (начал распоряжаться унаследованным имуществом), то все это имущество будет в установленном законом порядке попросту продано. Вырученные от такой продажи деньги будут потрачены на оплату кредита умершего.

Если подытожить все, о чем шла речь выше, то можно с уверенностью говорить о том, что желание уклониться от уплаты долгов умершего, скорее всего, не принесет вам никаких положительных результатов. В том случае, если сумма задолженности достаточно велика, то банк обратится в суд – и не сомневайтесь. Если же сумма мала, то лучше оплатить ее сразу без судебных разбирательств – так вы сможете сэкономить свои силы, время, а также деньги.

Говоря более простыми и понятными словами, банк может попросить через суд взыскать свои долги, путем продажи имущества, которое при жизни принадлежало должнику.

Наследование кредитов

В большинстве случаев люди, которые являются преемниками умершего, осведомлены о долгах. Но в силу разных причин они могут считать, что:

  • кредит не переходит по наследству и «автоматически» списывается в связи со смертью должника;
  • кредит придется выплачивать независимо от того, принято ли наследство;
  • нужно выплатить только долг по кредиту, а проценты и пени по нему не оплачиваются.

Но в наследную массу входит не только имущество, но и обязательства наследодателя, которые отделимы от его личности. То есть кредит, согласно положениям ст. 1175 ГК РФ, наследуется наследниками в том случае, если они принимают наследство. И не наследуется, если наследники от наследства отказались или просто не приняли его ни юридически (через нотариуса), ни фактически (то есть не совершили действия, предусмотренные ст. 1153 ГК РФ).

Кредиты по наследству передаются независимо от того, кто именно становится наследником умершего. Банк не обращает внимания на материальное положение, социальный статус или возраст наследника. И начисление процентов, а также пени за пропуски сроков платежей, начисляются независимо от выбытия заемщика в связи со смертью.

1175 ГК РФ, наследуется наследниками в том случае, если они принимают наследство.

Кредит в наследство: как его избежать

По решению райсуда в Саратове после смерти матери в 2016 году долги по кредитам в Сбербанке на общую сумму, превышающую 100 000 руб., достались детям. Трое из них – несовершеннолетние, которые еще при жизни матери попали в приемные семьи, а старший – инвалид, который, как говорится в судебных документах, жил в интернате, а после совершеннолетия приехал к матери, жил с ней до момента ее смерти и продолжал жить в ее квартире два года после ее смерти. В 2019 году суд в двух решениях определил: хотя дети не вступали в наследство у нотариуса, они вступили в него фактически, потому что эти два способа принятия наследства равнозначны, на что неоднократно указывали в решениях суды. Чтобы говорить о фактическом принятии наследства со стороны наследника, необходимы любые действия, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В этом случае придется отвечать по долгам наследодателя.

Суд вывод о фактическом принятии наследства сделал со ссылкой на то, что все дети были прописаны в муниципальной квартире матери, а старший сын там жил. Они «фактически приняли наследство, открывшееся после смерти матери, поскольку иного суду не было представлено», указано в решении – чего, исходя из сложившейся практики, обычно оказывается недостаточно, чтобы утверждать, что наследство принято. В состав наследства, от которого наследники и их представители не отказывались, вошло имущество общей стоимостью около 431 200 руб.: 1/4 доля в доме площадью 33,5 кв. м с кадастровой стоимостью 53 027,90 руб., 1/4 доля участка площадью 2666 кв. м с кадастровой стоимостью доли 47 074,90 руб., участок площадью 817 кв. м кадастровой стоимостью 331 176,60 руб. Стоимость наследства превышает размер долга, указал суд и постановил взыскать долг с наследников солидарно. Решение суда ответчики не оспорили, оно вступило в законную силу. Хотя, считают юристы, все шансы выиграть у ответчиков были.

Решение суда вызывает недоумение в первую очередь в части признания факта вступления в наследство, говорит Светлана Тарнопольская, партнёр КА Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market) группа Уголовное право группа Экологическое право 8 место По количеству юристов 14 место По выручке 20 место По выручке на юриста (Больше 30 Юристов) Профайл компании × . «Факт регистрации детей в муниципальной квартире с учетом того, что фактически они в ней не проживали, не создает презумпции фактического вступления в наследство. Таким образом, дети, не вступившие в наследство, не могли быть признаны ответственными по долгам наследодателя», – говорит Тарнопольская. Также незаконно возложение на несовершеннолетних детей гражданско-правовой ответственности до достижения ими совершеннолетия, указывает она.

В целом возложение обязательств наследодателя на несовершеннолетних наследников нуждается в четком законодательном регулировании, которое в настоящее время недостаточно.

Светлана Тарнопольская, партнёр КА «Юков и партнеры»

Самый надежный способ избавиться от долгов умерших родственников – отказаться от наследства, признают юристы. Тем не менее мы собрали основные вопросы, возникающие при наследовании и касающиеся наследования не только активов, но и долгов.

О том, чтобы долги по кредитам не перешли наследнику, наследодатель может позаботиться заранее. Например, застраховать жизнь при получении кредита. В этом случае банк не сможет требовать возврата долга из наследственной массы. О таком договоре лучше заранее сообщить родственникам, а наследники должны как можно быстрее информировать банк и страховую о смерти должника: допустимые сроки обычно указаны в договоре, а при их нарушении в страховой выплате по договору страхования жизни могут отказать. Самому должнику при заключении договора надо внимательно его изучить и разобраться, что именно относится к страховым случаям. Обычно в список не входят военная служба, смерть в местах лишения свободы, смерть от хронических заболеваний и прочее. Если договор не застрахован, то платить по кредитам придется наследникам.

Суд вывод о фактическом принятии наследства сделал со ссылкой на то, что все дети были прописаны в муниципальной квартире матери, а старший сын там жил.

Рискованное наследство

Самое простое решение – когда наследник в курсе финансовых дел умершего и знает о существовании долга. Подняв бумаги по выданным ранее кредитам, сопоставляют сумму долга и стоимость имущества. Если долг меньше, есть смысл принять его и попытаться снизить согласно действующим нормам закона.

Читайте также:  Как считать льготный стаж

Проблема в том, что зачастую кредитные обязательства становятся новостью для родных умершего, вынуждая расплачиваться по кредитам. Рискованного наследства избегают, если перед принятием наследуемого имущества попытаться узнать размер кредитных обязательств.

Как стать наследником без долгов.

Наследство с возвратом

Известно, что долги, которые остались после смерти человека, никуда не исчезают. Если при жизни гражданин не смог или не успел расплатиться по своим обязательствам, то сделать это придется его близким, получившим наследство.

В наследственном законодательстве есть один-единственный вариант, при котором можно избежать расплаты по старым обязательствам. Это – отказаться от наследства целиком и полностью. В таком случае ничего родные никому не должны.

Кстати, этим обстоятельством в последнее время часто стали пользоваться недобросовестные наследники. Когда им доподлинно известно, что добро, которое остается после умершего человека, в разы меньше его долгов, они начинают усиленно разыскивать дальних родственников, которые об обязательствах умершего, набежавших по ним процентах и прочих неприятных вещах ничего не знают.

Почти постороннего гражданина настоящие наследники поздравляют с тем, что именно ему доверено получить имущество, от которого по разным обстоятельствам они отказались. Если не очень юридически грамотный такой “счастливчик” дойдет до нотариуса и оформит принятие наследства, то он и станет главным и единственным ответчиком по прижизненным долгам наследодателя. Обычно только спустя несколько месяцев такой наследник узнает, что мизерное по деньгам наследство в виде старых вещей и кривой табуретки – ничто в сравнении с оставшимися долгами.

Но в нашем случае Верховный суд разбирал еще более сложную ситуацию с наследственным долгом. Оно и понятно – в жизни всегда бывает больше вариантов, чем перечислено в инструкциях и статьях закона. У нас все началось с решения районного суда, который постановил взыскать с некого гражданина очень немалые деньги. Это была сумма долга умершего человека и госпошлины, которую заплатил банк при обращении в суд. Банк пошел в суд с просьбой – заменить ему должника, который, точнее, которая скончалась несколько месяцев назад, не исполнив до конца свои обязательства. Наследником по закону оказалась дочь банковской должницы, но в силу своего младенческого возраста за нее до совершеннолетия по подобным обязательствам должен отвечать взрослый. В нашем случае за долги перед банком по решению суда должен расплатиться отец ребенка.

Он попробовал оспорить решение районного суда, но и в первой, и во второй инстанции проиграл дело. Тогда был вынужден дойти до Верховного суда. Изучив дело, Судебная коллегия по гражданским делам решение местных судов отменила, отправила назад и велела его пересмотреть с учетом собственных разъяснений.

Вот что написал Верховный суд. По статье 44 Гражданского процессуального кодекса в случае выбытия одной из сторон: смерти гражданина, реорганизации предприятия, переуступки прав требования, перевода долга и прочих аналогичных случаев – суд допускает замену лица в обязательствах. По Гражданскому кодексу (статья 1175) наследники, принявшие наследство, отвечают солидарно по долгам наследодателя. Причем каждый из наследников отвечает по долгам в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Если попадаются суду такие дела, то, заявил Верховный суд, сначала надо выяснить, привлекались ли граждане к наследованию и как они реализовали свои наследственные права. Надо определить размер и стоимость наследственного имущества, в пределах которого наследник будет отвечать по долгам.

Верховный суд подчеркнул: возложение на наследника обязанности полностью погасить долги выбывшей стороны, без учета любого из перечисленных обстоятельств, ведет к необоснованной замене стороны в долговом обязательстве. В нашем случае два гражданина обращались к нотариусу с заявлением о принятии наследства, о котором идет речь. Интересно, но районный суд посчитал, что одного этого факта вполне достаточно, чтобы переложить на наследника долг. Но суд не проверил того факта, что обоим заявителям нотариус отказал в выдаче свидетельства о наследстве. Дело в том, что никакого наследственного имущества просто не было.

Фактически, подчеркнул Верховный суд, районные коллеги ограничились запросом, что наследники обращались к нотариусу. А то, что он им ответил, местный суд не заинтересовало. Из этого Верховный суд сделал вывод – поскольку отсутствовало имущество, за счет которого наследники могли нести ответственность по долгам, долг умершей гражданки нельзя перенести на ее наследников. Ни первая, ни вторая инстанция на ответ нотариуса не обратила внимания. Из-за этого и было вынесено два незаконных судебных решения.

Известно, что долги, которые остались после смерти человека, никуда не исчезают.

Какие долги не наследуются

Некоторые виды обязательств должны быть уплачены лично должником и не переходят по наследству в случае его смерти. Согласно ст. 418 ГК РФ такие долги называются «неразрывно связанными с личностью должника» и включают в себя:

  • задолженность по уплате алиментов;
  • суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;
  • другие права и обязанности, переход которых запрещен ГК РФ, Семейным кодексом РФ и другими законодательными актами.

Все иные обязательства входят в наследственную массу и в случае смерти гражданина переходят к его родственникам.

суммы, подлежащие уплате как возмещение ущерба, нанесенного здоровью или имуществу третьего лица;.

Неоднозначные ситуации с наследованием.

Сложнее с имуществом, которое находится в долевой собственности. Например, муж с женой купили квартиру в ипотеку, оформив ее в совместную собственность. После смерти мужа ближайшими наследниками остались жена и две дочери. Так как жена уже несла солидарную ответственность по уплате кредита и владела половиной квартиры, то она будет платить 1/2 ипотеки + еще 1/6. По 1/6 «достанется» дочерям – т.е. размер ипотечного платежа будет равен доле в квартире. Если же дочери откажутся от наследства, то жена будет погашать остаток ипотеки самостоятельно.

Зачастую подобные ситуации не имеют однозначного решения, и сторонам приходится обращаться в суд для отстаивания своих интересов.

Возникают сложности, если во владение наследством вступили лица с разным уровнем дохода. Например, два брата унаследовали ипотечную квартиру от отца и решили поделить ее пополам, как и ипотеку. При этом один из них имеет средства для погашения долга в прежнем режиме, второй же – нет. Ситуацию лучше урегулировать заранее в досудебном порядке. Так, банк может предложить одному из будущих заемщиков реструктуризацию кредита.

с 14 до 18 лет ребенок считается ограниченно дееспособным, решение о принятии наследства принимает сам, но при участии родителей.

В наследство достался кредит. Что делать?

От судьбы, как говорится, не убежишь. Казалось бы, живет себе человек и радуется жизни, а потом в один момент умирает. Помимо этого печального события на семью умершего человека может обрушиться еще одно несчастье — если у человека при жизни был кредит, а то и несколько, то он в прямом смысле переходит по наследству. Само собой, речь идет только о тех кредитах, которые человек получил при жизни в банке, то есть с подписью на договоре. Иные долги, не задокументированные на бумаге, не выплачиваются.

После смерти человека все его имущество, равно как и долги, переходит наследникам. Последние зачастую даже не знают, что их родственник некогда брал кредит, причем нередко речь идет о больших суммах, если средства были необходимы для покупки автомобиля или жилья. Однако в данном случае не важно, знали ли родственники о кредите или нет, выплачивать долги все равно придется им как наследникам.

Правда, не все так просто — банк не может потребовать у вас сумму больше, чем вы получили по наследству. Давайте представим, что человек получил в наследство несколько вещей — неважно каких, главное, что их стоимость составляет всего лишь несколько тысяч рублей, а кредит — несколько сотен тысяч рублей, то можете не переживать — больше той суммы, в которую оценят наследство, банк не имеет права с вас требовать. Впрочем, зачастую банки пользуются незнанием ситуации людей и требуют возместить всю сумму ущерба. В этом случае вы можете даже не общаться с работниками банка, выплатив только те деньги, в которые оценили наследство.

Другое дело, когда в наследство переходит автомобиль или квартира. В этом случае вам придется возместить всю сумму долга, а если вы откажетесь, то банк обратится в суд и с вероятностью в 99,9% выиграет его.

Если в качестве наследника выступает несовершеннолетнее лицо, а это случается достаточно часто, то до 18 лет оно попросту не имеет права выплачивать кредит, а значит, вся ответственность ложится на его родителей или попечителей, которые должны будут решать вопросы с банком.

Ситуации с поручителями встречаются редко, но все же встречаются. Суть в том, что заемщик при жизни, так сказать, мог воспользоваться услугами поручителя, что бы получить кредит. В этом случае долг по-прежнему переходит к наследнику, но если тот отказывается платить, тогда выплаты переходят на плечи поручителя. Последний обязан будет рассчитаться с долгами, а уже после может подавать в суд на наследника о взыскании с него тех средств, которые были выплачены поручителем.

Читайте также:  Как правильно указать период в поле 107 платежки по НДФЛ

Если наследников несколько, тогда они будут выплачивать долг в равных долях. Если наследство получено в неравных долях, тогда они будут погашать задолженность согласно своей доли в наследстве.

Однако в данном случае не важно, знали ли родственники о кредите или нет, выплачивать долги все равно придется им как наследникам.

Особенности наследования кредитов умершего

Судебная практика показывает, что по вопросам наследования кредитов суд обычно встает на сторону кредитора. По общим правилам долги по кредитам передаются наследникам, так как банковским организациям все равно, кто именно будет погашать основной долг и проценты, и они не соглашаются в добровольном порядке аннулировать кредит (если только речь не идет о небольшой сумме).

Задолженность наследодателя по кредиту может быть взыскана с наследников:

  • в добровольном порядке;
  • через суд по исполнительному листу.

В последнем случае банк может добиться удовлетворения требования о конфискации унаследованного имущества для погашения задолженности из средств от его продажи. Но такая ситуация возможна при одновременном соблюдении двух условий:

  1. Стоимость конфискуемого имущества соразмерна размеру задолженности. Так, квартиру за 5 млн. р. за долг по кредиту 100 тыс. р. не отберут.
  2. Наследников могут обязать платить по кредиту только в размере стоимости унаследованного имущества. Например, если задолженность по кредиту составила 500 тыс. р., а стоимость унаследованного имущества – 150 тыс. р., то платить наследнику предстоит не более 150 тыс. р. Личное имущество наследника отобрать для погашения кредита наследодателя не могут.
  3. Размер задолженности по кредиту распределяется между всеми наследниками пропорционально их долям. Так, если каждый наследник получил по 1/3 доли в наследстве, то и кредит они погашают в пределе своей доли в 1/3.

Например, от наследодателя остался кредит в 100 тыс. р. и квартира за 8 млн. р. Наследники не могут отказаться от кредита и принять в наследство лишь недвижимость, поэтому соглашаются на выплаты за наследодателя.

В этом случае порядок их действий должен быть следующий:

  1. Получить свидетельство о смерти в ЗАГСе.
  2. Вместе с ним при личном визите уведомить банк о смерти основного заемщика.
  3. Написать заявление о переходе долга в свою пользу.
  4. Подписать новый договор с банком на тех условиях, на которых он был заключен с заемщиком (банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия договора).
  5. Получить новый график платежей и погашать задолженность в соответствии с ним.

Существенная часть кредитов сегодня выдается на условиях страхования жизни и здоровья заемщика. В идеальном варианте при наступлении страхового случая (смерти) страховая компания должна возместить банку весь размер задолженности. Но на практике страховщики всячески стремятся избежать выплаты: например, стремятся отнести смерть заемщика к нестраховым случаям: например, смерти от хронических заболеваний, от экстремальных видов спорта, по собственной вине и пр. Поэтому вопросы выплаты страхового возмещения нередко становятся предметом длительных судебных разбирательств.

Нередко полученного страхового возмещения оказывается недостаточно для погашения всей задолженности, поэтому какую-то часть приходится доплатить наследникам.

Немало вопросов вызывает процедура наследования, если по кредиту предусмотрен залог и поручительство (обычно это ипотечные кредиты и автокредиты).

В том случае, когда наследники заинтересованы в том, чтобы оставить залог у себя, им следует продолжать выплаты за наследодателя. Только после полного погашения задолженности обременение в виде залога снимут с имущества.

Если же наследники не заявят о своих правах на наследство, то банк вправе наложить взыскание на залог и реализовать его в счет покрытия задолженности.

Но дальше поручитель вправе претендовать на имущество наследодателя в счет погашения его убытков (только если наследники отказались от него) либо взыскать с наследников все понесенные издержки на оплату кредита.

и квартира за 8 млн.

Обратитесь в банк

Не рекомендуем вам «бегать» от банка. В кратчайшие сроки подайте в банк письменное заявление о том, что их заемщик умер, приложите к нему копию свидетельства о смерти. Если именно вы являетесь наследником, можете сразу переоформить кредитный договор на себя, чтобы не было проблем при погашении кредита. Если каких-то документов вам не хватает, запросите в банке копию кредитного договора, справку о наличии задолженности по кредиту, график платежей.

По закону банк должен будет переоформить договор с вами на тех же условиях, что были прописаны в кредитном договоре с умершим заемщиком (то есть не может быть увеличена процентная ставка, изменен срок кредита или размер платежа без вашего согласия). Однако вы можете изменить условия договора по взаимному соглашению с банком, например, если хотите погасить кредит быстрее и сможете вносить больший ежемесячный платеж. Также вы имеете право погасить кредит досрочно (полностью или частично).

Интересный факт: если в кредитном договоре вашего умершего родственника были незаконные комиссии (за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за обслуживание кредита и др.) и он при жизни не требовал у банка их возврата, после вступления в наследство вы сможете потребовать от банка возврата этих комиссий, в том числе через суд. У нас имеется положительная судебная практика по таким делам.

Также за нарушение сроков страховой выплаты можно требовать проценты за пользование чужими денежными средствами, а за несоблюдение спора по претензии штраф по ч.

На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей. В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница. Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит. Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.

Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье.

Как не платить по кредиту, доставшемуся в наследство от умерших родственников

“Два года назад я потерял отца, но его утрата была не единственной неприятной неожиданностью того времени, — вспоминает бизнесмен Алексей. — Спустя три месяца после похорон я узнал, что отец брал кредит под залог квартиры на ремонт дачи. Банк потребовал от меня выплаты кредита со всеми процентами и набежавшими немалыми штрафами или пригрозил продать квартиру. На тот момент я не знал, что долг так же наследуется, как и любое имущество. Мой юрист объяснил, что банк имеет право требовать от меня выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита, — нет”.

Напомним: согласно Гражданскому кодексу (ст. 1218, 1281), обязательства по погашению кредита переходят к наследникам в полном объеме в случае принятия ими наследства. После нескольких месяцев судебных тяжб спор Алексея был решен Верховным судом Украины, который обязал наследника выплачивать кредит, а банк — отменить все проценты и штрафы, которые были начислены из-за просрочки оплаты кредитных платежей. Мотивация такого решения суда проста: с момента смерти заемщика до момента вступления его сына в права наследства наследник фактически не имел обязательств по этому займу, а значит, обязан гасить только платежи, зафиксированные на день смерти наследодателя.

Как выяснили “Деньги”, такое решение спора по переданному в наследство долгу — исключение из правила. Банку просто не повезло — ему попался небедный наследник с хорошим юристом. А в большинстве случаев кредиторы заставляют получивших “наследство” платить по кредитам по полной программе: со всеми процентами, штрафами и пеней. “Деньги” решили разобраться, что делать с кредитом, доставшимся в наследство, и как не переплачивать по нему лишнее.

Вопрос с оплатой кредита наследниками может решаться по-разному, в зависимости от того, были у умершего заемщика страховка жизни или полис страхования от несчастного случая или нет.

Если страховка была, то, теоретически, наследники могут отделаться легким испугом, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Им даже может перепасть немного денег, если страховая выплата будет по сумме больше, чем остаток задолженности по кредиту, то страховщик и банк этот остаток должны возвращать наследникам. Но, если честно, есть сомнения, что со страховкой у наследников все пройдет гладко, — всем известно, как наши страховые компании “любят” платить. “Многие страховые компании используют различного рода уловки, чтобы уклониться от выплаты страхового возмещения. Это, например, сжатые по срокам условия сообщения о наступлении страхового случая, требования о предоставлении нотариальных копий с документов, которые невозможно получить либо не подлежащие нотариальному заверению и так далее”, — говорит директор департамента безопасности и правовой защиты “Эрсте Банка” Александр Ярецкий.

Читайте также:  Адрес и номер телефона службы защиты прав потребителей

Не стоит исключать также ситуацию, когда страховка просто не сработает. Например, если заемщик умер от обострения хронического заболевания, то, по полису страхования от несчастного случая, которые покупают большинство ипотечных и автозаемщиков, страховщик просто откажет в выплате, так как это не страховой случай.

Если страховка не сработала или ее вообще не было (сейчас даже по ипотечным кредитам ее не всегда требуют), то возвращать долг придется наследникам заемщика. И от этого, увы, никуда не денешься. Так что, как уже не раз писали “Деньги”, лучше страховать свою жизнь, если берутся крупные кредиты, которые другие члены семьи в случае чего не в состоянии будут оплатить.

А теперь мы идем к вам!

Оформляется перевод долга наследникам достаточно долго. В день смерти заемщика происходит так называемое открытие наследства и в течение шести месяцев наследники могут подавать заявления на вступления в права наследования. По истечении этого срока они вступают в права наследования, и только после этого у них возникает обязательство платить по долгам предка.

Интересно, что некоторые банкиры часто советуют наследникам платить по кредиту с первых дней после смерти заемщика, якобы чтобы не было просрочки и штрафов. Но “Деньги” предупреждают: такой совет напрямую противоречит действующему законодательству! (ст. 1270 Гражданского Кодекса. — Ред.). “Наследники не обязаны погашать задолженность заемщика с первых дней после его смерти, а только с момента вступления в права наследования, то есть через шесть месяцев”, — говорит начальник управления правового обеспечения текущей банковской деятельности “Альфа Банка” (Украина) Юрий Грачев.

Если наследники принимают наследство и соглашаются платить, банк предлагает им переоформить кредитные соглашения. В большинстве случаев для этого оформляется дополнительное соглашение к действующему кредитному договору о переводе долга на наследника. Дальше погашение кредита происходит по графику, утвержденному банком и новыми должниками.

Если же наследники не хотят гасить кредит и отказываются признать свой долг по кредиту, банк после вступления наследниками в свои права прибегает к стандартным процедурам по работе с недобросовестными заемщиками. Понятное дело, что речь идет об обращении банка в исполнительную службу или в суд и о дальнейшей продаже имущества должников.

Если унаследованный кредит был обеспечен залогом, то банк в первую очередь обратит взыскание на предмет залога. Если же залога не было (потребительский кредит, кредитная карта) или имеющегося обеспечения недостаточно для полного расчета по кредиту, банк будет через суд добиваться продажи любого другого имущества наследников. “В соответствии со ст. 24 Закона “О Залоге”, в случаях, когда суммы, вырученной от продажи предмета обеспечения по кредиту, недостаточно для полного удовлетворения требований кредитора, банк имеет право получить эту сумму за счет продажи другого имущества должника”, — рассказал директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-банка Константин Примак.

При этом несговорчивым наследникам придется дополнительно потратиться. “Кроме долга (кредита и всех предусмотренных кредитным договором платежей), наследникам необходимо будет оплатить также все издержки, которые могут возникнуть в процессе принудительного взыскания задолженности, например, затраты на судебное рассмотрение, открытие производства Государственной исполнительной службой и так далее”, — говорит начальник пресс-центра “Дельта Банка” Елена Яицкая.

Так что банкиры и юристы советуют все же платить (по истечении шести месяцев со смерти заемщика), хотя намекают, что возможны и другие варианты.

Уходим в глубокий отказ

Если претит сама идея рассчитываться с чужими долгами, можно и отказаться от погашения унаследованного кредита. Такая возможность тоже предусмотрена законодательством. Правда, увы, от одного только кредита отказаться не получится, нужно будет отказываться от ВСЕГО наследства (ст. 1273 Гражданского кодекса). Иными словами, если в наследство досталось несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то нужно будет отказаться от всей недвижимости, а не только от одной ненужной ипотеки. “Заемщик может отказаться от принятия наследства, независимо от того, он является наследником по закону или по завещанию. Этот отказ должен быть безусловным и безоговорочным”, — подтверждает заместитель начальника юридического управления Родовид-банка Евгений Нагребельный.

Для оформления отказа нужно обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства и написать соответствующее заявление. Кстати, этот отказ не окончательный. Если вдруг наследник узнает, что дядя, от которого достался просроченный кредит на электрочайник, был подпольным миллионером и завещал ему целое состояние, то до истечения шести месяцев, отведенных на вступление в наследство, он может отказаться, пардон за каламбур, от отказа и написать заявление на вступление в права наследования.

Если же кредит — это единственное, что досталось от родственника, лучше просто отказаться от принятия наследства (конечно, если нет желания выплачивать, к примеру, ипотеку или автокредит, а потом получить в собственность квартиру или машину. — Ред.).

Не платить по кредиту наследнику можно будет и в том случае, если банк не предъявит свои требования по погашению долга. По требованию законодательства, так же, как и наследник, кредитор обязан заявить о себе в течение первых шести месяцев после смерти заемщика. Но если чудом удалось скрыть от банка смерть должника, незаметно вступить в права наследования и на полгода “залечь на дно”, то о кредите можно забыть. Банк потеряет право взыскать долг, если не докажет в суде, что о смерти заемщика ему было неизвестно по объективным причинам.

Штрафы можно не платить!

Один из самых туманных вопросов в наследовании долгов — может ли банк начислять проценты, штрафы и пеню по кредиту умершего заемщика? Туманен он потому, что большинство банкиров все же считают, что начислять или не начислять проценты — это прерогатива банка, и этот вопрос регулируется кредитным договором. Другими словами, со смертью должника начисление процентов, а потом и штрафов, не прекращается (и превращается в довольно разорительную для наследников геометрическую прогрессию. — Ред.).

Независимые юристы придерживаются другого мнения. “Банк по кредитному договору, действительно, имеет право после смерти заемщика продолжать начислять проценты, а также штраф и пеню, если на то есть основания. Но дело в том, что в течение шести месяцев, пока он будет начислять эти платежи, наследники не могут распоряжаться имуществом наследодателя и не несут ответственности по его обязательствам. Думаю, есть повод судиться с банком”, — считает адвокат Михаил Крулько.

Согласны с коллегой и юристы компании “Шмаров и партнеры”: “Наследники несут обязательство погасить начисленные проценты и штрафы только в том случае, если они были присуждены заемщику (наследодателю) при жизни. Прочие начисленные обязательства фактически не связаны с личностью заемщика и вряд ли могут присуждаться для уплаты наследникам”.

Учитывая, что история героя статьи Алексея завершилась решением Верховного суда в его пользу, эти мнения стоить взять на заметку.

Что делать с кредитом, «доставшимся в наследство»

Если есть желание принять такое наследство, нужно:

1. Получить свидетельство о смерти заемщика.

2. Уведомить банк о смерти заемщика. Передать банку копию свидетельства о смерти.

3. Написать в нотариальной конторе заявление о принятии наследства.

4. Через шесть месяцев после смерти заемщика вступить в права наследства.

5. Урегулировать отношения с банком — принять долг и оформить новый график погашения кредита.

6. По итогам года, в котором принято наследство, оформить налоговую декларацию и заплатить налог с наследства.

Если нет желания принять такое наследство, нужно:

1. Написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства.

2. В случае претензий банка сообщить о своем отказе и посоветовать обратиться за подтверждением этого факта в нотариальную контору.

Итого: Кредиты в нашей стране наследуются. Однако всегда можно отказаться от наследства или принять его, но при этом не платить проценты, штрафы и пеню по кредиту в течение первых шести месяцев после смерти заемщика.

Где еще почитать

Кредит под залог квартиры: возможные риски (Журнал “Деньги” №22(88) 29.05.2008)

Земельное наследство и его оформление (Журнал “Деньги” №15(81) 10.04.2008)

Делимся нажитым (Журнал “Деньги” №36 07.06.2007)

Чем полезна страховка от несчастного случая? (Журнал “Деньги” №40(106) 02.10.2008)

Что делать с кредитом, доставшимся в наследство.

Наследование долгов

Потенциальных наследников часто интересует вопрос – передаются ли долги по кредитам по наследству? В соответствии с положениями гражданского законодательства, кредитные обязательства покойного заемщика подлежат передаче его правопреемникам в рамках процедуры наследования. Однако не во всех случаях долги переходят к родственникам.

К примеру, если умерший до дня своей кончины неоднократно нарушал договорные положения, касающиеся своевременного и полного внесения ежемесячных платежей, то кредитор при данных обстоятельствах будет добиваться возвращения долга с поручителей. Последний вправе отказаться от выполнения требований, но для этого ему придется обращаться в суд. Также важно учитывать и иные особенности передачи долгов по наследству.

Последний вправе отказаться от выполнения требований, но для этого ему придется обращаться в суд.

Порядок наследования долгов по кредиту в 2020 году

Наследования долгов по кредиту. В порядке наследования передается не только имущество умершего, но и некоторые его права и обязанности. Не является исключением и задолженность по оплате займа в банке. Наследники обязаны погасить ее, если примут наследство.

Как происходит наследование долгов по кредиту в 2020 году?

Как уберечь себя от долгов умершего родственника?

Не имеет никакого значения и степень родственных отношений между наследником и умершим.

Ответы на популярные вопросы:

Разница в сумме останется у наследника.

Добавить комментарий