Рефинансировать долги

Почему банки нетерпимы к просрочкам

Людям, не знакомым с теоретическими принципами коммерческого заимствования, не всегда понятно, почему рефинансирование просроченных кредитов в банках столь проблематично. Есть немало примеров, когда менеджеры сами связываются с клиентами и предлагают, например, увеличение лимита по карте. Одалживайте, дескать, на здоровье – нам не жалко.

Открытые просрочки могут становиться для банков дополнительным источником прибыли. На них начисляются пени, они включаются в общую сумму долга, на которую тоже набегают проценты. В конечном счете заемщик все равно рассчитается… Вот в этом-то все и дело.

По некоторым симптоматическим признакам клиент все глубже погружается в долговую яму. Помочь ему может только какое-то гипотетическое событие, способное резко увеличить доход. А если такового не произойдет? Тогда банк будет вынужден заниматься неприятными делами: отчуждать залоговое имущество и реализовывать его. Не исключены судебные разбирательства. Возможно объявление заемщика банкротом, а процедура признания несостоятельности длится долго. Отвлекаются ресурсы, возникают конфликты между кредиторами, портится репутация, и не только клиента, но и банка.

Намного проще объявить о том, что перекредитование с просрочкой недопустимо. Финансовые учреждения так и делают, но на практике из этого правила допускаются исключения.

В конечном счете финансово-кредитное учреждение не заинтересовано в разорении заемщика, а хочет извлечь наибольшую прибыль.

Рефинансирование потребительских кредитов в Москве

На сайте Mainfin.ru можно найти выгодные предложения финансовых учреждений, выполняющих рефинансирование кредитов других банков под выгодный процент. Это предложение будет интересно физическим лицам, имеющим незакрытый кредит с большей процентной ставкой. Новый банк предлагает клиенту более выгодные условия кредитования и погашает старый долг сразу после заключения кредитного договора.

Без справки о доходах.

Сбербанк

Предлагает данную услугу в отношении автокредитов, денежного долга, карт и потребительских займов.

Сумма перекредитования – от 30 000 до 3 000 000 рублей.

Процентная ставка – 11,5%, а срок – до 7 лет.

Среди надежных кредитных организаций можно назвать несколько, в которых рекомендуется воспользоваться услугой рефинансирования.

Предлагаем Вашему вниманию предложения надежных банков, обеспечивающих самые выгодные условия рефинансирования:

Процентная ставка
от 6.9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Процентная ставка
от 7.5%

Срок
до 7 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

До 3 первых платежей можно пропустить

Процентная ставка
от 7.7%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Возможность получения доп.средств

Процентная ставка
от 7.99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 8.5%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Учитываем все доходы при оформлении заявки

Процентная ставка
от 8.5%

Срок
2, 3, 5, 7 лет

Сумма
до 1.5 млн.руб.

Досрочное погашение без комиссий

Процентная ставка
от 9.9%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 5 млн.руб.

Время
принятия решения
1 минута

Время принятия решения 1 минута.

от 11,9%

Как только рефинансирование будет одобрено, мы переведем деньги на ваш кредитный счет в другом банке.

Как происходит поиск банка для рефинансирования имеющихся кредитов

Перекредитование кредита осуществляется банками, имеющими представительство в Балашихе. В зависимости от условий каждого банка, у вас есть возможность взять кредит на кредит в Балашихе без справок о доходах и без дополнительных поручителей. Все процентные ставки и срок такого кредита указаны в форме поиска сайта. Рефинансирование потребительских кредитов в Балашихе может осуществляться:

  • наличными;
  • путём выдачи кредитной карты. В этом случае после утверждения кредита деньги попадают на вашу кредитную карту;
  • с помощью открытия кредитной линии.

Подтверждение дохода.

Предложение ВТБ

Банк ВТБ предлагает реструктурировать займы до 5 млн руб. на срок от полугода до 5-7 лет в зависимости от того, пользуется ли клиент зарплатной картой финансовой организации или нет. Процентная ставка при рефинансировании варьируется от 10,9 до 15,9 % в зависимости от суммы кредита и срока оформления нового договора. Минимальный размер кредита для рефинансирования должен составлять 100 тыс. руб.

Чтобы реструктруризировать долг в ВТБ, срок действия первоначального кредитного договора должен истекать не раньше, чем через 3 месяца на дату обращения. Требования схожи со «Сбербанком»: заемщик должен быть добросовестным и не иметь просрочек. Возрастные ограничения в публичной оферте ВТБ не установлены.

Читайте также:  Устный договор ГК РФ между физическими лицами

В сетке тарифов сказано, что клиенты, не получающие зарплату в ВТБ, имеющие долг от 100 до 400 тыс. руб., получают право рефинансировать займ на 13,2-15,9 % годовых.

Предположим, что гражданину N одобрили реструктуризацию под 15,9 % годовых. Тогда размер его переплаты с учетом того, что договор переоформляется на 1 год, составит:

Мы помним, что при 27 % годовых переплата составила 67,5 тыс. руб. Тогда размер выгоды будет равен:

И снова представляем ситуацию, что гражданин N решил продлить кредит на 2 года вместо одного. Снова используем кредитный калькулятор для расчета ежемесячного платежа при ставке в 15,9 %. Получаем 12,2 тыс. руб. Теперь эту сумму умножаем на 24 по числу месяцев в 2 годах:

Реструктуризация все еще выгодна: по условиям изначального договора клиент должен был уплатить за 1 год 317 тыс. руб., а при реструктуризации даже на 2 года – всего 292,8 тыс. руб.

Разумеется, чем дольше срок, тем больше платеж.

Тогда размер его переплаты с учетом того, что договор переоформляется на 1 год, составит.

Что нужно учесть при рефинансировании

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

  • доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
  • общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
  • реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Однако с другой стороны ипотека один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.

Полезное видео

Рефинансируя долг по кредиту, можно значительно снизить размер переплаты и ежемесячных платежей.

Возможность уменьшить кредитную нагрузку за счет более выгодных условий кредитования

При реструктуризации Альфа-Банк погасит кредит, выданный ранее другим банком, и выдаст заемщику новый кредит с более выгодными условиями. Такая операция позволит уменьшить процентную ставку и размер ежемесячных платежей за счет изменения срока кредитования;

Преимущества рефинансирования кредитов других банков в Альфа-Банке.

Выгода процедуры банкротства физического лица налицо. В чем же подвох?!

  1. «Списать долги» в процедуре банкротства можно лишь при условии, что официального дохода за вычетом прожиточного минимума не достаточно для того, чтобы рассчитаться с долгами за 3 года. В большинстве случаев люди настолько закредитованы, что им не под силу выплатить долги за 3 года.
  2. По завершению процедуры банкротства Вы:
    • не сможете в течение 3х лет занимать должность директора организации;
    • не сможете в течение 5ти лет вновь объявить себя банкротом;
    • в течение 5ти лет при получении кредитов (займов) должны сообщать о своем банкротстве.
  3. Банкротство подходит далеко не каждому. Оценить перспективы банкротства очень просто: позвоните по бесплатному телефону 8-800-333-89-13 и получите экспресс-анализ перспектив банкротства конкретно в Вашей ситуации.

Вы рискуете лишиться единственного жилья.

Калькулятор

Мы делаем условия наших кредитных продуктов максимально прозрачными и не включаем никаких скрытых комиссий. Вы можете легко в этом убедиться, воспользовавшись нашим калькулятором.

Читайте также:  Бухгалтерская отчетность малого предприятия за 2020 год

Рефинансируемые кредиты, полученные Заемщиком в Банке и/или сторонних кредитных организациях:

  • потребительские кредиты;
  • автокредиты;
  • кредитные карты

Количество кредитов, рефинансируемых в рамках одного кредита на рефинансирование: до 3-х кредитов в один

Требования к рефинансируемым кредитам Заемщика:

1 Категории клиентов определены внутренними документами АО «Россельхозбанк».

К «надежным» клиентам относятся клиенты с положительной кредитной историей по действующему/погашенному кредиту в АО «Россельхозбанк», действующему/действовавшему не менее 12 календарных месяцев до даты подачи заявки на кредит/до дня его погашения, и положительной кредитной историей в других банках.

К «работникам бюджетных организаций» относятся:
– работники компаний, соответствующих установленному перечню организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы;
– военнослужащие, проходящие военную службу по контракту в военных округах, на флотах, в объединениях, соединениях, воинских частях и других военных организациях Вооруженных Сил;
– работники, осуществляющие деятельность в центральных органах военного управления и иных подразделениях, входящих в структуру Министерства Обороны Российской Федерации (далее – Минобороны России), а также в учреждениях, подведомственных Минобороны России. К указанным работникам относятся как лица, проходящие службу по контракту, так и гражданский персонал Минобороны России. Перечень организационно-правовых форм предприятий, учреждений и организаций бюджетной сферы:
Учреждения (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
– государственные автономные учреждения;
– государственные бюджетные учреждения;
– государственные казенные учреждения.
Предприятия (федеральные, субъектов Российской Федерации (республиканские, краевые, областные и пр.), муниципальные (районные, городские и пр.)):
– унитарные предприятия;
– казенные предприятия.

Требования к рефинансируемым кредитам Заемщика.

Рефинансирование долга

  • Банкротство под ключ
  • Банкротство физических лиц
  • Банкротство ИП
  • Банкротство при автокредитах
  • Банкротство при ипотеке
  • Банкротство при имущественных кредитах
  • Защита от коллекторов
  • Защита имущества при банкротстве

  • Банк предложит рефинансирование кредитов, но не просрочек и пеней по ним. Штрафы, а не ежемесячные выплаты, загоняют в долговую яму. Штрафы и пени увеличивают и сумму основного долга, и процентную ставку. В подобную ситуацию попадают лица, которые берут кредиты в нескольких банках.
  • Займ, который нужно погасить, был взят полгода назад и ранее, а до полного погашения должно оставаться не менее трех месяцев. В противном случае рефинансирование невозможно.
  • Заемщик обязан быть гражданином России и работать на постоянной работе не менее полугода.
  • Решившись на рефинансирование, стоит обращаться только в банки, чьи названия на слуху. Договор с кредитной организацией следует тщательно изучить и сопоставить условия с финансовыми возможностями.
  • Нужно быть осторожными с кредитными организациями, которые требуют квартиру в залог рефинансирования. Им выгодно давать займы с невыполнимыми условиями и отбирать жилье. В подобные фирмы обращаются лица, которым банк отказался выдавать «долг на покрытие долга».

    Защита от коллекторов.

    Отсрочка платежей до 3 месяцев

    Для кредитов с даты выдачи которых прошло не менее 11 мес.

    • Рубли
    • От 50 тыс. до 5 млн ₽
    • От 6 месяцев до 7 лет – для клиентов, получающих зарплату на карту ВТБ
    • От 6 месяцев до 5 лет – для других заёмщиков
    Читайте также:  Как правильно подать иск в суд на магазин?
    Сумма кредитаСтавки для зарплатных клиентовБазовые ставки
    С программой страхованияБез программы страхованияС программой страхованияБез программы страхования
    от 50 000 ₽ до 999 999 ₽7,5% – 12,2%11,5% – 16,2%8,9% – 13,2%12,9% – 17,2%
    более 1 000 000 ₽7,5% – 10,9%11,5% – 15,9%7,9% – 10,9%11,9% – 15,9%
    Сумма кредитаСтавкаСрок кредита
    С программой
    страхования
    Без программы
    страхования
    от 50 000 ₽ до 500 000 ₽
    для неработающих
    пенсионеров

      • Остаток срока действия кредита (или кредитной карты) – не менее 3 месяцев;
      • Погашение задолженности ежемесячно;
      • Валюта кредита – рубли Российской Федерации;
      • Регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев;
      • Отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту.
    • Рефинансирование предоставляется на погашение залоговых и беззалоговых кредитов: потребительского кредита, автокредита, ипотеки, а также задолженности по кредитным картам.
    • Не подлежат рефинансированию кредиты Банка и банков Группы ВТБ, а также ПАО «Почта Банк».
    • Программа «Финансовый резерв» поможет избежать задолженностей в непредвиденных ситуациях. Если страховой случай наступит, то ваш кредит погасит страховая компания.
    • Страхование оформляется вместе с кредитом по желанию клиента и не влияет на решение банка о выдаче кредита. Дополнительных документов не требуется.
    • 0 ₽
    • Переведите свои кредиты в ВТБ* и пропускайте до 3 первых платежей
      * для кредитов, с момента оформления которых прошло более 11 месяцев
    • 0 ₽
    • Подключите услугу при оформлении продукта. Это позволит снизить размер первых платежей
    • 0 ₽
    • 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платёж
    • 0,1% в день от суммы платежа
    • Паспорт РФ
    • Номер СНИЛС
    • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
    • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
    • Паспорт РФ
    • Номер СНИЛС
    • Подтверждение дохода за последний год (или за фактический срок работы на последнем рабочем месте, если он составляет менее 1 года) на ваш выбор:
    • – Справка по форме
      – Справка по форме банка, заверенная печатью организации работодателя
    • Заверенная копия трудовой книжки или трудового договора, если сумма кредита превышает 500 тыс. ₽
    • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
    • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
    • Оформите рефинансирование без предоставления документов, подтверждающих доход и занятость!
      При подаче заявки на кредит до 1 млн руб. в отделении банка — банк может сам запросить сведения, подтверждающие доход и/или занятость, если у вас есть учетная записи на портале gosuslugi.ru*. От вас потребуется только дать согласие на получение банком сведений с помощью СМС.
    • *зарегистрироваться или подтвердить учетную запись на Госуслугах можно самостоятельно на портале gosuslugi.ru в ВТБ-Онлайн или в отделении банка
    • При получении пенсии в ВТБ:
    • Паспорт РФ
    • Если пенсия не поступает на счет в ВТБ:
    • Паспорт РФ
    • Документ, подтверждающий пенсионный статус Пенсионное удостоверение / справка о назначении пенсии
    • Документ, подтверждающий размер пенсии Справка из пенсионного фонда / выписка по счету из любого банка / справка о назначении пенсии
    • Дополнительно для всех:
    • Реквизиты счёта в другом банке для погашения кредита
    • Распечатывать не обязательно, можно показать на экране телефона, например, в приложении другого банка
    • Гражданство РФ
    • Среднемесячный официальный доход от 15 тыс. ₽ в месяц
    • Общий трудовой стаж от 1 года Требования по стажу на последнем месте работы не предъявляются
    • Постоянная регистрация в регионе присутствия банка Получить кредит можно в любом регионе. Адрес проживания и адрес регистрации могут не совпадать

    Общий трудовой стаж от 1 года Требования по стажу на последнем месте работы не предъявляются.

    1. Уменьшение процентной ставки

    Рефинансирование становится актуальным, когда при рыночных изменениях уменьшаются кредитные ставки. Например, семья получила ипотеку в 2005 году под 14-15% годовых. К 2007 году ставки на рынке снизились до 12-13%. Чтобы не платить лишние проценты, она изучила предложения по рефинансированию и перезаключила договор в другом банке. Это помогло снизить ежемесячные выплаты и общую итоговую стоимость ипотечного кредита.

    Уменьшение ежемесячного платежа.

  • Добавить комментарий