Как оформить ипотечные каникулы: кому можно и условия

Это важно знать

Ваша ситуация не подходит под условия ипотечных каникул?
Воспользуйтесь реструктуризацией кредитов Подробнее

У вас есть просроченная задолженность по кредиту?
Обратитесь в банк, чтобы обсудить оптимальное решение

Кредитная карта во время каникул не работает
Весь льготный период действует запрет на проведение расходных операций для заемщика и созаемщика

Покупки в кредит.

Кому станут помогать

Тем, у кого уже есть квартира, а тут решили по ипотеке купить еще одну, да не сдюжили, государство помогать не собирается. Желающим приобрести дорогое жилье — тоже. Потому будут действовать определенные ограничения. О каникулах можно просить, если:

  • жилье, на покупку которого был взят кредит, – единственное,
  • сумма самого кредита — не более 15 млн рублей,
  • раньше за пересмотром его условий заемщик не обращался.

Учитывается и тот факт, что каждый по-своему воспринимает, что такое «тяжелая жизненная ситуация». Поэтому в законе есть перечисление таких случаев. Это если:

  • вы потеряли работу,
  • признаны временно нетрудоспособным — и это затянулось более чем на два месяца
  • стали инвалидом I или II группы,
  • совокупный доход вас и супруги (супруга) упал на 30%, и при этом размер ежемесячных выплат по ипотеке стал в среднем превышать 50% от среднемесячного дохода,
  • у вас увеличилось число иждивенцев (родился ребенок, близкий родственник стал инвалидом I или II группы и оказался на вашем обеспечении), при этом совокупный доход семьи уменьшился на 20%, а выплаты по ипотеке превысили 40% от среднемесячного дохода.

Кто еще может рассчитывать на льготы при выплате ипотеки

Кроме заемщиков в тяжелой жизненной ситуации, государство будет поддерживать многодетные семьи, пожелавшие взять или уже взявшие ипотечный кредит. Они смогут рассчитывать на выплату в 450 тысяч – для погашения части этого кредита.

Условия такие. Надо чтобы у вас с 1 января 2019-го по 31 декабря 2022 года родился третий, четвертый и т. п. ребенок. И чтобы вы успели взять ипотечный кредит до 1 июля 2023 года. На уже взятые кредиты новшество так же распространяется.

Порядок обращения за компенсацией в ближайшее время определит правительство.

График вам пересчитают.

Об ипотечных каникулах сообщат в Росреестр и бюро кредитных историй

Банк внесет изменения в условия кредитного договора, закладную и кредитную историю заемщика. За регистрацию изменений в договоре платить не нужно: госпошлину отменили.

Изменения в кредитной истории не снизят рейтинг заемщика, но отметка о каникулах там появится: другие банки будут видеть, что вот этот человек взял отсрочку по ипотечным платежам.

Все эти изменения банк внесет сам, от заемщика ничего не нужно — он и не заметит. Но это обязательно надо учитывать: во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.

Но это обязательно надо учитывать во время ипотечных каникул не могут забрать квартиру якобы из-за просрочки, а по новым заявкам на кредит может прийти отказ.

Кто может получить?

Каникулы предусмотрены для людей, которые столкнулись с непростой ситуацией, но платят за единственное жилье ипотеку. Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

  • Сокращение прибыли за предыдущие 2 месяца больше, нежели на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предшествующий год (если в результате этого размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода).
  • Потеря трудоспособности на 2 и больше месяцев подряд.
  • Получение инвалидности I-й или II-й группы.
  • При рождении ребенка после оформления ипотеки (отпуск по беременности и родам, который оформляют с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток). Или когда у должника на иждивении появились другие несовершеннолетние либо кто-то в семье получил инвалидность I-II группы, то право на льготы появляется при одновременном сокращении уровня доходов от 20%, если ипотечные затраты в месяц будут достигать 40% и выше от среднемесячного заработка должника.
  • Потеря работы или другого источника доходов – требуется регистрация безработного, постановка на учет в службе занятости.

Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе.

Как оформить ипотечные каникулы во время пандемии коронавируса

Право уходить на ипотечные каникулы появилось у заемщиков в 2019 году после внесения изменений в федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Президент РФ Владимир Путин 25 марта 2020 года напомнил об этой возможности в обращении к россиянам в связи с непростой ситуацией из-за коронавируса. Обозреватель «РИАМО в Подольске» выяснила, как оформить ипотечные каникулы.

Когда можно взять ипотечные каникулы

Согласно закону, ипотечные каникулы могут длиться полгода. В течение этого времени банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья, но лишь один раз и при определенных обстоятельствах.

Чтобы получить право на каникулы, нужно соблюсти несколько условий: в ипотеку оформлено единственное жилье, размер кредита не превышает 15 миллионов рублей, заемщик еще не брал ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.

Ипотечные каникулы предоставляют при потере работы или трудоспособности на два месяца подряд и больше – сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск, а также при получении I или II группы инвалидности.

Есть и другие условия: если средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, а платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.

Об этом 25 марта сказал Владимир Путин в своем обращении к гражданам России в связи с пандемией коро навируса: «Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30 %, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций».

Уважительной причиной является появление новых иждивенцев – детей, инвалидов I и II групп, людей, которых заемщик взял под опеку или попечительство, – и одновременное снижение среднего дохода за два последних месяца на более чем 20 % по сравнению с о средним доходом за предыдущий год, при этом ипотечный платеж превышает 40 % месячного дохода.

Документы для ипотечных каникул

Чтобы оформить ипотечные каникулы, нужно сообщить банку о своем желании сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер. Банк не имеет права отказать, если заемщик предоставит необходимые документы: письменное заявление, выписку из Росреестра, подтверждение трудной ситуации, согласие владельца недвижимости.

В письменном заявлении нужно указать причину, по которой нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период, в том числе нулевой. Здесь же следует указать срок и дату начала каникул, иначе они по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день подачи заявления.

Каникулы можно прекратить досрочно, но продлить их или снизить выбранный размер платежей нельзя. Поэтому лучше оформить каникулы сразу на полгода и установить на это время минимальные платежи или уведомить об их полном прекращении.

Если финансовое положение заемщика улучшится до окончания каникул, лучше не прерывать их, а деньги положить на депозит. Таким образом формируют резерв на случай новых денежных трудностей.

Выписка из Росреестра нужна для того, чтобы подтвердить, что ипотека оформлена на единственное жилье. Ее можно заказа ть на сайте госуслуг или в МФЦ .

Для подтверждения трудной ситуации набор бумаг может различаться. В него могут входить справка о постановке на учет из службы занятости, больничный лист, справка об инвалидности, справка о доходах, свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка, справка об оформлении опекунства или попечительства.

Согласие владельца недвижимости нужно, когда залогом по ипотеке стала недвижимость третьих лиц – например, квартира родителей. Они должны дать свое письменное согласие на ипотечные каникулы.

Порядок взаимодействия с банком

Документы нужно принести в банк и вручить под расписку или направить за казным письмом с уведомлением о вручении. Некоторые банки разрешают подать их дистанционно – через личный кабинет на сайте организации.

Банк должен рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, заемщика уведомят, что условия кредитного договора изменены с учетом требований. Если что-то не так, то банк направит дополнительный запрос, и пять рабочих дней начнут отсчитывать с момента предоставления недостающих документов.

Читайте также:  Принцип состязательности в третейском разбирательстве

Банк может сообщить о принятом решении через личный кабине т на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре, а если нет, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.

Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя заемщик предоставил все необходимые документы, можно пожаловаться в Центральный банк России .

Как влияют каникулы на разме р долга по кредиту

Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга после каникул не изменятся. После их завершения нужно снова выплачивать кредит по прежним правилам. Срок погашения ипотеки увеличится ровно на столько, сколько длились каникулы.

Заемщик, как и до ипотечных каникул, сначала будет гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце – ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул заемщик внесет какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита.

Порядок оплаты банк отразит в новом графике платежей, который должен предоставить до завершения ипотечных каникул.

Чем чреваты платежи во время каникул

Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снизят сумму переплаты и общий размер долга, а тол ько уменьшат выплаты на сумму досрочных платежей в последние месяцы кредита.

Если сумма платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику, то льготный период автоматически прекратится. Так банк получит сигнал, что финансовое положение заемщика улучшилось и льготный период завершился по его инициативе. В течение трех рабочих дней банк направит новый график платежей.

Поэтому если заемщик неожиданно получил доход, который хотел бы направить на погашение кредита, но его доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на депозите для выплат после окончания каникул.

Как влияют каникулы на кредитную историю

Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю, но не портит ее. Однако заемщик не должен нарушать их условия. Так, задержки выплат уменьшенных платежей по новому графику ухудшат кредитный рейтинг и могут помешать в будущем получать кредиты на выгодных условиях.

Когда ипотечных каникул мало

Если заемщику не хватит каникул, чтобы поправить свое финансовое положение, то лучше сообщить об этом банку. Есть несколько вариантов решения такой проблемы – например, реструктуризация задолженности или рефинансирование кредита.

Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежей, и они готовы предоставить их и на более длительный срок, чем полгода.

Также можно продать ипотечную квартиру и вернуть долг банку. Покупателя можно искать во время каникул. Но так как жилье находится в залоге у банка, то нужно получить его согласие на про дажу ипотечной квартиры.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, перед оформлением ипотеки нужно сформировать финансовую «подушку безопасности» в размере трех-шести месячных доходов семьи. Этот резерв поможет продержаться, пока заемщик справится со своими финансовыми трудностями.

Банкротство

В крайней ситуации, связанной с форс-мажорными обстоятельствами, выходом может стать банкротство. В ближайшее время процедура его прохождения должна измениться.

О банкротстве в связи с пандемией коронавируса также выска зался Владимир Путин: «Если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попасть в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной. Прошу правительство и парламент ускорить принятие необходимых изменений в нормативную базу».

Способ обратной связи обычно прописан в договоре, а если нет, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.

Суть и условия нового закона об ипотечных каникулах

18 апреля 2019 года в третьем чтении госдума приняла законопроект № 76-ФЗ «Об ипотечных каникулах», который устанавливает изменения в законы:

  1. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
  2. «Об ипотечных ценных бумагах».
  3. «О кредитных историях».
  4. «О потребительском кредите (займе)».

В. В. Путин уже подписал законопроект 1 мая, и с августа 2019 года законопроект вступит в силу.

Суть нового законопроекта:

  1. Каникулы положены только по ипотеке, отсрочку можно взять только если жилье в ипотеке единственное.
  2. На 1 ипотечный договор можно воспользоваться льготным периодом только 1 раз.
  3. Максимальная сумма кредита, по которой дадут каникулы – 15 млн. рублей.
  4. Клиент может выбрать любой период каникул, но он не должен превышать максимальный срок 6 месяцев. Советуем выбирать максимальный срок – при налаживании ситуации можно прекратить каникулы досрочно, а вот если указан меньший срок, увеличить их до 6 месяцев уже не получится.
  5. Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.
  6. В течение льготного периода банк не имеет права забрать у клиента квартиру и требовать досрочного погашения долга.
  7. Для получения каникул необходимо подать заявление в банк. Если заемщик документально подтвердил свое право не платить по кредиту – банк не вправе отказать.
  8. Заемщик сам выбирает 2 варианта каникул – не платить по кредиту совсем, или указать ту сумму, которую в состоянии вносить ежемесячно.
  9. Заявление можно написать в любое время в период действия договора ипотеки.
  10. После окончания отсрочки, заемщик будет платить по новому графику, срок ипотеки продлевается на срок ипотечных каникул. Деньги, которые не выплачивались при отсрочке, придется отдать.
  11. Можно в любое время прекратить каникулы досрочно, или внести сумму платежей, которые положено было заплатить без каникул. Каникулы прекратятся, а срок ипотеки не будет увеличен.
  12. Изменения вступают в силу с 01.08.2019, до этого срока заявление не примут.
ВопросОтвет
Какой максимальный срок каникул?6 месяцев
Какая максимальная сумма ипотеки?15 млн. рублей
Кому дадут?Заемщикам, попавшим в трудное финансовое положение
Как получить?Написать заявление в банке и подтвердить свое трудное положение
Когда закон вступит в силу?С 1 августа 2019 года

Отсрочку предоставят даже по старым ипотечным кредитам, взятым до 2019 года.

В какой срок банк даст ответ

Если в течении 10 дней ваш банк не дает никакой ответ, то каникулы наступают автоматически с той даты, которую вы указали в заявлении. Так написано в законе, в реальности же по отзывам людей все обстоит не так.

По закону, банку отводится 5 рабочих дней, на проверку поданных документов и ответ заявителю. При нехватке каких-либо документов, запрос в ваш адрес должен быть направлен в течении 2 дней. После отправки недостающих документов, дата подачи считается уже от этого дня и 5 дней нужно ждать заново.

Ответ от банка придет на телефон указанный в заявлении в виде СМС и на почту по адресу проживания. В случае нехватки документов или неправильном их заполнении, банк уведомит звонком на ваш телефонный номер.

В нашем кредитном договоре со Сбербанком на ипотеку указано два заемщика.

Хорошие новости: в некоторых банках свои условия

Есть и хорошая новость: некоторые банки готовы не обращать внимания на установленные законом лимиты, и серьезно расширили круг лиц, которые могут воспользоваться кредитными каникулами. Поэтому прежде, чем опускать руки, нужно позвонить именно в свое кредитное учреждение, и выяснить, что там предлагают для пострадавших от эпидемии коронавируса.

«Например, в ВТБ воспользоваться льготным периодом могут заемщики, которые заболели, находятся на вынужденном карантине либо находятся за рубежом и не могут выехать на территорию РФ. Данные категории клиентов вправе получить отсрочку трех платежей по ипотечному кредиту. Для этого потребуется предоставить соответствующие документы: больничный лист на имя клиента или его ребенка на срок более 10 дней или фото страниц паспорта, удостоверяющих нахождение заемщика за рубежом», — Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).

– Пытаясь сэкономить на налогах, руководитель переводит сотрудников на более низкую черную или серую зарплату.

Платежное поручение

По каким кредитам можно потребовать отсрочку?

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека – не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты – не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты – не более 250 тыс. руб. (для ИП – не более 300 тыс.);

кредитные карты – не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах – по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное – при первых “симптомах” неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов “Финшок” и “Жилфин” Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы – это бесплатно?

Кредитные каникулы – это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Потребительские кредиты – проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты – проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты – после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой “03-карантин” (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже – в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

У меня много кредитов.

Условия и адресаты

С целью поддержки заёмщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию, президент 01.05.2019 года подписал закон № 76-ФЗ об ипотечных каникулах, предусматривающий отсрочку вносимых платежей по полученным кредитам. Закон об ипотечных каникулах вступил в силу с 31 июля текущего 2019 года.

Физическое лицо, претендующее на ипотечные каникулы 2019 года, должно соответствовать критериям:

    размер предоставленного банковского кредита на приобретение жилплощади находится в пределах 15-ти млн. рублей; недвижимость, полученная по ипотеке – единственное жильё заёмщика; ипотечные каникулы банк не предоставлял ранее; документально подтверждены финансовые осложнения, не позволяющие фигуранту безболезненно погашать кредит.

Под сложной жизненной ситуацией предполагается возникновение следующих событий:

  1. Потеря места работы, подтверждённая получением статуса безработного посредством выдачи справки центром занятости. Увольнение по инициативе претендента или вследствие нарушения трудовой дисциплины не относится к уважительным причинам.
  2. Увеличение числа иждивенцев при одновременном падении среднедушевого дохода семьи на 20 % на протяжении двух месяцев. Для документального подтверждения необходимо представить справку о рождении ребёнка или получение инвалидности членом семьи и справки о доходах всех работающих членов.
  3. Физическая смерть единственного кормильца, содержащего семью, подтверждённая свидетельством о смерти.
  4. Нахождение на листке по временной потере трудоспособности более двух месяцев подряд или получение инвалидности первой или второй групп.
  5. Снижение уровня заработной платы за последние два месяца более, чем на 30 % по сравнению со среднемесячным показателем на протяжении предшествующего календарного года.

Для документального подтверждения необходимо представить справку о рождении ребёнка или получение инвалидности членом семьи и справки о доходах всех работающих членов.

Ипотечные каникулы

Новый термин «ипотечные каникулы», появившись в мае 2019 года, породил множество вопросов. Что это такое, какие преимущества дает заемщикам, кому положены и как правильно оформить? Давайте разбираться.

Правда, для этого должны быть соблюдены некоторые условия, мы их подробно рассмотрим ниже.

Анатолий Юрьевич Пысин

50 Жилищного кодекса РФ.

Условия получения отсрочки

Основными претендентами на использование ипотечных каникул являются лица, испытывающие временные трудности финансового характера. Люди, оказавшиеся без постоянного дохода или попавшие в сложную ситуацию, просто не могут выплачивать взносы.

Заемщик может самостоятельно обратиться в финансово-кредитную организацию, где у него оформлена ипотека, с заявлением о предоставлении отсрочки. Главными требованиями к клиенту для оформления каникул являются:

  • Гражданство РФ;
  • Возраст – от 18 до 70 лет на дату окончания кредитования;
  • Отсутствие просрочек по взносам.

Отсрочка не предоставляется, если со дня начала взносов по ипотеке прошло меньше 3 месяцев.

К основным условиям, при которых кредитополучатель может воспользоваться льготным периодом, относятся:

  • Квартира, приобретенная по кредиту ипотеки, – это единственное жилье претендента;
  • Величина кредита не превышает 15 млн руб.;
  • Положения, прописанные в договоре, не подвергались ранее изменениям;
  • Затруднительные обстоятельства, в которые попал клиент, подтверждены документами;
  • На договор кредитования до этого не давалась отсрочка.

Условия прописаны специально для того, чтобы желающие приобрести несколько квартир или элитную недвижимость не смогли воспользоваться отсрочкой.

Основными претендентами на использование ипотечных каникул являются лица, испытывающие временные трудности финансового характера.

Какие потребуются документы?

Чтобы реализовать свое право на ипотечные каникулы, заемщик должен направить заявление в кредитное учреждение с просьбой предоставления отсрочки или изменения размера взносов. В свою очередь, исходя, из жизненных затруднений к заявлению необходимо приложить:

  • Выписка из ЕГРН, подтверждающая отсутствие в собственности иных объектов недвижимости;
  • Документ о состоянии на учете в службе занятости, фиксирующий заемщика безработным;
  • Справка о получении инвалидности;
  • Листок временной нетрудоспособности; ссылка
  • Справка о доходах 2 НДФЛ;
  • Свидетельства о рождении или усыновлении детей;

Как правило, данных бумаг достаточно для оформления ипотечных каникул. Однако, документы должны быть получены из официальных источников и заверены соответствующими печатями.

Сохранение чистой кредитной истории;.

Власти объявили ипотечные каникулы. Как их получить

В марте президент России Владимир Путин поручил предоставить полугодовые кредитные каникулы для всех граждан, чей месячный доход из-за пандемии коронавируса COVID-19 сильно упал. Закон о кредитных каникулах был опубликован и вступил в силу 3 апреля — согласно ему, россияне, подтвердившие падение доходов на 30% и более, получают право на отсрочку платежей по кредитам на срок до шести месяцев.

6 апреля правительство определилось с максимальными размерами кредитов, по которым возможна отсрочка — для ипотеки лимит составил ₽1,5 млн. Это сильно урезало количество претендентов на каникулы и изменило восприятие нового закона.

Как это работает

Если размер кредита не превышает заданных властями значений, а заемщик может доказать падение официальных доходов на 30% по сравнению с прошлым годом, то он может обратиться за отсрочкой по платежам до 30 сентября 2020 года. При этом жилищный кредит должен быть получен до 3 апреля 2020 года.

Два важных момента: первый — в случае сокращения лишь серой части зарплаты доказать банку ухудшившееся материальное положение будет трудно — формально уровень дохода заемщика останется прежним. Второй — лимит ₽1,5 млн действует, только если речь идет о сумме всего кредита. То есть если заемщик брал ипотеку на ₽3 млн, из которых ему осталось выплатить ₽1,3 млн — на каникулы он рассчитывать не может.

У банка есть пять дней на принятие решения с момента обращения заемщика. Заявление о снижении доходов считается принятым, пока не доказано иное — чтобы сделать это, кредитная организация может обратить в ФНС, Пенсионный фонд, ФСС или ФОМС, а также запросить нужные документы у заемщика.

Для доказательства падения доходов можно предоставить справку 2-НДФЛ, выписку из службы занятости о статусе безработного или листок нетрудоспособности на срок менее одного месяца. На это у заемщика будет 90 дней после подачи заявки. Для расчета потерь можно, например, высчитать среднемесячный доход за прошлый год и сравнить его с доходом за последний месяц — эти данные отражены в справке 2-НДФЛ.

Льготный период ограничен шестью месяцами, при этом штрафы и пени за это время не начисляются. По ходу льготного периода можно выплачивать кредиторам любые суммы для сокращения долга — сами банкиры обычно рекомендуют так и делать. Если выяснится, что заемщик обманул банк и не выполнил критерии для получения каникул при подаче заявки, то ему придется возместить пропущенные платежи и заплатить неустойку. А его кредитная история будет испорчена.

Важно понимать — по сути, ипотечные каникулы являются лишь реструктуризацией долгов. Проценты за льготный период будут начисляться согласно ставке, указанной в договоре: их нужно будет выплатить после погашения кредита ежемесячными платежами.

Москве и Санкт-Петербургу каникулы помогут не сильно

«Коммерсантъ» сообщил, основываясь на оценках Объединенного кредитного бюро (ОКБ), что в установленные властями максимальные размеры займов для каникул по ипотеке впишется менее половины граждан (49% ипотечных заемщиков). В то же время по оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на ипотечном рынке рассчитывать на каникулы сможет менее трети заемщиков (32,4%).

По мнению экспертов, необходимость в кредитных каникулах исчезает, так как воспользоваться ими смогут немногие. Регионы, где ипотечные каникулы будут очевидно доступны не для всех, — Москва и Санкт-Петербург, поскольку там стоимость жилья и ипотечных кредитов существенно выше, чем в остальной России. По данным ОКБ, в Москве средний размер ипотечного займа втрое превышает средний показатель по России и составляет ₽4,9 млн.

Также большим среднем размером ипотеки отличаются Московская область, Сахалинская область, Ямало-Ненецкий автономный округ и ряд городов-миллионников. Поэтому в первую очередь на отсрочки смогут рассчитывать лишь граждане из городов с невысоким уровнем жизни.

В агентстве «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) заявили, что из-за размера ипотечных кредитов из программы «практически полностью исключаются заемщики из крупных городов, в том числе Москвы и Санкт-Петербурга». По данным НКР, средний размер ипотеки в Москве составляет ₽4,8 млн, а в Московской области и Санкт-Петербурге — ₽3,4 млн и ₽3 млн соответственно.

«Каникулы будут доступными в основном в регионах с небольшим размером приобретаемого жилья: максимум две комнаты и площадь порядка 50 квадратных метров», — резюмировали эксперты НКР.

Как закон об ипотечных каникулах повлияет на банки?

Как заявил «Коммерсанту» замдиректор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Михаил Полухин, доля кредитов, по которым могут быть введены каникулы, составит 5–10% от портфелей банков. А по мнению старшего кредитного эксперта агентства Moody’s Ольги Ульяновой, доля ипотечных заемщиков, которые воспользуются ипотекой, составит 10%.

Директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков считает, что закон о каникулах больше выгоден банкам, чем заемщикам.

«Средний размер ипотеки в России по итогам февраля по большинству регионов колеблется от ₽2,5 млн до ₽2,7 млн. Учитывая, что ипотечные каникулы таковыми не являются после разъяснения ЦБ, а являются по факту краткосрочной реструктуризацией, можно констатировать, что монетарные власти действуют в интересах банковского сообщества», — сказал Кабаков ИА REGNUM.

Ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться

7 апреля замминистра финансов Алексей Моисеев заявил, что власти рассматривают возможность увеличения максимального размера ипотечного займа для обращения за каникулами в ряде регионов. По данным источников «Коммерсанта», обсуждается два варианта: ₽15 млн для всех кредитов или установление разных максимумов для разных регионов.

«Порог в ₽1,5 млн был выбран как некий уровень, который покрывает средний размер ипотеки в большинстве российских субъектов. Конечно, в этот перечень входят Москва, Санкт-Петербург, Дальний Восток, и в этом смысле мы сейчас рассматриваем возможность увеличения данного порога для отдельно взятых субъектов. Сейчас рассматриваются разные варианты», — сказал Моисеев в эфире телеканала «Россия 24»

А 8 апреля Владимир Путин поручил правительству рассмотреть возможность расширения программы каникул по потребительским и ипотечным кредитам, чтобы сделать ее доступной для большего числа граждан. Об этом он заявил на совещании с руководителями регионов по борьбе с распространением коронавируса в России. Так что нынешняя ситуация с ипотечными каникулами еще может измениться.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

По данным НКР, средний размер ипотеки в Москве составляет 4,8 млн, а в Московской области и Санкт-Петербурге 3,4 млн и 3 млн соответственно.

Добавить комментарий