Как не платить автокредит банку законно?

Способ 1-й: продать машину или кредит

Продажа авто — это, конечно, это не самый лучший выход из ситуации, зато он, как правило, позволяет полностью избавиться от задолженности. Если машину брали в кредит давно и остаточный долг уже очень маленький, имеет смысл просто найти покупателя на автомобиль. Схема тут такая: вы договариваетесь с покупателем о продаже машины за наличный расчет. Он приходит с вами в кредитное учреждение, приносит деньги, вы гасите остаток долга, банк выдает ПТС, вы едете в ГАИ, где машина переоформляется на покупателя. Главный плюс такого способа — можно неплохо выиграть в цене. И не только погасить заем, но даже получить кое-какие оставшиеся наличные средства, что поможет улучшить тяжелое материальное положение.

Что касается недостатков данного способа. Во-первых, очень унизительно признаваться покупателю в том, что, мол, взял автокредит, не могу рассчитаться. Многие покупатели в таких случаях разворачиваются и уходят. Во-вторых, кредитный договор может подразумевать мораторий на досрочное погашение займа. То есть, скорее всего, погасить кредит дадут, вот только банку отойдут очень высокие проценты за данную процедуру. Так что, затевая продажу машину, лучше еще раз перечитать кредитный договор.

Второй вариант данного способа заключается в том, что покупателю машину продают вместе с кредитом. Банки очень неохотно идут на такие сделки, но им деваться тоже особо некуда — лучше получить хоть какие-то деньги, чем полный невозврат. У данного способа главный недостаток заключается в действиях оценщика, который, скорее всего, снизит стоимость машины на 30-40%.

Покупатель, конечно, выиграет от этого, а вот владелец порядком проиграет. Возникают сложности и с переоформлением страховки, ведь прежний хозяин мог не иметь аварийных ситуаций и получать от страховой компании хорошую скидку. Покупатель же, узнав, о высокой стоимости страхового полиса, может вовсе отказаться от сделки. Да и банк, оценив его платежеспособность, ответит отказом. Но в целом данный вариант гарантирует все-таки более быструю продажу машины вместе с кредитом, поскольку человек, заплатив минимальную сумму, может стать владельцем хорошего авто.

Что касается переоформления сделки, то банки обычно берут за эту процедуру около 0,1% стоимости машины. Неприятно, но что делать, если нет возможности платить долг.

Обычно, если должник после предоставленной отсрочки не внес платеж, банк передает информацию коллекторскому агентству, которое начинает изматывать звонками и угрозами.

Продажа машины и кредита

Если покупатель не имеет на руках всей суммы для покупки авто, то он может приобрести ТС в кредит. Происходит переоформление автоссуды. Покупатель берет на себя обязательства выплатить остаточный долг по кредитному авто.

Продажа не выгодна для продавца ТС, то есть для заемщика. Продавать такой автомобиль на 100% необходимо на 20-30% ниже, чем его рыночная цена. Вариант подходит только в том случае, если нужно очень быстро избавиться от машины. Актуально и тогда, когда банк не идет на уступки и продолжает и дальше начислять штраф, пеню за просрочку.

Проблемы могут возникнуть на этапе страхования. Поскольку залоговое авто подлежит обязательному страхованию, то необходимо уведомить о переоформлении и страховщика. Реакция может быть разной.

Покупатель вносит аванс в размере, который равняется остатку долга перед банком.

Попросить реструктуризацию долга

Реструктуризация позволит немного снизить финансовую нагрузку и разобраться с долгом без потери машины. Но данный вариант подходит не всем клиентам. Банк согласится предоставить услугу только тем заемщикам, которые в течение длительного времени исправно платили кредит, но в силу уважительных обстоятельств их платежеспособность сильно ухудшилась.

Кредитор может пойти навстречу, учитывая сложную жизненную ситуацию, и пересмотреть график погашения долга. В большинстве случаев используется такой вариант реструктуризации как уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования.

Также возможно предоставление отсрочки погашения на определенный период времени. Отсрочка может быть дана по оплате основного долга или по процентам.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией кредита, следует обратиться в банк и подать заявление. В нем нужно описать причину неуплаты, к примеру, необходимость в дорогостоящем лечении, увольнение с работы и так далее. Наличие уважительной причины понадобится подтвердить документально.

Если кредитор согласится помочь заемщику, а последний будет исправно вносить платежи по новому графику, то машину продавать не будут.

Рекомендуется просить о реструктуризации еще до того, как возникло много просрочек. Чем раньше должник расскажет о своей проблеме, тем больше шансов, что банк согласится пересмотреть график погашения.

В противном случае в предоставлении услуги будет отказано.

Что будет, если не платить автокредит

Когда у заемщика появляются финансовые трудности, он начинает думать, как не платить автокредит без нежелательных последствий. Полностью избавиться от долга не получится, поскольку, подписывая договор, заемщик на себя возлагает обязательства, за невыполнение которых несет ответственность.

  1. Что будет
  2. Штраф и пени
  3. Коллекторы
  4. Судебные тяжбы
  5. Арест и конфискация автомобиля
  6. Что предпринять
  7. Способы отсрочки
  8. Лазейки в договоре
  9. Кредитные каникулы
  10. Рефинансирование и реструктуризация
  11. Списание долга
  12. Срок давности
  13. Варианты продажи
Читайте также:  Служба в армии входит в стаж для больничного

Однако доводить дело до судебных разбирательств не стоит, ведь иные способы уменьшить долговую нагрузку. Об этом подробнее в статье.

Полностью избавиться от долга не получится, поскольку, подписывая договор, заемщик на себя возлагает обязательства, за невыполнение которых несет ответственность.

Рефинансирование (перекредитование)

Если выплаты по автокредиту оказались неподъёмными, можно взять кредит в другом банке и погасить предыдущий займ. Условия нового кредита должны быть более выгодными, иначе заёмщик может оказаться в еще более сложной ситуации.

На такое предложение от банка могут рассчитывать только те заёмщики, которые указывают конкретные сроки полного погашение автокредита.

Реструктуризация

В основном применяется для получения отсрочки по внесению ежемесячных платежей. При подобной необходимости, в обращении к банку стоит указывать незначительно больший срок, чем необходим. Например, при потребности пропуска 6 платежей желательно указывать 9. На практике банк, принимая положительное решение, зачастую сокращает немного период предоставления отсрочки.

Также реструктуризация – вариант решения проблемы в случае необходимости уменьшения платежа. Ее можно применять не только как рефинансирование – до появления просрочки. Банки предоставляют реструктуризацию при наличии действующего нарушения графика платежей.

Важно помнить, что реструктуризация – право банка. То есть независимо от источника и глобальности финансовых проблем заемщика, кредитор имеет полное право отказать в изменении условий долгового обязательства. Хотя пробовать использовать данный вариант стоит.

Не будут арестованы банковские счета и т.

Рефинансирование и реструктуризация

Самый простой способ – обратиться в банк за рефинансированием или реструктуризацией автокредита.

Рефинансирование – это замена нескольких маленьких кредитов одним большим, либо замена одного другим на более выгодных условиях. Если у заемщика, помимо автокредита, имеются и другие долги, он может объединить их. Это один из способов, как не платить автокредит и оставить машину в целости и сохранности.

Нужно тщательно просчитать потенциальную выгоду, так как при кажущемся уменьшении суммы ежемесячного платежа общая сумма переплат может существенно увеличиться. Следует отметить, что банки редко соглашаются на рефинансирование разнотипных кредитов, особенно при наличии залога.

Возможно, реструктуризация — единственный способ уменьшить платежи по автокредиту

Если нужно решение, как не платить автокредит с залогом, рассмотрите возможность реструктуризации. Это пересмотр условий действующего кредитного соглашения. Для заемщика с единственным кредитом – на автомобиль – это предпочтительный вариант. Как правило, банки соглашаются на пересмотр следующих условий:

    Увеличение продолжительности кредитования, что позволяет уменьшить ежемесячный платеж. Уменьшение процентной ставки. При наличии пени и штрафов – их отмена. Выплата только процентов, без тела кредита, что позволяет сократить размер платежей, но не решает проблему в целом.

В описанном варианте не платить автокредит банку совсем не получится, но реструктуризация поможет существенно смягчить условия и переждать временные трудности. Чтобы получить реструктуризацию, необходимо будет доказать, что уменьшение платежа заемщику реально необходимо. Например, вследствие болезни или временной нетрудоспособности.

Как правило, банки соглашаются на пересмотр следующих условий.

Как поступит банк, если заемщик не будет платить автокредит?

Оформить Альфа-банк Решение за 2 минуты От 7,7 До 5000000 руб.

Что может предпринять банк для взыскания долга по автокредиту

Заемные средства по автокредиту носят целевой характер – приобретение нового или подержанного транспортного средства через автосалон или у частных лиц. Расходование кредитных средств на иные цели будет являться нарушением условий договора, у банка возникает законное право потребовать возврата всей суммы долга и процентов.

Еще на стадии одобрения заявки и подписания договора, банк старается максимально обезопасить себя от возможного неисполнения обязательства стороны заемщика. Для этого могут предусматриваться следующие обеспечительные меры:

  • до полного погашения кредита на автомобиль устанавливается залог в пользу банка – в этом случае собственник не может распоряжаться транспортом путем продажи третьим лицам;
  • оформление полиса КАСКО и личной страховки жизни и здоровья заемщика – выгодоприобретателем по полисам будет выступать банк;
  • включение в договор созаемщиков и поручителей, которые будут исполнять обязанности по кредиту при возникновении просрочки;
  • повышенные штрафные санкции (пени) при возникновении просрочки.

Чем больше сумма автокредита и стоимость приобретенного автомобиля, тем больше обеспечительных мер будет использовано банком.

Непредвиденные жизненные обстоятельства могут повлиять на платежеспособность заемщика – потеря работы, тяжелая болезнь и т.д. Если эти проблемы носят разовый характер, целесообразно обратиться в банк для досудебного урегулирования спора. Банк заинтересован в возврате заемных средств, поэтому идет навстречу должнику при предъявлении уважительных доказательств временной просрочки. Для восстановления платежеспособности может быть предоставлена разовая отсрочка по платежам, либо долг по кредитному договору будет реструктурирован по новому графику.

Что будет, если не платить автокредит на протяжении нескольких месяцев или даже лет? В этом случае крайне сложно рассчитывать на взаимопонимание со стороны банка, а наиболее вероятным развитием событий будет принудительное взыскание суммы долга и обращение взыскания на имущество должника.

Читайте также:  Возможна ли переквалификация ст 112 ч 2 в ст 213 ч 2?

Нужно учитывать, что банк не вправе самостоятельно забрать автомобиль, либо иное имущество гражданина, в счет погашения долга. Такие действия будут носить противозаконный характер.

Для возврата средств по автокредиту банк будет предпринимать следующие действия:

  1. направит в адрес заемщика официальное письменное требование о погашении задолженности, возврате всей суммы долга с процентами и расторжении договора;
  2. если заемщик не предпринял меры по погашению долга, составляется исковое заявление в суд о принудительном расторжении договора и возврате всей суммы долга;
  3. на период рассмотрения иска, если долг составляет значительную сумму, банк может подать в суд дополнительное заявление о наложении ареста на автомобиль, а также иное имущество ответчика;
  4. в судебном процессе банк обязан доказать наличие просрочки, размер суммы долга и обоснованность штрафных санкций;
  5. после завершения процесса выносится решение, а банк может получить исполнительный лист для принудительного возврата средств.

Если до вынесения судебного акта заемщик и банк пришли к общему соглашению о реструктуризации долга, суд может утвердить мировое соглашение. В этом случае будет зафиксирован новый график платежей, а гражданин получит необходимое время для восстановления платежеспособности.

Что делать, если чрезмерная долговая нагрузка не позволяет исполнять кредитные обязательства? Если общая сумма долгов превысила 500 тыс. рублей, можно воспользоваться процедурой банкротства. В этом случае можно списать большую часть долгов, однако нужно готовиться к распродаже личного имущества, в том числе и автомобиля.

При банкротстве можно сохранить у себя лишь ограниченную часть имущества (например, единственное жилое помещение семьи), транспортное средство не входит в этот список.

Распродажа имущества при банкротной процедуре будет проходить под контролем арбитражного управляющего, причем должник будет обязан выплачивать ему вознаграждение.

Получив решение суда и исполнительный лист, банк начнет принудительное взыскание долга. Оно может проходить как через службу ФССП, так и путем продажи долга третьим лицам. Рассмотрим порядок реализации этих процедур, и возможные способы защиты своих прав.

рублей, можно воспользоваться процедурой банкротства.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость.

Что сделает банк, если вы не будете платить автокредит?

  • Передаст долг коллекторам.
  • Заявит на вас в суд и будет добиваться конфискации.

В первом случае вас ожидает достаточно агрессивная и жесткая политика коллекторского агентства. Вы имеете полное право подать в суд и получить признание того, что передача долга третьему лицу была неправомерна. Банк не имеет право передавать ваши личные данные посторонним.

Не стоит бояться коллекторов, поскольку они не могут изъять ваше имущество или провести арест движимой или недвижимой собственности. Также вам не грозит уголовная ответственность, потому что для нее нужна задолженность больше нескольких миллионов.

Стоит ожидать постоянных звонков родственникам, знакомым и работодателю. Если вы не придете к общему решению о реструктуризации задолженности, то неуплата автокредита увеличит долг в несколько раз.

Судебные разбирательства с банком за просрочку по автокреду.

Третий способ: Рефинансирование и реструктуризация долга.

Данный способ получил свое развитие в России относительно недавно, если учесть что за рубежом он пользуется популярностью уже несколько десятилетий. Под рефинансирование подразумевается объедение всех более мелких займов в один большой. При этом зачастую неважным становится момент того что кредиты могут быть оформлены в разных кредитных организациях. Суть объединения в один большой заем заключается в том, что происходит сокращение размера ежемесячных выплат. В некоторых случаях банковские организации могут пойти на встречу и даже выдать денежные средства с целью улучшения финансового положения. Еще одним вариантом является оформление другого потребительского займа для закрытия уже имеющихся. Этот вариант не дает возможности уменьшить проценты или увеличить срок, но зато появляется время на своеобразный отдых.

Поэтому если говорить о невозможности погашения автокредита то лучше всего отдать предпочтение, программам рефинансирования, обращая при этом внимание на проценты и условия. Обратим внимание на то, что в качестве залога уже будет выступать не транспортное средство, а что-то более весомое (квартира, дача). Некоторые заемщики пользуются услугой реструктуризацией долга. Под реструктуризацией подразумевается снижение процентов по займу или же увеличение сроков на погашение не прибегая при этом к оформлению более крупного займа. Но данный вариант не представляет для кредиторов особой выгодности поэтому эта услуга идет в ход в самых крайних случаях. Более сговорчивыми в этом плане кредиторы становятся только в том случае, если их крупный клиент выступит в роли поручителя.

Читайте также:  Что делать, если избили сотрудники полиции?

Если все-таки у заемщика нет возможности воспользоваться рефинансирование или реструктуризацией, то можно обратиться в другие кредитные организации или же попробовать найти поручителя. Главное что стоит помнить так это то, что всегда можно добиться смягчения условий, если проводить правильную политику.

Что же будет, если просто забыть об обязательствах и не платить кредитору.

Что делать, если не можешь платить автокредит?

При возникновении финансовых трудностей должник может урегулировать вопрос тремя законными способами:

  1. своевременно (до появления просрочки) обратиться в банк с просьбой о предоставлении рассрочки.

Для принятия ее к рассмотрению необходимо подать заявление, в котором следует указать срок рассрочки и основания, послужившие поводом для подобного обращения. В заявлении лучше указывать максимальный срок (6 мес.), ведь повторно отсрочка практически никогда не предоставляется. Основанием может являться:

  • тяжелая болезнь, следствием которой явилась потеря трудоспособности;
  • потеря работы в связи с сокращением штата сотрудников;
  • наступление непредвиденных обстоятельств, повлекших существенные материальные затраты (кража, пожар и пр.);
  • рождение (усыновление) ребенка;
  • смерть родственника или лица, выступавшего в качестве созаемщика по кредиту.

В большинстве случаев кредитор идет навстречу и предоставляет должнику «кредитные каникулы». Но стоит помнить, что это является правом, а не обязанностью финансового учреждения, поэтому вероятность отказа существует;

  1. провести реструктуризацию образовавшейся задолженности в том же или другом кредитном учреждении.

В этой ситуации должнику предоставляется новый кредит при условии, что часть средств пойдет на полное или частичное погашение предыдущего долга. Во многих финансовых организациях такая процедура предусмотрена, но таким образом проблему можно решить лишь на короткий срок, не более 2,5–3 месяцев;

  1. заручиться согласием кредитора и продать автомобиль, а средства, вырученные от реализации, направить на погашение кредита.

Воспользоваться этим способом можно лишь в исключительных ситуациях.

Но стоит помнить, что это является правом, а не обязанностью финансового учреждения, поэтому вероятность отказа существует;.

Как быть, если нет возможности платить автокредит?

Не редкость, когда заемщик утрачивает возможность отвечать по кредитным обязательствам не по своей вине: тяжелое заболевание, утрата единственного источника дохода в связи с ликвидацией предприятия, иные значимые причины.

В таком случае стоит заявить об этом в банк, подкрепив слова документально. С помощью специальных программ, предусмотренных как раз для таких ситуаций, можно решить проблему без критических последствий.

Крайне не рекомендуется скрываться и избегать обязательств по оплате автокредита. Напротив, при выявлении первых признаков затруднений с дальнейшей оплатой задолженности, необходимо сразу же явиться в финансовое учреждение для нахождения оптимальных вариантов.

Суть данного предложения заключается в освобождении от уплаты обязательных платежей, но с обязательной уплатой процентов по займу.

Реструктуризация долга

Рефинансирование или реструктуризация задолженности представляет собой программу рассрочки платежа, благодаря которой заемщику предоставляется возможность выплачивать ссуду меньшими платежами. Автокредит, как правило, берется на длительный период, в течение которого финансовое состояние заемщика может кардинально измениться. Именно в таком случае оптимально подойдет вариант рефинансирования кредитной задолженности. Ее преимуществом является тот факт, что реструктуризация подразумевает заключение нового соглашения, поэтому требовать выплаты сформировавшейся за период просрочки задолженности ни банк, ни коллекторские компании больше не будут. Однако не стоит забывать и о подводных камнях данной программы.

Как известно, чем больше срок выплаты, тем больше переплата, поэтому не стоит торопиться с принятием решения. На первый взгляд рассрочка уменьшает кредитное бремя, однако, если разобраться более детально, рефинансирование тяжело отнести к разряду выгодных сделок.

Стоит отметить, что банки не охотно идут на рассрочку платежа, особенно если речь идет о залоговом автокредите. В том случае, если залогом по займу выступает само транспортное средство, кредитору проще истребовать предмет залога и погасить задолженность, чем идти на уступки и рефинансировать кредит.

Чего можно добиться в результате реструктуризации долга:

  • увеличения срока действия договора;
  • уменьшения процентной ставки по кредиту;
  • уменьшения размера месячного платежа;
  • отмены пени и штрафных санкций.

Чтобы добиться рассрочки задолженности, необходимо доказать тот факт, что возможности выплачивать ссуду на условиях, предусмотренных ранее составленным кредитным соглашением, больше нет.

отмены пени и штрафных санкций.

Добавить комментарий